Baru saja berbicara dengan seseorang tentang strategi pensiun mereka dan menyadari banyak orang melewatkan jebakan ini saat melakukan konversi Roth. Jika Anda berusia sekitar 63 tahun dan berpikir untuk mengonversi dana, Anda benar-benar perlu memperhatikan apa yang terjadi dua tahun kemudian.

Inilah hal tentang konversi Roth - mereka benar-benar berguna untuk perencanaan pensiun. Jika Anda menghasilkan terlalu banyak selama karier Anda untuk berkontribusi langsung ke Roth IRA, konversi memungkinkan Anda memindahkan uang ke dalamnya dan mendapatkan penarikan bebas pajak nanti plus melewatkan distribusi minimum yang wajib. Usia awal 60-an sebenarnya bisa menjadi jendela yang sempurna untuk ini, terutama jika Anda semi-pensiun dan berada di tingkat pajak yang lebih rendah dari sebelumnya.

Tapi ada jebakan besar yang kebanyakan orang tidak pikirkan. Ketika Anda mengonversi uang ke Roth, jumlah itu akan ditambahkan ke penghasilan kena pajak Anda tahun itu. Konversi besar bisa berarti tagihan pajak yang cukup besar, tentu saja. Tapi itu bahkan bukan bagian terburuknya. Masalah sebenarnya adalah apa yang terjadi dengan Medicare.

Lihat, ketika Anda mencapai usia 65, Anda biasanya memenuhi syarat untuk Medicare. Tapi di sinilah timing menjadi rumit - surcharge terkait penghasilan pada premi Part B Anda, yang mereka sebut IRMAA, tidak didasarkan pada penghasilan Anda saat ini. Mereka didasarkan pada penghasilan Anda dari dua tahun lalu. Jadi jika Anda melakukan konversi Roth besar-besaran di usia 63 dan secara signifikan meningkatkan penghasilan Anda, Anda bisa menghadapi surcharge tersebut saat Anda mendaftar Medicare di usia 65. Itu adalah jebakan nyata yang harus dihindari.

Pendekatan yang cerdas adalah menyebarkan semuanya. Alih-alih mengonversi satu bagian besar sekaligus, bagi menjadi bagian yang lebih kecil selama beberapa tahun. Jika Anda ingin memindahkan 500 ribu ke Roth, mungkin beri diri Anda waktu satu dekade untuk melakukannya. Ini menjaga beban pajak tahunan Anda tetap terkendali dan mengurangi risiko memicu surcharge Medicare tersebut. Kabar baiknya adalah RMD tidak dimulai sampai usia 73, jadi Anda punya waktu untuk melakukan konversi ini secara bertahap tanpa terburu-buru.

Pada dasarnya, jebakan adalah membiarkan satu keputusan konversi besar menciptakan masalah dua tahun kemudian. Rencanakan dengan hati-hati dan Anda bisa menghindari jebakan itu sama sekali.