Menghadapi Ekonomi yang Tidak Pasti, Generasi Z Beralih ke Kredit

Meskipun skor kredit mereka goyah, Generasi Z tetap maju—secara harfiah—membuka rekening kartu kredit dengan tingkat yang lebih tinggi daripada generasi lain. Dalam setahun terakhir, lebih dari satu dari empat orang dewasa Amerika berusia 18 hingga 29 tahun mendapatkan setidaknya satu kartu baru, menegaskan pilihan sulit dan taruhan berisiko tinggi yang dihadapi baik konsumen muda maupun penerbit yang membujuk mereka.

Kebanyakan orang tidak tertarik pada keuntungan atau hadiah. Menurut FICO, hampir 40% dari Generasi Z mengambil kartu baru sebagai bantalan keuangan.

“Ketika menghadapi kehilangan pekerjaan atau pengurangan pendapatan selama 12 bulan terakhir, 48% dari Generasi Z dan 43% dari milenial bergantung pada kartu kredit untuk memenuhi kebutuhan, dibandingkan dengan 25% dari Generasi X dan hanya 7% dari baby boomer,” kata Wakil Presiden FICO Jenelle Dito dalam sebuah pernyataan.

Ancaman terhadap Skor Kredit Mereka

Sementara itu, skor kredit mereka menurun. Pada akhir 2025, Generasi Z memiliki skor kredit rata-rata terendah di antara semua kelompok usia, yaitu 678, turun tiga poin persentase dari tahun sebelumnya. Itu jauh di bawah rata-rata nasional sebesar 714, menempatkan mereka dalam rentang yang FICO gambarkan sebagai “kompeten” hingga “cukup”.

Faktor utama adalah dimulainya kembali pembayaran pinjaman mahasiswa, yang telah menurunkan skor mereka. FICO melaporkan bahwa hampir sepertiga peminjam pinjaman mahasiswa memiliki catatan keterlambatan baru pada file kredit mereka.

Berharga untuk Diambil Risiko

Karena undang-undang melarang perusahaan kartu kredit mengetahui usia peminjam mereka, penerbit hanya dapat melakukan banyak hal untuk menargetkan, atau menghindari, Generasi Z. Meskipun berisiko lebih tinggi, konsumen muda tetap menjadi pasar yang berpotensi menguntungkan dengan peluang menjadi pelanggan seumur hidup.

Penerbit kartu tidak bisa menjalankan bisnis hanya dengan mengandalkan orang berusia 70 tahun. Mereka perlu membangun portofolio di sekitar konsumen yang lebih muda, yang berarti menerima beberapa risiko inheren dari pemberian pinjaman kepada kelompok ini.

“Tujuan utamanya adalah masuk ke dalam hubungan pelanggan sehingga Anda memiliki hubungan dari lahir hingga mati dengan mereka,” kata Brian Riley, Direktur Kredit di Javelin Strategy & Research. “Setelah mereka melewati semua nuansa fase awal kehidupan, seperti keluarga dan anak-anak, mereka akan mulai mengumpulkan aset, apakah itu 401(k) atau rumah. Anda tidak bisa langsung menutup semua karena skor kredit mereka tinggi,”