Saya dan istri saya pensiun dengan 22 kali penghasilan kami. Mengapa lebih banyak orang tidak melakukan apa yang kami lakukan?

Oleh Quentin Fottrell

 'Sebagian besar orang yang saya kenal merasa terintimidasi oleh kekuatan uang, menanamkan sifat hampir magis padanya'

 "Saya membangun 'orang' AI dari uang yang bisa bekerja untuk saya saat saya tidak mampu atau tidak mau bekerja." (Subjek foto adalah model.)

 Dear Quentin,

 Saya sebelumnya menulis kepada Anda tentang perjalanan keuangan saya sendiri ("Saya hampir melakukan kesalahan besar: Saya mengambil Jaminan Sosial saya pada usia 64 bukan 70. Inilah alasannya.") Jika Anda bersedia menghibur sebuah rengekan filosofis singkat, saya rasa salah satu akar masalah uang pribadi kita adalah kesalahpahaman mendasar tentang uang. Kebanyakan orang menganggap uang sebagai fenomena makro atau eksternalitas.

 Sebagian besar orang yang saya kenal merasa terintimidasi oleh kekuatan uang, menanamkan sifat hampir magis padanya - terutama dalam hal menumbuhkan uang - dan akhirnya merasa mereka tidak bisa memahami asap dan misteri di sekitarnya, sehingga mereka melupakannya. Saya pikir akan membantu jika orang memiliki definisi uang yang lebih personal sebagai komponen utama dari kehidupan yang baik.

 Saya membangun 'orang' AI dari uang yang bisa bekerja untuk saya saat saya tidak mampu atau tidak mau bekerja. Ketika saya memelihara 'orang lain' ini, ia menjadi lebih tahan lama daripada saya. Energi dari kerja berlebih saya menciptakan lebih banyak energi, dan akhirnya bisa merawat saya. Saya sedang 'mengkloning' diri saya untuk pensiun. Tidak merawat uang Anda menjadi, secara visceral, tidak merawat diri sendiri.

 Dalam tahun-tahun terbaik kami, saya dan istri memiliki penghasilan gabungan sebesar $195.000, namun kami mengumpulkan 22 kali lipat dari itu. Ketika dia pensiun dalam lima tahun, kita seharusnya memiliki 30-32 kali penghasilan terbaik kita. (Dia menghasilkan $163.000; pensiun yang cocok secara dasar, 403(b) plus 457(b). Saya menabung sekitar $8.000 setahun dari kontribusi mandiri sebesar $34.000.)

 Kami mampu menyeimbangkan antara rekening Roth dan rekening yang ditangguhkan pajak sehingga kami akan menarik pendapatan di bracket pajak keempat sambil tidak pernah mengisi penuh bracket ketiga dengan penghasilan kena pajak. Saya tidak bermaksud terdengar sombong, tetapi lebih sebagai refleksi kebanggaan dalam membangun struktur yang kokoh, tahan lama, dan seimbang - jam dan jam spreadsheet, pengujian dan pengujian ulang strategi.

 Mengapa lebih banyak orang tidak melakukan apa yang kami lakukan?

 Pensiun di usia 64

 Terkait: 'Orang Amerika tidak hebat dalam mengelola uang': Jaminan Sosial dan Medicare menyelamatkan ayah saya dari kehancuran finansial

 Anda dapat mengirim email ke The Moneyist dengan pertanyaan keuangan dan etika di qfottrell@marketwatch.com. The Moneyist menyesal tidak dapat membalas pertanyaan secara individual.

 Serahkan kekhawatiran terkait pasar kepada diri virtual Anda yang diam, rajin bekerja. Dia akan terus melakukan apa yang selalu dia lakukan.

 Dear Pensiunan,

 Mari kita bicarakan tentang Marathon Man Anda yang secara finansial sehat.

