Di Dalam Pertumbuhan Penipuan Pihak Pertama

Seorang konsumen membeli gaun untuk pernikahan, memakainya sekali, dan mengembalikannya keesokan harinya untuk pengembalian dana penuh. Yang lain mengklaim paket tidak pernah tiba, meskipun data pelacakan menunjukkan bahwa paket tersebut telah dikirim. Secara individual, insiden-insiden ini mungkin terlihat kecil—atau bahkan mudah diabaikan. Pada kenyataannya, mereka adalah contoh dari dua bentuk penipuan pihak pertama yang berkembang pesat: de-shopping dan penipuan kehilangan dalam pengiriman.

Dan mereka jauh dari kasus yang terisolasi.

Seiring berkembangnya e-commerce, skala dan kecanggihan penipuan pihak pertama juga meningkat. Apa yang dulunya dianggap sebagai perilaku oportunistik telah berkembang menjadi ancaman yang meluas dan mahal bagi pedagang dan lembaga keuangan.

Bentuk-bentuk penipuan pihak pertama yang beragam dapat menyulitkan untuk dibedakan dari penipuan dan tipologi penipuan lainnya, tetapi mereka berbagi tema yang sama. Mereka dilakukan oleh pelanggan dari organisasi tersebut sendiri. Lebih mengkhawatirkan lagi, semakin banyak pelanggan ini merasa beralasan untuk melakukan penipuan, baik karena mereka berada di bawah tekanan ekonomi atau karena mereka percaya bahwa itu adalah kejahatan tanpa korban.

Namun, seperti yang dieksplorasi oleh Jennifer Pitt, Analis Senior Manajemen Penipuan di Javelin Strategy & Research dalam laporan A Line in the Sand for First-Party Fraud: From Identity to Intent, penipuan pihak pertama memiliki dampak luas bagi organisasi dan konsumen. Apa yang dulunya dianggap sebagai gangguan yang dapat dikelola telah berkembang menjadi ancaman sistemik dengan konsekuensi terhadap pendapatan, operasi, dan hubungan pelanggan.

Titik Buta yang Semakin Membesar bagi Pedagang

Pendekatan yang berbeda sangat penting karena penipuan pihak pertama telah menjadi salah satu bentuk penipuan yang paling umum di seluruh dunia. Mengkhawatirkan, banyak pedagang masih tertinggal dalam menanganinya, dan pelaku kejahatan sudah sangat menyadari celah-celah ini dalam pencegahan penipuan.

“Kadang-kadang terlalu mahal untuk diselidiki; ada biaya yang harus mereka bayar,” kata Pitt. “Bagi pedagang, biaya investigasi, dari segi tenaga kerja, terkadang terlalu mahal. Jadi, sering kali mereka tidak melakukan penyelidikan sama sekali. Sebagian masalahnya, seperti halnya dengan tipologi penipuan lainnya, pelaku penipuan sekarang lebih memahami daripada sebelumnya bagaimana kita mendeteksi penipuan dan alat apa yang kita gunakan.”

Penjahat siber juga memiliki alat yang semakin canggih, termasuk kecerdasan buatan, yang membuat mereka lebih efisien dalam mengidentifikasi kerentanan dalam sistem e-commerce. Selain itu, AI memudahkan pelaku kejahatan untuk memperbesar operasi mereka dan menjalankan kampanye besar-besaran.

Akibatnya, apa yang tampaknya sebagai insiden de-shopping satu kali sebenarnya bisa menjadi bagian dari operasi penipuan yang terkoordinasi dan melibatkan seluruh industri.

“Jika satu organisasi melihat banyak chargeback dari satu pelanggan, mereka mungkin dengan cepat mengatakan, ‘Itu adalah penipuan pihak pertama yang sedang berlangsung,’” kata Pitt. “Tapi sekarang, pelaku penipuan secara efektif menyebarkan hal itu ke berbagai organisasi untuk menghindari deteksi. Seperti halnya tipologi penipuan lainnya, yang dibutuhkan adalah deteksi tingkat jaringan dan kecerdasan jaringan di mana organisasi dapat saling berbicara.”

“Jika seseorang telah ditandai melakukan penipuan pihak pertama di organisasi lain, bukankah akan sangat membantu jika organisasi Anda mengetahui hal itu sebelum Anda bahkan mengontrak orang tersebut sebagai pelanggan?” katanya.

Tantangan Mengidentifikasi Niat

Kecerdasan bersama telah menjadi komponen penting dalam pencegahan penipuan, tetapi ini hanyalah satu bagian dari puzzle. Tantangan yang terkait dengan mengidentifikasi penipuan pihak pertama memerlukan organisasi untuk mengadopsi pendekatan berlapis dalam deteksi.

