Cara Membuat Tabungan Pensiun Anda Bertahan 30 Tahun Tanpa Kehabisan

Anda telah bekerja keras untuk membangun tabungan pensiun Anda. Lalu bagaimana? Bagaimana cara memastikan tabungan Anda bertahan setidaknya selama Anda hidup? Ada beberapa hal yang perlu dilakukan. Berikut adalah tiga yang paling penting.

Jangan lupa Anda masih membutuhkan pertumbuhan investasi

Mudah untuk berasumsi bahwa hal yang benar dilakukan sehari setelah pensiun adalah dengan mengubah semua kepemilikan pertumbuhan Anda menjadi kepemilikan pendapatan. Namun, itu bukan strategi yang menang. Faktanya, kebanyakan orang akan membutuhkan kombinasi pertumbuhan dan pendapatan begitu gaji berbasis kerja Anda berhenti. Berapa banyak dari masing-masing tergantung pada situasi Anda, meskipun alokasi 50/50 bukanlah target yang buruk untuk memulai. Sesuaikan sesuai dengan usia Anda, jumlah yang telah Anda tabung, dan kebutuhan pendapatan Anda.

Perlu diingat bahwa pertumbuhan ini harus dapat diandalkan meskipun berarti keuntungan yang agak teredam -- Anda tidak boleh mengalami kerugian investasi besar saat pensiun. Juga ingat bahwa ada banyak saham yang membayar dividen yang juga menghasilkan keuntungan modal yang lumayan.

Atur tabungan Anda ke dalam "ember", masing-masing dengan tujuan berbeda

Saat Anda menyetor uang ke rekening pensiun untuk tujuan menghasilkan pertumbuhan modal, menyimpan saham dan dana yang berbeda dalam rekening yang sama berfungsi dengan baik. Lagi pula, semuanya dimiliki dengan tujuan yang sama.

Namun, ketika Anda memiliki banyak tujuan untuk uang Anda di masa pensiun, sulit untuk mengetahui apakah Anda berada di jalur yang benar. Mungkin lebih mudah untuk memisahkan aset Anda ke dalam beberapa rekening -- atau "ember" -- masing-masing dengan tujuan yang berbeda. Misalnya, banyak pensiunan memiliki rekening jangka pendek yang hanya berisi kebutuhan kas selama satu tahun, rekening jangka menengah yang menghasilkan pendapatan yang dapat diandalkan, dan rekening jangka panjang yang khusus untuk investasi pertumbuhan. Seiring berjalannya waktu, uang mengalir dari ember jangka panjang ke ember jangka pendek.

Sumber gambar: Getty Images.

Rekening terbesar ini, tentu saja, biasanya adalah rekening jangka menengah yang mencapai beberapa pertumbuhan, tetapi sebagian besar dimaksudkan untuk terus mengisi kembali rekening kas jangka pendek.

Tentu, Anda bisa melakukan hal yang sama dalam satu rekening. Namun, sekali lagi, melakukannya bisa rumit. Penggunaan ember yang berbeda memastikan Anda tetap berada di jalur yang benar sambil juga mengelola risiko Anda.

Mulailah dengan penarikan 4%, lalu tingkatkan jumlah ini setiap tahun seiring inflasi

Terakhir, beberapa perencana keuangan menyarankan bahwa adalah mungkin untuk mulai hidup dari tabungan pensiun Anda dengan menarik lebih dari 4% dari tabungan Anda di tahun pertama pensiun, lalu menaikkan tingkat penarikan tahunan ini selama 29 tahun berikutnya sesuai dengan tingkat inflasi yang berlaku pada tahun-tahun tersebut.

Namun, lebih baik aman daripada menyesal -- memulai hanya dengan 4% dari nilai portofolio Anda adalah aturan praktis yang telah teruji. Sebagai contoh, jika Anda telah menabung $1 juta untuk pensiun, penarikan 4% berarti mengambil $40.000 dari rekening Anda di tahun pertama pensiun. Jika inflasi 3% di tahun berikutnya, tahun itu Anda akan menarik $41.200 dari tabungan pensiun Anda, dan seterusnya. Tabungan Anda mungkin masih menyusut seiring waktu, tetapi Anda akan meninggalkan cukup banyak yang diinvestasikan untuk membatasi seberapa cepat jumlahnya bisa berkurang

Perlu diketahui bahwa model ini mengasumsikan alokasi 50/50 (saham/pendapatan tetap) yang berkualitas.