Baru saja melihat data menarik dari Fidelity tentang 401(k) miliarder yang mencapai 544.000 peserta, naik 9,5% kuartal lalu. Membuat saya berpikir tentang berapa banyak pertumbuhan 401k saya jika saya benar-benar bertahan lama. Mari kita uraikan ini karena matematikanya sebenarnya cukup menarik.

Pertama, batas kontribusi. Per 2025, Anda bisa menyetor $23.500 per tahun ke dalam akun 401(k) Anda, yang jika dibagi menjadi sekitar $2.000 per bulan. Itu jumlah yang cukup besar, terutama jika majikan Anda mencocokkan. Kebanyakan majikan melakukan sesuatu seperti mencocokkan 50% hingga 6% dari gaji Anda, jadi jika Anda menghasilkan $100k dan menyetor $6.000 per tahun, mereka akan menambahkan lagi $3.000. Cocokkan ini tidak dihitung terhadap batas $23.500 Anda, yang sangat besar.

Sekarang di sinilah bunga majemuk menjadi menarik. Jika Anda memaksimalkan kontribusi sebesar $23.500 per tahun ditambah mencocokkan majikan sebesar $3.000, dengan asumsi pengembalian rata-rata realistis 7% di dana indeks saham, akun Anda akan terlihat seperti ini seiring waktu. Setelah 5 tahun Anda akan sekitar $152k. Setelah 10 tahun Anda lebih dari $366k. Tahun 15 sekitar $666k. Pada tahun 20, Anda akan melewati $1,08 juta. Itulah jalur bagi orang yang mampu berinvestasi sebanyak itu.

Tapi bagaimana jika $2.000 per bulan terasa tidak mungkin? Berikut kabar baik tentang berapa banyak 401k saya akan tumbuh bahkan dengan kontribusi yang lebih kecil. Jika Anda hanya berinvestasi $500 per bulan, dengan pengembalian 7% yang sama, Anda akan mencapai $1 juta dalam sekitar 38 tahun. Ya, ini membutuhkan waktu lebih lama, tetapi bunga majemuk melakukan pekerjaan beratnya. Setelah 10 tahun Anda sekitar $83k. Pada tahun 30 Anda hampir $567k. Kemudian tahun 38 membuat Anda sedikit di atas $1 juta. Ini benar-benar bisa dicapai bahkan dengan anggaran modest jika Anda sabar.

Ini yang membuat saya terkejut. Tingkat pengembalian benar-benar membuat perbedaan besar dalam berapa banyak 401k saya akan tumbuh. Masih berinvestasi $500 per bulan, tetapi ubah asumsi pengembalian Anda. Pada pengembalian 5%, butuh 46 tahun. Pada 6%, 42 tahun. Pada 7%, 38 tahun. Naik ke 8%, turun menjadi 35 tahun. Pada 9%, 33 tahun. Dan jika Anda secara rata-rata mendapatkan pengembalian 10%, Anda akan menjadi miliarder dalam 31 tahun. Itu perbedaan 15 tahun hanya dari alokasi aset yang lebih baik.

Hal yang mencolok adalah ini bukan ilmu roket, hanya konsistensi. Orang yang mencapai status miliarder di 401(k) mereka bukanlah jenius. Mereka hanya berinvestasi setiap gaji selama beberapa dekade dan membiarkan bunga majemuk bekerja ajaib. Anda perlu memahami apa yang sebenarnya Anda investasikan, tahu pencocokan majikan Anda, dan memilih dana target tanggal atau dana indeks yang masuk akal.

Jika Anda kewalahan dengan semua opsi, berbicara dengan penasihat keuangan masuk akal. Tapi intinya jelas: Anda benar-benar bisa membangun 401(k) senilai $1 juta jika mulai sekarang dan bertahan. Apakah itu membutuhkan waktu 20 tahun atau 38 tahun tergantung berapa banyak yang bisa Anda kontribusikan dan pengembalian apa yang Anda dapatkan, tetapi matematikanya tetap cocok.