Pendekatan ini dapat mencakup analitik perilaku, data biometrik, interaksi sebelumnya dalam lembaga, dan pengenal pemerintah yang dapat diverifikasi. Dikombinasikan dengan kecerdasan lintas organisasi, sinyal-sinyal ini dapat membantu menentukan apakah upaya penipuan adalah bagian dari kampanye terorganisir, insiden terisolasi, atau bahkan kesalahan pengguna.

Strategi berlapis juga dapat membantu organisasi membedakan penipuan pihak pertama dari penipuan, di mana konsumen tertipu atau dipaksa untuk melakukan penipuan. Mengkategorikan insiden-insiden ini dengan benar menjadi semakin sulit ketika organisasi tidak memiliki pemahaman yang jelas tentang ancaman yang mereka hadapi.

“Pastikan Anda memiliki definisi yang jelas tentang penipuan pihak pertama,” kata Pitt. “Ada beberapa definisi berbeda di berbagai organisasi dan—seperti halnya dengan banyak tipologi penipuan lainnya—kami tidak memiliki definisi standar di seluruh industri. Ada banyak nuansa individual, seperti de-shopping dan penipuan kehilangan dalam pengiriman serta penipuan barang tidak sesuai pesanan. Mudah untuk bingung tentang apa yang sebenarnya terjadi.”

Normalisasi Penipuan Konsumen

Di tengah variasi ini, salah satu kesamaan yang paling mengkhawatirkan adalah bahwa penipuan pihak pertama sering dilakukan oleh konsumen biasa. Individu-individu ini sering merasa beralasan untuk melakukan penipuan karena keadaan keuangan mereka, dan mereka sering mendapatkan validasi melalui media sosial.

Misalnya, selama “glitch uang tak terbatas” yang terjadi dua tahun lalu, pengguna menemukan mereka bisa menyetor cek palsu di ATM JPMorgan Chase dan menarik dana sebelum cek tersebut bounce. Postingan yang mempromosikan eksploit ini menjadi viral di TikTok, tetapi “glitch” yang disebut hanyalah penipuan cek yang menyebabkan kerugian keuangan yang meluas, akun yang dibekukan, dan tindakan hukum.

Sayangnya, banyak tindakan penipuan ini tidak dihukum—dan ketika konsumen berhasil melakukan penipuan pihak pertama sekali, mereka cenderung lebih mungkin melakukannya lagi.

“Ini sangat disayangkan karena kita berada pada titik di mana orang-orang hampir membenarkan hal itu seperti teori Robin Hood yang terdistorsi, bahwa perusahaan besar dan bank besar menghasilkan miliaran dan triliunan dolar, jadi apa bedanya jika saya mengambil semua uang ini?” kata Pitt.

“Apa yang dirugikan adalah pelanggan umum maupun bisnis,” katanya. “Organisasi tidak akan terus-menerus menanggung kerugian, mereka memasukkan kerugian tersebut ke dalam harga atau membuatnya lebih sulit bagi pelanggan lain dengan menambahkan hal-hal seperti autentikasi tingkat lanjut.”

Membangun Strategi Proaktif

Meskipun respons reaktif mungkin sesuai dalam situasi tertentu, bisnis sering kali lebih baik mengambil pendekatan proaktif terhadap pencegahan penipuan pihak pertama.

“Ketika saya berbicara dengan banyak organisasi—baik bank, vendor, maupun perusahaan kartu kredit—salah satu pertanyaan yang saya ajukan adalah, ‘Kapan Anda memberi edukasi kepada pelanggan tentang penipuan?’ Seperti apa penipuan itu, jika transaksi ini terlihat mencurigakan, edukasi tentang bagaimana menghindari menjadi korban, dan bagaimana melindungi informasi Anda,” kata Pitt.

“Sebagian besar waktu jawabannya adalah, ‘Kami memberitahu mereka setelah penipuan terjadi,’” katanya. “Pada saat itu, sudah terlambat.”

Pendekatan yang berorientasi ke depan harus mencakup edukasi pelanggan selama proses onboarding dan sepanjang hubungan tentang berbagai bentuk penipuan pihak pertama dan konsekuensinya. Pesan ini menjadi sangat penting ketika pelanggan mulai menunjukkan tanda-tanda peringatan.

“Jika Anda mulai melihat banyak pembelian dalam waktu singkat dan refund yang sering terjadi yang mungkin belum pernah dilakukan pelanggan sebelumnya—itu bukan dalam konteks perilaku mereka atau perilaku normal mereka—mulailah memberi edukasi tentang apa yang sedang terjadi,” kata Pitt. “Apakah ini OK? Apakah ini penipuan pihak pertama? Edukasi mereka tentang apa saja hal tersebut dan bersikap jujur kepada mereka.”

“Kita perlu mengedukasi konsumen dengan lebih baik saat mereka mendaftar untuk akun bahwa jika mereka melakukan hal ini, itu dianggap penipuan. Mereka akan diblokir dari akun dan tidak dapat menggunakan layanan kami lagi,” katanya.