 Itu harus menjadi salah satu deskripsi paling hidup tentang hubungan sehat dengan uang: Anda memelihara energi berlebih dari semua pekerjaan yang telah Anda lakukan selama bertahun-tahun. Tabungan dan investasi Anda adalah avatar yang mewakili Marathon Man ini, diri Anda yang paling produktif. Kerja dan gaji Anda menjadi ladang angin virtual yang menghasilkan semakin banyak uang, sampai akhirnya memberi daya pada rumah, mobil, dan kehidupan Anda selama pensiun.

 Amin untuk itu! Seperti sistem apa pun yang bergantung pada bunga majemuk - mendapatkan pengembalian dari bunga selain pokoknya - investasi Anda jarang bergerak dalam garis lurus. Seiring waktu, mereka akan tampak seperti profil bergelombang dari pegunungan. Akan ada puncak dan lembah yang pendek dan tajam, tetapi jika Anda tidak tahan naik turunnya ketinggian, serahkan kekhawatiran itu kepada diri virtual Anda yang diam, rajin bekerja. Dia akan terus melakukan apa yang dia lakukan.

 Pasar keuangan adalah misteri bagi banyak orang, dan ada banyak alasan mengapa: kurangnya pelatihan literasi keuangan di sekolah dan perguruan tinggi; gagasan bahwa uang adalah untuk orang kaya atau yang tahu; dan sistem keuangan - serta media - menggunakan istilah untuk menggambarkan uang yang bisa menimbulkan rasa tidak nyaman paling baik dan eksklusi serta elitisme paling buruk. Itulah mengapa MarketWatch ada, untuk mendemokratisasi berita keuangan, dan mengapa kolom The Moneyist juga ada.

 Ujung tajam vs. kekuatan lembut

 Kolom The Moneyist berusaha memecah semua ujung tajam dan kekuatan lembut yang diwakili uang: konsep investasi yang membingungkan dan sering surreal; kesalahan mudah yang dilakukan orang dengan memperlakukan uang sebagai orang ketiga yang tidak diinginkan dalam hubungan (seperti tidak membahas pranikah, rekening bersama, atau tujuan hidup sebelum menikah atau membeli rumah); dan semua cara uang dapat digunakan untuk menyelesaikan skor lama dan mengganggu aliran warisan keluarga yang setara.

 Uang memang emosional, tentu, tetapi juga kuat, seperti yang Anda tunjukkan, dan kita - bukan bankir, penasihat, pengacara, atau akuntan kita - adalah sumber kekuatan itu. Pertimbangkan semua alat yang dapat kita gunakan untuk menumbuhkan cadangan kita dari 401(k), IRA, dana indeks, ETF, dan pembelian properti, sambil mengorbankan keinginan tertentu dan beberapa kebutuhan untuk mencapai tempat di mana 'diri' virtual kita beroperasi secara independen dan akhirnya siap melepaskan hasil tersebut (cue konversi Roth).

 Uang itu kuat dan kita - bukan bankir, penasihat, atau pengacara kita - adalah sumber kekuatan itu.

 Alasan lain mengapa Marathon Man Anda adalah cara yang tangguh untuk memvisualisasikan masa depan keuangan Anda: Dia harus mewujudkan semua pengalaman Anda. Itulah sebabnya, menurut surat terakhir Anda, Anda mengambil Jaminan Sosial pada usia 64 - karena itu hanya mewakili 20% dari penghasilan tahunan Anda, jadi mengapa menunggu? Plus, Anda tidak berharap untuk mencapai titik impas saat Anda dan Marathon Man Anda kehabisan baterai, jadi, sekali lagi, mengapa menunggu? Tetapi seperti yang Anda katakan, klon ini akan terus berjalan jauh setelah Anda tiada.

 Pertumbuhan yang Anda dan istri Anda alami mendapat manfaat dari puluhan tahun pengembalian pasar yang kuat (meskipun ada guncangan di sepanjang jalan, seperti Resesi Hebat dan pandemi global 2020), ditambah inflasi dan suku bunga yang secara historis rendah, yang semuanya menambah lingkungan keuangan yang menghargai eksposur ekuitas jangka panjang. Dan jika Marathon Man Anda pensiun ke pasar yang sedang turun? Dia, saya harap, akan tetap tegak dan stoik sampai badai berlalu.

