Klaim Jaminan Sosial di usia 62 mendapatkan perhatian di media sosial — para ahli menyarankan berhati-hati

Westend61

Kapan mengklaim manfaat pensiun Jaminan Sosial adalah salah satu keputusan keuangan terbesar yang akan dibuat seorang pensiunan.

Beberapa influencer media sosial baru-baru ini mengklaim telah memecahkan kode untuk keputusan tersebut — tetapi para ahli mengatakan bahwa perhitungan yang mereka gunakan kehilangan konteks penting.

Mulai menerima manfaat pensiun Jaminan Sosial pada usia paling awal yang memungkinkan, 62 tahun, kata beberapa influencer, karena manfaat kumulatif bisa lebih besar jika dimulai lebih awal, meskipun cek bulanan yang lebih tinggi datang dengan penundaan.

Gagasan ini didasarkan pada usia “break-even” — titik di mana menunda manfaat menghasilkan pendapatan total yang lebih banyak daripada mengklaim lebih awal. Biasanya ini terjadi di akhir 70-an atau awal 80-an.

Baca lebih banyak liputan keuangan pribadi CNBC

• Penjualan EV bekas melonjak — bagaimana biaya kepemilikan mereka dibandingkan dengan mobil bensin
• Trump mengatakan tabungan pensiun sebesar $465.000 adalah ‘kaya.’ Apakah benar?
• Lulusan perguruan tinggi baru melebih-lebihkan gaji awal hampir $24.000, menurut laporan
• Klaim ‘break-even’ Jaminan Sosial ramai di media sosial — para ahli mengimbau berhati-hati
• CNBC’s Financial Advisor 100: Penasihat keuangan terbaik, perusahaan top peringkat

Administrasi Jaminan Sosial pernah menyediakan analisis break-even untuk penerima manfaat pensiun. Namun, SSA menghentikan praktik tersebut pada tahun 2008 karena kekhawatiran dari dalam lembaga, serta dari pemangku kepentingan dan peneliti eksternal, bahwa hal itu dapat mengganggu keputusan klaim.

Penelitian selanjutnya yang diterbitkan pada tahun 2011 oleh Rand Corp., sebuah lembaga pemikir nirlaba, menemukan bahwa analisis break-even mungkin memiliki “pengaruh yang sangat kuat” dalam mendorong individu untuk mengklaim manfaat lebih awal, yang dapat secara permanen mengurangi jumlah cek bulanan mereka.

Mengapa framing ‘break-even’ adalah salah

Satu masalah besar: Tidak ada yang tahu kapan mereka akan meninggal, yang membuat analisis break-even tidak akurat. Selain itu, Jaminan Sosial dapat dianggap sebagai asuransi umur panjang yang dapat melindungi Anda dari kehabisan tabungan.

“Saya terus berpikir bahwa analisis break-even adalah framing yang salah untuk mempertimbangkan kapan harus mengambil manfaat pensiun Jaminan Sosial,” kata Jason Fichtner, mantan eksekutif Administrasi Jaminan Sosial yang bekerja di lembaga tersebut saat berhenti menggunakan penilaian itu.

Fichtner sebelumnya menjabat sebagai deputi komisaris sementara dan kepala ekonom di SSA. Saat ini ia adalah rekan senior di National Academy of Social Insurance, sebuah lembaga nirlaba yang fokus pada program jaring pengaman sosial, dan direktur eksekutif LIMRA Retirement Income Institute, sebuah inisiatif riset dalam asosiasi perdagangan asuransi LIMRA.

tonton sekarang

VIDEO11:3911:39

Pensiun tertunda mungkin tidak cocok untuk semua orang

Video Asli Digital Pasar dan Politik

Sebaliknya, para ahli, termasuk Fichtner, mengatakan penerima manfaat pensiun harus mempertimbangkan faktor lain saat memutuskan kapan mengklaim manfaat pensiun Jaminan Sosial, terutama bagaimana waktu akan mempengaruhi jumlah cek bulanan mereka.

Mengklaim pada usia 62 memberikan manfaat bulanan minimum. Penerima manfaat yang menunggu sampai usia pensiun penuh — biasanya usia 66 hingga 67 berdasarkan tahun kelahiran — akan menerima 100% dari manfaat yang mereka peroleh. Dengan menunggu sampai usia 70, individu mendapatkan manfaat maksimal, yaitu cek bulanan 77% lebih besar karena telah menunggu dari usia 62, menurut Fichtner.

