Baru saja menyadari sesuatu tentang konversi Roth yang banyak orang lewatkan, terutama jika Anda berpikir untuk melakukannya di usia awal 60-an.

Jadi begini - ketika Anda mengonversi dana ke Roth, uang itu dihitung sebagai penghasilan kena pajak tahun itu. Kedengarannya cukup sederhana, bukan? Tapi ada jebakan tersembunyi yang kebanyakan orang tidak sadari sampai terlambat.

Jika Anda berusia 63 tahun dan merencanakan konversi besar, Anda perlu tahu ini: Medicare melihat penghasilan Anda dari dua tahun sebelumnya saat menghitung premi Bagian B Anda. Jadi konversi besar di usia 63 bisa meningkatkan penghasilan Anda, dan dua tahun kemudian saat Anda berusia 65 dan mendaftar Medicare, Anda mungkin dikenai surcharge yang disebut IRMAA. Ini pada dasarnya biaya tambahan di atas premi standar Anda jika Anda dianggap sebagai penghasilan yang lebih tinggi. Tidak menyenangkan.

Saya pernah melihat orang melakukan kesalahan ini sebelumnya. Mereka melakukan satu konversi besar dengan anggapan mereka efisien, lalu tiba-tiba biaya Medicare mereka melonjak jauh lebih tinggi dari yang diperkirakan. Itulah jebakan yang tidak dibicarakan orang.

Pendekatan yang lebih cerdas? Bagi-bagi. Jika Anda ingin memindahkan $500k ke Roth, jangan lakukan semuanya sekaligus. Sebarkan selama 10 tahun jika bisa. Konversi yang lebih kecil setiap tahun berarti beban pajak yang lebih kecil dan risiko yang jauh lebih sedikit memicu surcharge IRMAA saat Anda mencapai 65.

Kabar baiknya adalah RMD tidak dimulai sampai usia 73 atau 75 tergantung situasi Anda, jadi Anda punya waktu untuk melakukannya secara strategis. Mulailah di usia 60-an awal dengan konversi yang sederhana dan Anda bisa memindahkan sejumlah besar dana sebelum RMD dimulai, semuanya tanpa menciptakan mimpi buruk pajak.

Intinya, kuncinya adalah merencanakan ke depan dan tidak terburu-buru. Konversi Roth adalah langkah pensiun yang solid, tetapi waktu sangat penting lebih dari yang orang sadari.