 Mempersonalisasi perjalanan Anda

 Gambar diri virtual Anda mempersonalisasi perjalanan keuangan Anda. Saya menerima terlalu banyak surat dari pembaca yang telah kehilangan kendali dan/atau pemahaman tentang apa yang terjadi dengan uang mereka dan mengapa - seperti pembaca yang menemukan penasihat orang tuanya mengenakan biaya 3%, atau investor kaya yang marah kepada penasihat mereka karena melakukan perdagangan opsi meskipun dia mendapatkan keuntungan besar. Anda dan Marathon Man Anda harus berada di halaman yang sama.

 Semakin kita takut sesuatu, semakin kita diam-diam membencinya. Saya bertanya-tanya apakah pria ini - yang berusia 48 tahun, menghasilkan $65.000 setahun dan memiliki utang $48.000, tetapi tidak memiliki uang yang disisihkan untuk pensiun - menghindari berinvestasi karena menciptakan kecemasan dan rasa putus asa. Jika dia memiliki Anda, dia bisa membayangkan versi dirinya yang perlahan, tidak sempurna membangun sebuah rumah sederhana dari uang yang - jari-crossed - akan selesai saat dia pensiun.

 Seseorang yang tidak memiliki tabungan pensiun di usia tengah bisa, sayangnya, menerima jumlah hinaan yang sama dengan pensiunan kaya yang memiliki $10 juta di usia tengah. Tidak apa-apa bagi keduanya untuk memiliki pertanyaan. Tidak apa-apa merasa takut. Tidak apa-apa mengubah kebiasaan dan keluar dari zona nyaman tabungan, rekening cek, CD, dan anuitas, seperti yang akhirnya dilakukan teman Anda. Tidak apa-apa membuat kesalahan. Dan lebih baik lagi belajar dari kesalahan tersebut.

 Jangan lewatkan: 'Angka tidak berbohong': Jika saya menginvestasikan Jaminan Sosial saya di S&P 500, saya akan memiliki $4 juta. Apakah sistemnya rusak?

 Kolom lain dari Quentin Fottrell:

 'S&P 500 tampaknya berkinerja sangat baik': Saya berusia 66 tahun. Apakah ini waktu yang baik untuk menginvestasikan $100.000 di pasar saham?

 'Kita semua khawatir pot madu akan habis': Apakah pemerintah AS meminjam dari Jaminan Sosial saya untuk mendanai program federal?

 'Ada ketidakseimbangan kekuasaan': Suami saya mengidap kanker. Mengapa kita harus menunggu dua jam untuk scan CT selama 10 menit?

 Cek grup Facebook pribadi The Moneyist, di mana anggota membantu menjawab masalah uang paling rumit dalam hidup. Posting pertanyaan Anda, atau berikan pendapat tentang kolom Moneyist terbaru.

 Dengan mengirim email pertanyaan Anda ke The Moneyist atau memposting dilema Anda di grup Facebook The Moneyist, Anda setuju untuk dipublikasikan secara anonim di MarketWatch.

 Dengan mengirimkan cerita Anda ke Dow Jones & Co., penerbit MarketWatch, Anda memahami dan menyetujui bahwa kami dapat menggunakan cerita Anda, atau versi dari cerita tersebut, di semua media dan platform, termasuk melalui pihak ketiga.

 -Quentin Fottrell

 Konten ini dibuat oleh MarketWatch, yang dioperasikan oleh Dow Jones & Co. MarketWatch diterbitkan secara independen dari Dow Jones Newswires dan The Wall Street Journal.

(AKHIR) Dow Jones Newswires

14-05-26 0326ET

Hak cipta © 2026 Dow Jones & Company, Inc.