Jadi saya sudah memikirkan tentang jumlah yang dibutuhkan untuk pensiun di usia 65, dan jujur saja, ini jauh lebih rumit daripada yang saya bayangkan awalnya. Situasi setiap orang berbeda, tetapi ada beberapa tolok ukur yang cukup masuk akal ketika Anda benar-benar menelusurinya.

Fidelity memiliki kerangka kerja yang cukup sederhana - mereka menyarankan memiliki tabungan sebesar 12 kali gaji tahunan Anda saat usia 65 jika itu target usia pensiun Anda. Misalnya Anda menghasilkan $100k per tahun saat pensiun - itu berarti Anda ingin memiliki sekitar $1,2 juta yang disiapkan. Kedengarannya banyak, tetapi ketika Anda membongkar apa yang sebenarnya perlu untuk menutupinya, itu mulai masuk akal.

Namun, ada satu hal lagi: jumlah yang dibutuhkan untuk pensiun di usia 65 bukan hanya tentang mencapai angka tertentu. Ini tentang memahami apa yang sebenarnya akan Anda keluarkan. Fidelity merekomendasikan tabungan Anda harus menggantikan sekitar 45% dari pendapatan pra-pajak Anda setiap tahun. Jadi jika Anda menghasilkan $100k sebelum pensiun, Anda ingin portofolio Anda menghasilkan sekitar $45k per tahun. Dengan tingkat penarikan 4%, itu sekitar $1,125 juta dalam tabungan.

Tapi tunggu - itu hanya satu bagian. Anda juga perlu memperhitungkan Jaminan Sosial, yang saat ini rata-rata sekitar $1,979 per bulan untuk pensiunan. Itu pendapatan yang berarti yang mengurangi tekanan pada tabungan Anda. Kemudian ada pertanyaan berapa lama uang ini benar-benar perlu bertahan. Menurut data Jaminan Sosial, jika Anda pria dan berusia 65 tahun, harapan hidup Anda sekitar 17 tahun lagi secara rata-rata. Wanita lebih dekat ke 20 tahun. Jadi Anda mungkin merencanakan untuk 20-30 tahun pengeluaran saat pensiun.

T. Rowe Price menyarankan menargetkan penggantian 75% dari pendapatan pra-pensiun Anda, yang terasa lebih realistis daripada kisaran 70-90% yang sering diungkapkan beberapa penasihat. Jika Anda menghasilkan $120k, Anda akan menargetkan $90k dalam pendapatan pensiun tahunan. Beberapa dari itu berasal dari Jaminan Sosial, sebagian dari tabungan Anda, mungkin juga pensiun jika beruntung memilikinya.

Tantangan utama dalam menghitung jumlah yang dibutuhkan untuk pensiun di usia 65 adalah bahwa pengeluaran setiap orang berbeda-beda. Perjalanan Anda mungkin hilang, tentu. Tapi pengeluaran kesehatan seringkali meningkat. Perjalanan mungkin bertambah. Situasi perumahan Anda juga penting - jika Anda memiliki rumah sendiri, Anda membutuhkan lebih sedikit. Jika Anda masih memiliki hipotek, itu mengubah semuanya.

Mari saya jelaskan sebuah skenario realistis. Katakan Anda pensiun di usia 65 dengan gaji terakhir $150k. Mengikuti aturan 12x dari Fidelity, Anda menargetkan $1,8 juta yang disiapkan. Menggunakan tingkat penggantian 75%, Anda membutuhkan $112,500 per tahun. Jika Jaminan Sosial memberi Anda $30k, maka ada kekurangan sebesar $82,500. Dengan tingkat penarikan 4%, Anda membutuhkan sekitar $2,06 juta agar bisa menarik jumlah tersebut setiap tahun dengan aman.

Jumlah yang dibutuhkan untuk pensiun di usia 65 benar-benar tergantung pada kejujuran Anda tentang bagaimana kehidupan Anda nantinya. Apakah Anda berencana melakukan perjalanan secara ekstensif? Itu akan mendorong angka Anda lebih tinggi. Apakah Anda memperkirakan pengeluaran medis yang signifikan? Sama saja. Apakah Anda memiliki rumah yang sudah lunas dan utang minimal? Anda mungkin bisa bekerja dengan jumlah yang lebih sedikit.

Satu hal yang sering terabaikan: jika Anda memiliki akses ke match 401k di tempat kerja, itu sebenarnya uang gratis. Dan jika Anda berusia di atas 50 tahun, kontribusi catch-up memungkinkan Anda menabung lebih banyak. Mulai tahun 2025, orang berusia 60-63 tahun bisa melakukan kontribusi catch-up super, menambahkan $11,250 lagi setiap tahun ke rencana tempat kerja. Itu benar-benar mengubah perhitungan secara signifikan jika Anda memiliki beberapa tahun sebelum 65.

Intinya adalah tidak ada jawaban satu ukuran cocok untuk semua tentang jumlah yang dibutuhkan untuk pensiun di usia 65. Tapi memiliki kerangka kerja membantu. Capai angka kelipatan Fidelity tersebut, pahami sumber pendapatan Anda, perkirakan pengeluaran Anda secara jujur, dan Anda akan memiliki rencana nyata daripada sekadar berharap semuanya berjalan lancar.