Bagaimana Bank Warisan Harus Bersaing dengan Chime?

Chime telah membangun mereknya berdasarkan janji sederhana: ini tidak seperti bank tradisional. Untuk generasi pelanggan muda yang secara finansial tertekan, pesan itu telah beresonansi—dan Chime telah membuktikannya dengan sebuah aplikasi yang mudah diakses dan bahkan lebih mudah digunakan.

Itu menimbulkan pertanyaan penting bagi lembaga warisan. Jika Chime tidak dibedakan oleh fitur, apa yang mendorong keberhasilannya? Dalam sebuah laporan baru, Chime Menangani Pelanggan Saat Ini, tetapi Lembaga Keuangan Masih Bisa Menang di Masa Depan, Gregory Magana, Analis Perbankan Digital di Javelin Strategy & Research, memeriksa faktor-faktor utama di balik keberhasilan Chime.

“Chime tidak selalu melakukan sesuatu yang istimewa dalam hal penawaran produk,” kata Magana. “Apa pun yang dilakukan Chime, bank warisan juga melakukannya, tetapi mungkin dengan eksekusi yang sedikit lebih buruk.”

Bagaimana Chime Berbeda

Ketika Javelin menguji Chime melalui skor kartu perbankan mobile-nya, perusahaan tampil buruk. Tidak ada rangkaian fitur mobile yang mencolok atau produk eksklusif yang tidak dapat ditiru oleh bank tradisional.

“Tidak banyak saus rahasia di sana,” kata Magana. “Satu hal yang sedikit istimewa adalah jika Anda membuat hubungan deposit langsung dengan Chime, Anda dapat membuka banyak keuntungan dan memindahkan akun Anda ke tingkat premium. Jika Anda berada di lembaga keuangan warisan, Anda mungkin harus membayar untuk itu atau menghadapi ambang deposit langsung yang lebih tinggi.”

Pembeda utama Chime terletak di tempat lain. Pelanggan yang melakukan deposit langsung minimal $200 per bulan ke akun mereka menerima hasil tabungan yang lebih tinggi. Dengan setoran bulanan sebesar $3.000 atau lebih—sekitar gaji penuh bagi banyak orang—mereka mendapatkan akses ke cashback dan berbagai manfaat tambahan. Chime juga menawarkan kartu kredit yang dijamin yang dirancang untuk pelanggan yang ingin membangun atau membangun kembali kredit.

Menjauh dari Laci Sampah

Salah satu cara bersaing dengan Chime adalah dengan mencocokkan—atau melebihi—kemudahan penggunaannya. Aplikasi Chime menawarkan lebih sedikit fitur, yang berarti lebih sedikit kekacauan bagi pengguna untuk dinavigasi, tanpa mengurangi produk penting.

Bank yang berusaha bersaing dengan memperluas rangkaian fiturnya harus memastikan fitur tersebut diatur secara logis dan mudah ditemukan.

“Kami telah menulis banyak tentang memiliki menu ‘Lebih’ di aplikasi Anda, dan Tuhan hanya tahu apa yang ada di sana,” kata Magana. “Mungkin berisi layanan pelanggan, pemesanan cek, atau berbagai hal layanan mandiri. Kami menyebutnya laci sampah. Itu tidak terlalu membantu, karena Anda tidak benar-benar menarik orang melewati beranda. Jika seseorang bertanya-tanya apakah fitur XYZ tersedia, dan itu tidak ada di tempat mereka mencari, berapa banyak waktu yang akan mereka habiskan untuk bermain-main di aplikasi perbankan mobile Anda?”

“Jika Anda hanya menawarkan kekacauan yang berantakan, orang akan melihat Chime dan berkata, wah, ini aplikasi perbankan yang mudah digunakan,” katanya. “Saya bisa menggunakannya untuk mengendalikan keuangan saya.”

Mengurangi penawaran digital semata-mata demi kesederhanaan akan menjadi kesalahan.

“Kami tidak mengatakan untuk mengurangi semuanya,” kata Magana. “Jika Anda tidak menawarkan alat kebugaran keuangan, penganggaran, atau proyeksi arus kas dalam aplikasi Anda, itu bisa menyakiti Anda dengan pelanggan yang lebih dewasa.”

Menjadi Mitra Tepercaya

Bank dapat berkembang dari pemroses transaksi menjadi mitra tepercaya dengan menggunakan saluran digital untuk membimbing pelanggan, bukan membantu mereka menghindari kesalahan, melainkan mendapatkan keuntungan dari mereka.

Misalnya, Chime tidak mengenakan biaya overdraft. Jika sebuah akun tidak memiliki dana yang cukup, transaksi akan ditolak begitu saja. Pelanggan menghindari dikenai biaya $35 untuk pembelian kecil yang tidak dapat mereka tanggung.

Pendekatan ini menempatkan Chime sebagai mitra dalam kehidupan keuangan penggunanya, bukan sebagai lembaga yang mendapatkan keuntungan dari kesalahan mereka. Ini mencerminkan lebih dari sekadar perubahan pola pikir daripada inovasi teknologi murni.

Melihat ke Masa Depan Chime

Salah satu kelemahan potensial dari strategi Chime adalah titik akhir alami dalam siklus hidup pelanggan. Seorang pengguna mungkin bergabung sebagai dewasa muda yang hanya membutuhkan alat cek, tabungan, dan pembangunan kredit dasar. Tetapi seiring berjalannya waktu—memulai keluarga atau membeli rumah, misalnya—penawaran terbatas Chime mungkin tidak lagi memenuhi kebutuhan mereka.

“Mereka tidak menawarkan kartu kredit premium atau perencana keuangan,” kata Magana. “Mereka bahkan tidak memiliki cabang untuk berbicara dengan seseorang yang berpengetahuan tentang hal ini. Ke mana Anda harus pergi?”

Ke depan, Chime memiliki keunggulan karena telah mengembangkan platform perbankannya sendiri. Dengan memproses transaksi secara internal, mereka mengurangi ketergantungan pada pihak ketiga dan menurunkan biaya. Infrastruktur ini juga dapat memungkinkan fleksibilitas yang lebih besar dalam meluncurkan fitur digital, karena Chime memiliki penglihatan langsung terhadap perilaku pelanggan.

Pada intinya, kekuatan Chime terletak pada posisinya yang ramah pelanggan. Sebaliknya, bank yang lebih besar sering kali tampak tidak personal.

“Pelanggan harus masuk ke perbankan online dan aplikasi mobile Anda karena itu adalah pusat kehidupan keuangan mereka,” kata Magana. “Ini adalah tempat tepercaya di mana mereka dapat memeriksa saldo dan melakukan transfer, tetapi mereka juga dapat mendapatkan saran dan wawasan tentang arus kas mereka dan tahu bahwa alat yang ada di sana ada untuk membantu mereka, bukan sekadar mencentang kotak di suatu tempat dalam laci sampah. Itu mungkin nasihat strategis terluas yang bisa kita berikan.”