“Cara lain untuk membingkai diskusi ini adalah menyadari bahwa mengklaim pada usia berapa pun sebelum usia 70 adalah sebuah penalti,” kata Fichtner.

Meskipun framing break-even mungkin awalnya membuat seseorang yang mengklaim pada usia 62 lebih unggul, mereka akan tertinggal sepanjang sisa hidup mereka setelah mencapai usia break-even pribadi mereka, kata Fichtner.

Berikut beberapa faktor lain yang menurut para ahli harus dipertimbangkan saat memutuskan kapan mengklaim Jaminan Sosial.

Pertimbangkan berapa lama Anda bisa hidup

Dengan memulai dari pertanyaan, “Berapa lama saya bisa hidup?” calon penerima manfaat akan mendapatkan jawaban yang berbeda daripada bertanya, “Berapa lama saya akan hidup?” kata Joe Elsasser, perencana keuangan bersertifikat dan presiden Covisum, perusahaan perangkat lunak klaim Jaminan Sosial.

Demikian pula, Administrasi Jaminan Sosial menyatakan dalam materi edukasinya bahwa “pensiun mungkin lebih lama dari yang Anda kira,” dan banyak individu akan hidup lebih lama dari umur rata-rata.

tonton sekarang

VIDEO2:3702:37

Apa yang perlu Anda ketahui tentang Jaminan Sosial saat program ini berusia 90 tahun

Video Berita

Pertimbangkan bagian lain dari rencana keuangan Anda

Dengan hanya fokus pada analisis break-even, calon penerima manfaat Jaminan Sosial mengabaikan untuk mempertimbangkan seluruh rencana keuangan mereka, menurut Elsasser.

Itu termasuk dampak pendapatan mereka terhadap pajak, serta bagaimana pendapatan manfaat mereka akan mempengaruhi sisa portofolio mereka, kata Elsasser.

Sementara beberapa mengklaim Jaminan Sosial lebih awal untuk menginvestasikan uangnya, penting untuk diingat bahwa hasil investasi tidak dijamin. Namun, individu yang menunda klaim Jaminan Sosial mendapatkan peningkatan manfaat sebesar 8% untuk setiap tahun mereka menunggu dari usia pensiun penuh hingga usia 70 — pengembalian yang dijamin yang sulit ditandingi di pasar.

Rencanakan untuk Anda dan pasangan Anda, jika menikah

Pasangan menikah di mana satu individu memiliki penghasilan lebih tinggi “sebenarnya tidak boleh menggunakan break-even sebagai titik keputusan,” kata Elsasser.

Penghasilan yang lebih tinggi mungkin mempertimbangkan berapa lama mereka akan hidup saat memutuskan untuk mengklaim manfaat. Tetapi jika mereka gagal juga mempertimbangkan berapa lama pasangan mereka akan hidup, hal itu dapat menyebabkan manfaat survivor yang berkurang secara dramatis bagi pasangan mereka jika penghasil yang lebih tinggi meninggal, kata Elsasser.

Pertimbangkan apa yang akan membuat Anda paling bahagia

Meskipun para ahli mengatakan bahwa umumnya lebih baik menunggu sampai usia 70 untuk mengklaim manfaat pensiun Jaminan Sosial, penelitian yang diterbitkan pada 2022 oleh National Bureau of Economic Research menemukan bahwa hanya sekitar 10% orang yang benar-benar melakukannya.

Sebuah jajak pendapat AARP 2025 menemukan bahwa lebih banyak orang mengklaim lebih awal, sebagian besar karena kekhawatiran tentang masa depan keuangan Jaminan Sosial di tengah laporan bahwa dana amanannya kehabisan uang.

tonton sekarang

VIDEO0:2200:22

Apa yang perlu Anda ketahui tentang Jaminan Sosial

Uang Anda

Menunggu untuk mengklaim bisa sulit, terutama jika pendapatan atau kesehatan menjadi perhatian.

Namun, Elsasser mengatakan bahwa klien yang dia miliki yang menunggu sampai usia 70 untuk mengklaim adalah yang paling bahagia, karena pembayaran manfaat yang lebih besar yang mereka terima setiap bulan. Apalagi, mereka tidak perlu terlalu khawatir tentang fluktuasi pasar yang mempengaruhi pendapatan mereka.

“Ada tekanan yang jauh lebih kecil pada portofolio,” kata Elsasser.

Pilih CNBC sebagai sumber favorit Anda di Google dan jangan pernah melewatkan momen dari nama yang paling terpercaya dalam berita bisnis.