Memodernisasi Pembayaran: Mengatasi Tantangan Teknologi Terberat

Bank bersaing untuk memodernisasi sistem pembayaran mereka, seiring lonjakan pembayaran real-time dan kecerdasan buatan mulai membentuk ulang setiap sudut industri. Apa yang dulunya tampak seperti peningkatan back-office kini menjadi prioritas penting—yang dapat menentukan hubungan pelanggan dan posisi pasar.

Dalam Webinar PaymentsJournal, Scotty Perkins, Kepala Manajemen Produk di ACI Worldwide, Tyler Pichach, Kepala Strategi AI Global di Microsoft, dan James Wester, Co-Kepala Pembayaran di Javelin Strategy & Research, membahas apa yang perlu dilakukan bank untuk mempersiapkan perubahan ini—dan biaya tertinggal.

Modernisasi Bergerak Cepat

Sebuah survei oleh ACI terhadap 200 bank tahun lalu menemukan bahwa modernisasi adalah prioritas utama mereka. Bank ingin membawa produk baru ke pasar lebih cepat dan memberikan solusi inovatif kepada pelanggan. Modernisasi yang sesungguhnya melampaui penambahan jalur pembayaran baru; ini menimbulkan pertanyaan penting tentang kesiapan, adopsi cloud, arsitektur native, manajemen risiko, dan skalabilitas.

Saluran digital berkembang lebih cepat daripada inti pembayaran dapat mengimbangi. Meskipun momentum di sekitar API dan adopsi cloud kuat, pelaksanaan tetap tidak merata, sangat bervariasi berdasarkan wilayah dan kasus penggunaan.

AI semakin memperkuat urgensi modernisasi. Bank perlu mempertimbangkan tidak hanya bagaimana AI akan meningkatkan pengalaman pelanggan tetapi juga bagaimana AI akan mengoptimalkan proses back-office yang mendukung pembayaran.

“Memanfaatkan alat baru seputar AI, serta memahami dan menulis ulang kode adalah tempat yang bagus untuk orang belajar dan bagi pelanggan memahami cara menggunakan AI,” kata Pichach.

Wester menambahkan: “Mungkin satu hal yang menyentuh semua orang dan mengatakan, Anda benar-benar perlu melakukan lebih banyak lagi untuk mempersiapkan apa yang akan datang.”

Pembayaran Lebih Pintar, Perbankan Lebih Pintar

Memilih mitra yang memiliki pemahaman mendalam tentang ruang pembayaran dan kredibilitas yang kuat bisa menjadi langkah awal yang penting. Mitra yang dapat memanfaatkan semua jenis pembayaran membantu mencegah infrastruktur yang terfragmentasi.

Infrastruktur yang tunggal dan kohesif memungkinkan bank untuk menerapkan pembayaran instan dengan cepat dan efisien. Ini juga menciptakan peluang untuk memperkenalkan penawaran baru, seperti FedNow dan RTP, bersama dengan pembayaran kawat dan batch.

“Bagaimana jika kemarin seorang konsumen akan menggunakan jalur debit untuk pembayaran dan besok mereka akan menggunakan FedNow sebagai gantinya?” kata Perkins. “Bagaimana bank secara biaya dan operasional mengelola transisi itu dan membuatnya mulus bagi pelanggan? Di situlah Anda ingin melibatkan mitra yang memiliki keahlian dalam menunjukkan kasus penggunaan yang secara historis berbeda, tetapi menggunakan tampilan dan nuansa yang sama, dengan logika orkestrasi yang dapat secara kredibel mengelola jenis pembayaran tersebut.”

Membangun Skalabilitas dan Ketahanan

Strategi berbasis cloud-native tidak boleh mengorbankan skalabilitas atau ketahanan saat menerapkan solusi baru. Skalabilitas dinamis melibatkan lebih dari sekadar menangani lalu lintas—ini termasuk mengelola biaya dan harapan. Misalnya, ini menghilangkan kebutuhan infrastruktur on-premises yang berlebihan yang harus diperkirakan untuk mengakomodasi permintaan puncak. Tidak boleh ada persepsi—baik dari pelanggan maupun bank—bahwa ketersediaan terbatas.

Ketahanan melampaui waktu aktif. Ini mencakup kemampuan untuk terus memproses dengan aman di bawah tekanan, baik menghadapi lonjakan volume mendadak, upaya penipuan, maupun gangguan jaringan.

“Salah satu hal yang kita bicarakan dalam pembayaran modern adalah gagasan bahwa kegagalan adalah hal yang tak terhindarkan,” kata Pichach. “Anda ingin merancang sistem dengan mantra bahwa hal-hal akan turun. Kita perlu memastikan bahwa komponen operasional yang selalu aktif ini dapat terus bekerja.”

