Baru saja berusia 40 tahun atau menuju ke sana? Mungkin layak untuk memikirkan di mana posisi Anda saat ini dengan tabungan pensiun. Saya telah menelusuri ini akhir-akhir ini dan angka-angkanya cukup menarik.

Inilah halnya — tidak ada rumus ajaib yang cocok untuk semua orang. Situasi Anda tergantung pada penghasilan, gaya hidup, apa yang sudah Anda tabung, dan kapan Anda benar-benar ingin pensiun. Tapi ada beberapa tolok ukur yang dipegang teguh oleh penasihat keuangan.

Rekomendasi Fidelity adalah bahwa saat Anda mencapai usia 40 tahun, sebaiknya Anda memiliki sekitar 3 kali gaji tahunan yang telah ditabung. Jadi jika rata-rata penghasilan Anda $60k per tahun, itu sekitar $180k yang disisihkan. Tujuannya kemudian beralih ke memiliki 6 kali gaji Anda pada usia 50 tahun. Bagi seseorang yang menghasilkan $100k per tahun, itu berarti menargetkan sekitar $600k pada awal 50-an.

Sekarang, jika Anda bertanya-tanya berapa banyak yang harus saya tabung untuk pensiun berdasarkan kontribusi tahunan, kebanyakan ahli menyarankan meningkatkan tingkat tabungan Anda secara signifikan selama dekade ini. Di usia 20-an, targetnya 10-15% dari gaji Anda. Di usia 30-an, meningkat menjadi 15-20%. Tapi di usia 40-an? Anda melihat 20-25% dari penghasilan tahunan Anda. Di situlah semuanya menjadi nyata. Jika Anda menghasilkan $100k, itu antara $20k dan $25k per tahun yang dialokasikan untuk pensiun.

Saya tahu itu terdengar agresif, tapi masa 40-an biasanya adalah masa puncak penghasilan Anda. Anda mungkin punya 20-25 tahun lagi sampai pensiun, yang masih waktu yang solid untuk pertumbuhan majemuk. Kuncinya adalah benar-benar bersikap sengaja tentang hal ini.

Ada beberapa langkah cerdas yang bisa Anda lakukan di sini. Maksimalkan 401(k) Anda jika Anda memilikinya — itu adalah kendaraan utama bagi kebanyakan orang. Selain itu, lihat HSA jika Anda memiliki rencana kesehatan dengan deductible tinggi. Mereka agak diremehkan karena uang tumbuh bebas pajak dan Anda bisa menggunakannya untuk biaya medis saat pensiun tanpa membayar pajak. Setelah usia 65, Anda bisa menarik dana untuk apa saja, meskipun itu menjadi penghasilan kena pajak jika tidak digunakan untuk biaya medis yang memenuhi syarat.

Pertimbangkan juga menambahkan rekening broker saham yang kena pajak. Ide dasarnya adalah memiliki beberapa "ember" uang dengan karakteristik pajak yang berbeda, sehingga Anda memiliki fleksibilitas dalam menarik dana pensiun.

Satu hal yang benar-benar membuat perbedaan: hidup sedikit di bawah kemampuan Anda. Saya tahu itu bukan nasihat revolusioner, tapi bahkan mengurangi 5% pengeluaran Anda dan mengalihkan ke tabungan akan berakumulasi seiring waktu. Mengemudi mobil lebih lama, liburan yang lebih dekat, apa pun yang cocok. Ini bukan tentang menjadi sengsara — ini tentang bersikap sengaja.

Realitanya, jika Anda tertinggal dalam tabungan pensiun di usia 40, Anda tidak dalam situasi yang mustahil. Anda masih punya waktu untuk mengejar ketertinggalan. Tapi itu membutuhkan kejujuran tentang di mana posisi Anda sekarang dan apa yang sebenarnya Anda butuhkan untuk gaya hidup yang Anda inginkan. Beberapa orang akan membutuhkan jauh lebih banyak jika mereka mengharapkan pengeluaran yang lebih tinggi setelah meninggalkan pekerjaan.

Bicaralah dengan penasihat keuangan jika bisa. Mereka dapat membantu Anda menentukan apakah jalur tabungan saat ini benar-benar membawa Anda ke tempat yang diinginkan, dan apakah Anda perlu menyesuaikan strategi Anda. Usia 40-an adalah dekade di mana keputusan ini benar-benar mulai penting.