Aturan praktis pensiun ini telah berubah, tetapi sebagian besar pensiunan belum menyesuaikan strategi mereka.

Perencanaan pensiun tentu sangat menantang. Ada banyak variabel yang perlu dipertimbangkan, mulai dari usia berapa Anda berencana mengklaim Jaminan Sosial hingga apakah Anda ingin berinvestasi di rekening pensiun yang memberikan pertumbuhan dengan penangguhan pajak atau rekening yang memungkinkan kontribusi sebelum pajak selama masa kerja Anda.

Ada masalah kritis lain yang perlu dipertimbangkan yang dapat memengaruhi berapa lama uang Anda bertahan. Ini adalah tingkat penarikan Anda, atau tingkat di mana Anda mengambil uang dari rekening pensiun Anda. Ini adalah salah satu pilihan terpenting yang akan Anda buat di masa tua Anda, tetapi sayangnya, banyak warga Amerika yang mengikuti aturan yang sudah usang.

Sumber gambar: Getty Images.

Aturan standar pensiun ini mungkin tidak berfungsi lagi

Anda harus menetapkan tingkat penarikan yang wajar sebagai pensiunan agar Anda tidak menarik terlalu banyak uang dari rencana pensiun Anda terlalu cepat. Jika Anda menarik terlalu banyak terlalu cepat, Anda akan menguras saldo rekening Anda dan tidak menyisakan cukup investasi untuk terus menghasilkan pengembalian yang wajar. Rekening Anda akan habis, membuat Anda tanpa uang yang cukup untuk hidup.

Untuk menghindari hal ini, banyak pensiunan telah lama mengikuti aturan 4%, yang dibuat oleh seorang perencana keuangan pada tahun 1994 untuk memberikan cara mudah menentukan berapa banyak yang dapat mereka tarik dari rekening mereka setiap tahun.

Aturan 4% menyarankan untuk menarik 4% dari saldo portofolio Anda pada tahun pertama pensiun. Kemudian setiap tahun Anda dapat menyesuaikan penarikan Anda untuk memperhitungkan inflasi. Aturan ini dimaksudkan untuk memberi Anda peluang yang kuat bahwa dana pensiun Anda akan bertahan selama 30 tahun.

Masalahnya, aturan ini mungkin tidak berfungsi lagi.

Mengapa aturan 4% tidak sempurna

Aturan 4% dibuat berdasarkan asumsi pada saat aturan itu dibuat, dan sayangnya, asumsi tersebut tidak lagi berlaku. Itulah sebabnya para ahli berulang kali menyesuaikan jumlah yang mereka yakini dapat Anda ambil dengan aman dari 401(k) dan rekening pensiun lainnya.

Misalnya, pada tahun 2026, Morningstar memperkirakan bahwa Anda dapat menarik 3,9%, bukan 4%, jika Anda ingin mempertahankan dana pensiun Anda dan membuatnya bertahan seumur hidup. Dan pada tahun 2025, angka ini bahkan lebih kecil, dengan Morningstar menetapkan target tingkat penarikan sebesar 3,7% untuk pelestarian kekayaan.

Meskipun ini mungkin tidak tampak seperti perubahan besar, fluktuasi angka dan fakta bahwa tingkat penarikan yang aman kini secara konsisten lebih rendah menunjukkan bahwa Anda tidak dapat lagi mengandalkan aturan 4% yang akurat untuk Anda. Ini sebagian besar disebabkan oleh proyeksi pengembalian masa depan yang lebih rendah dan harapan hidup yang lebih panjang. Sayangnya, ini berarti jika Anda mengikuti aturan 4%, Anda menghadapi risiko yang sangat nyata bahwa uang Anda tidak akan bertahan selama yang Anda butuhkan.

Mengingat risiko ini, daripada memilih aturan umum, mungkin lebih baik untuk mempertimbangkan aset Anda, tujuan pendapatan, semua sumber pendapatan, dan faktor keuangan lainnya untuk mengembangkan rencana yang dipersonalisasi untuk tingkat penarikan yang sesuai untuk Anda. Seorang perencana keuangan dapat membantu, atau Anda dapat menggunakan alat seperti kalkulator penarikan untuk memandu Anda dalam keputusan tentang berapa banyak yang harus diambil dari rekening Anda untuk memberi Anda peluang terbaik agar uang Anda bertahan.