Apakah Pinjaman Bunga 1% dari Kerabat adalah Ide yang Baik?

_Jika Anda berencana meminjam uang dari kerabat, pastikan Anda telah menetapkan rincian seperti syarat pembayaran dan tingkat bunga. _

Klaus Vedfelt / Getty Images

Dara-Abasi Ita

Jum’at, 20 Februari 2026 pukul 20:00 WIB 4 menit baca

Dalam artikel ini:

•                                       Pilihan Teratas StockStory 
  

  RDDT

  -0.90%

Poin Penting

Pinjaman di bawah pasar dari kerabat terdengar seperti uang gratis, tetapi aturan IRS menetapkan batas minimum yang harus dikenakan oleh pemberi pinjaman keluarga.

Jika kerabat yang meminjamkan uang meninggal sebelum Anda melunasinya, saldo tersebut menjadi bagian dari warisannya.

Sebuah posting terbaru di Reddit r/Mortgages mengungkapkan dilema yang banyak orang ingin hadapi:

Mendapat panggilan seumur hidup tadi malam. Nenek saya menelepon dan memutuskan untuk bermain bank dan meminjamkan apa yang saya duga akan menjadi warisan kami—hingga $500K—dengan bunga 1% untuk melunasi hipotek dan hutang lainnya. Kami harus membayar semuanya kembali dalam 15 tahun.

Dengan tingkat hipotek 30 tahun di atas 6%, pinjaman keluarga 1% bisa menghemat lebih dari $400.000 dalam bunga selama masa pinjaman rata-rata sebesar $403.000. Bahkan jika kerabat mengenakan tarif minimum IRS sebesar 4,70% untuk pinjaman jangka panjang, Anda tetap akan menghemat sekitar $118.000 dibandingkan pergi ke bank.

Masalah IRS yang Tidak Pernah Dikatakan

Pinjaman 1% terdengar seperti hadiah, dan begitulah pandangan IRS terhadapnya.

Kode pajak tidak membolehkan anggota keluarga meminjam uang dengan tingkat bunga sesuka hati. Setiap bulan, IRS menerbitkan tarif federal berlaku (AFR)—tingkat bunga minimum yang harus dikenakan pemberi pinjaman, bahkan kerabat. Untuk Februari 2026, tarif tersebut adalah 3,56% untuk pinjaman jangka pendek dan 4,70% untuk pinjaman jangka panjang (lebih dari sembilan tahun).​

“Pinjaman umumnya ‘di bawah pasar’ jika tingkat bunganya kurang dari Tarif Federal yang Berlaku,” kata Felipe Janica, mitra di EY-Colombia. “Jadi 1% jauh di bawah AFR.”

Jika kerabat mengenakan bunga 1% pada pinjaman 15 tahun saat AFR adalah 3,86%, IRS memperlakukan selisihnya sebagai bunga ‘imputasi’ (atau ‘phantom’). Pada pinjaman sebesar $403.000, itu berarti sekitar $11.525 per tahun sebagai bunga yang harus dilaporkan kerabat sebagai penghasilan kena pajak—dan jumlah yang sama dianggap sebagai hadiah kepada Anda.

Jumlah tersebut juga dihitung terhadap batas pengurangan pajak hadiah tahunan IRS sebesar $19.000.

Pinjaman Anda Tidak Mati Bersama Kerabat Anda

Jika kerabat pemberi pinjaman meninggal saat Anda masih berutang, pinjaman itu tidak hilang. Itu menjadi bagian dari warisannya.

“Saldo yang belum dibayar menjadi aset dari warisan,” kata Keith Feinberg, kepala strategi kekayaan di Five Eleven Partners. “Jika tidak dikumpulkan, beban berpindah ke orang lain yang mewarisi dari warisan tersebut, karena seluruh warisan akan berkurang sebesar jumlah pinjaman yang belum dibayar.”

Jika warisan memaafkan apa yang Anda hutang—atau Anda tidak bisa membayarnya—warisan kerabat Anda berkurang sebesar jumlah itu. Bahkan jika Anda bisa membayar, warisan sekarang memegang pinjaman yang belum dibayar sebagai IOU alih-alih uang tunai, yang dapat menyulitkan pembagian aset dan menimbulkan ketegangan dengan ahli waris lain yang mungkin ingin bagian mereka sekarang.

Cerita Berlanjut  

Jika Anda tidak mendokumentasikan pinjaman dengan benar, “IRS bahkan dapat memutuskan untuk memperlakukan pinjaman sebagai hadiah konstruktif dan menerapkannya terhadap pengecualian pajak warisan dan hadiah nenek,” kata Feinberg.

Ketika Pinjaman Keluarga Berakhir Salah

Aturan pajak dapat dikelola. Dinamika keluarga seringkali tidak.

“Berbagi uang dalam keluarga hampir selalu memperumit hubungan, terutama karena ekspektasi yang tidak diungkapkan,” kata Nathan Astle, konsultan terapi keuangan di Beyond Finance, kepada Investopedia. “Masalah terbesar dengan meminjam dari anggota keluarga adalah bahwa ‘syarat dan ketentuan’ biasanya tidak sangat jelas. Kurangnya kejelasan paling sering berarti kekecewaan dan rasa tidak puas.”

Bagaimana jika Anda kehilangan pekerjaan dan melewatkan beberapa pembayaran—apakah pemberi pinjaman mengharapkan Anda memprioritaskan pinjaman mereka di atas tagihan lain? Bagaimana jika mereka membutuhkan uang kembali lebih awal? Bagaimana jika kerabat lain merasa tersinggung karena Anda mendapatkan kesepakatan istimewa dan mereka tidak? Percakapan ini jarang terjadi di awal, dan saat mereka terjadi, hubungan sudah tegang.

“Keputusan keuangan terbaik tidak selalu keputusan yang benar,” kata Astle. “Jika saya melanggar syarat dengan bank, konsekuensinya adalah keuangan. Itu tidak berarti saya tidak diundang ke makan malam Thanksgiving.”

Dapatkan Secara Tertulis

Perlakukan seperti pinjaman nyata karena IRS akan melakukannya.

“Jika Anda akan meminjam dari anggota keluarga, sangat disarankan untuk mendapatkan perjanjian secara tertulis,” kata Astle. “Kontrak tertulis terbaik tidak meninggalkan ruang untuk kesalahpahaman.”

Itu berarti surat promissory note tertulis yang menjelaskan jumlah pinjaman, tingkat bunga (di atau di atas AFR), jadwal pembayaran, dan apa yang terjadi jika salah satu pihak meninggal. Simpan catatan setiap transaksi.​

Atur pembayaran otomatis, simpan catatan, dan pastikan pemberi pinjaman berbicara dengan profesional pajak karena aturan IRS tidak intuitif bagi semua orang.

Kapan Harus Menolak

Katakan tidak jika membayar kembali akan membebani anggaran Anda, jika kerabat mungkin membutuhkan uang itu untuk kebutuhan mereka, dan jika hubungan keluarga sudah tegang.​

“Situasi ini bisa mengubah hidup,” kata Astle. “Namun, Anda perlu berniat dan berpikir matang tentang konsekuensi hubungan yang mungkin muncul jika sesuatu berjalan salah.”

Baca artikel asli di Investopedia

Syarat dan Kebijakan Privasi

Dasbor Privasi

Info Lebih Lanjut