Risiko Ketinggalan

Selama beberapa dekade, bank mengandalkan sistem pembayaran yang, meskipun andal, kini menunjukkan usianya. Kode dan infrastruktur warisan semakin rapuh, membuat gangguan, kinerja lambat, dan kegagalan langsung menjadi lebih mungkin. Memelihara aplikasi COBOL dan lapisan kustomisasi yang ditambahkan dari waktu ke waktu bukan lagi hanya tantangan teknis, tetapi juga tantangan strategis.

Pada saat yang sama, pembayaran semakin cepat. Pembayaran real-time mengurangi waktu reaksi, membuat penipuan lebih sulit dideteksi dan dicegah. Kecepatan yang dipercepat ini tidak hanya membutuhkan sistem pembayaran tetapi juga sistem operasional yang dapat merespons secepat transaksi terjadi.

“Bagian berikutnya benar-benar berkaitan dengan kepercayaan pelanggan,” kata Pichach. “Jika Anda tidak sangat tersedia, jika Anda tidak memiliki kontrol penipuan yang tepat, Anda akan kehilangan kepercayaan pelanggan. Anda akan mengikis keinginan pelanggan untuk berpartisipasi dengan Anda sebagai bank dalam pembayaran.”

Mengambil Langkah Pertama

Modernisasi lebih dari sekadar peningkatan infrastruktur. Ini adalah peluang untuk memikirkan kembali masalah apa yang ingin diselesaikan organisasi—baik secara internal, untuk efisiensi operasional, maupun secara eksternal, untuk pengalaman pelanggan.

Keberhasilan cepat penting: pola yang dapat digunakan kembali yang memberikan manfaat bisnis nyata sejak awal membangun momentum dan kredibilitas untuk transformasi yang lebih luas. Dan AI? Itu dapat membantu mempercepat pengalaman ini.

Pemimpin strategi bank harus bertanya pada diri sendiri: di mana kita ingin berada dalam lima tahun? Tren apa yang harus kita adopsi—apakah pergeseran dari transfer kawat ke pembayaran instan, atau integrasi stablecoin dan kemampuan kripto yang kini muncul di bawah Undang-Undang Genius?

Langkah pertama adalah mengadopsi platform yang dapat berkembang sesuai pasar, memungkinkan bank berinovasi dengan cepat dan bersaing dengan mereka yang sudah bergerak cepat.

“Kami melihat sebuah perusahaan besar awal minggu ini berbicara tentang mendapatkan lisensi perbankan di AS untuk melakukan pinjaman,” kata Pichach. “Tapi semua mereka akan ikut bermain, dan bank bersaing dengan berbagai pemain. Mereka perlu mampu berinovasi, untuk bisa meluncurkan produk baru.”

Melihat ke Depan

Pembayaran instan hanyalah awal. Bank membutuhkan infrastruktur yang tangguh dan data yang andal untuk mengembangkannya sambil tetap mematuhi regulasi anti-pencucian uang dan kejahatan keuangan lainnya.

“Tren tambahan yang kami lihat di ACI adalah kemampuan menggunakan AI untuk berinteraksi dengan konsumen,” kata Perkins. “Jika saya bisa menggunakan ISO 20022 untuk memahami riwayat transaksi dan bagaimana serta seperti apa perilaku konsumen, itu membuat saya jauh lebih mampu memberikan pengalaman yang bermakna.”

Untuk bisnis, terutama usaha kecil, tujuannya sederhana: melayani pelanggan mereka tanpa khawatir tentang pembayaran. Mereka ingin transaksi berjalan lancar. Bank dan mitra mereka membangun menuju realitas itu, tetapi perjalanan masih berlangsung.

“Kami telah melihat begitu banyak perubahan, dan sekarang semua orang merasa seolah-olah sudah mengejar ketertinggalan,” kata Wester. “Tapi tidak ada yang namanya mengejar ketertinggalan. Hanya akan terus terjadi perubahan.”

| \| WEBINAR ON-DEMAND Alasan Bisnis untuk Modernisasi Payment Hub Akses sekarang. \| \| — \| \| \| Nama Depan (wajib) Email Anda (wajib) Jabatan (wajib) \| \| — \| \| Nama Belakang (wajib) Perusahaan (wajib) \| \| Dengan memberikan informasi kontak saya, saya setuju dengan Kebijakan Privasi yang tercantum di bawah dan memberi wewenang kepada Escalent/Javelin/PaymentsJournal dan/atau ACI Worldwide untuk menghubungi saya dengan komunikasi yang dipersonalisasi tentang kegiatan, produk, dan layanan di masa depan. Jika berubah pikiran, Anda dapat berhenti berlangganan kapan saja. Kebijakan Privasi Escalent / Kebijakan Privasi ACI Worldwide \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