Jadi saya baru saja mempelajari tentang perencanaan pensiun akhir-akhir ini, dan jujur saja, pensiun agak menjadi jenis yang hampir punah. Kebanyakan orang tidak menyadari seberapa langkanya mereka sekarang, tetapi masih ada beberapa perusahaan yang menawarkan pensiun jika Anda tahu di mana mencarinya.

Izinkan saya menjelaskan apa yang sebenarnya terjadi di sini. Pensiun pada dasarnya adalah janji dari pemberi kerja Anda untuk memberi Anda gaji bulanan tetap selama sisa hidup Anda setelah pensiun. Kedengarannya luar biasa, bukan? Itu karena memang begitu. Anda mendapatkan penghasilan yang dijamin dan tidak berfluktuasi dengan pasar, sebagian besar dana berasal dari pemberi kerja, dan Anda secara harfiah tidak bisa melebihi waktu pembayaran tersebut. Bandingkan itu dengan 401(k) di mana Anda bertanggung jawab mengelola investasi sendiri dan berharap uang Anda tidak habis.

Tapi inilah masalahnya - perusahaan yang menawarkan pensiun dulu banyak sekali. Pada tahun 1987, pemberi kerja swasta menanggung 86% biaya pensiun melalui pensiun. Pada tahun 2022, angka itu turun menjadi hanya 29%. Pemberi kerja pada dasarnya memutuskan kewajiban pensiun terlalu mahal, terutama setelah perubahan undang-undang pajak di tahun 1980-an yang memungkinkan adanya 401(k). Penurunan keanggotaan serikat pekerja juga mematikan banyak program pensiun karena serikat pekerja secara historis berjuang keras untuk mempertahankannya.

Hari ini, jika Anda ingin pensiun, Anda pada dasarnya harus bekerja di pemerintahan, militer, atau pekerjaan serikat. Posisi pemerintah federal - seperti FBI, IRS, NASA - menawarkan Sistem Pensiun Pegawai Federal, yang menggabungkan pensiun dengan rencana kontribusi pasti. Pekerja pemerintah negara bagian dan lokal, terutama di bidang penegakan hukum dan pemadam kebakaran, biasanya juga mendapatkan pensiun. Guru memiliki akses ke sistem pensiun yang dikelola negara bagian. Militer memberi Anda pensiun yang didanai pemerintah setelah 20 tahun. Bahkan perusahaan utilitas dan pekerjaan konstruksi atau transportasi yang berunion masih menawarkan pensiun karena serikat telah menegosiasikan manfaat ini ke dalam kontrak mereka.

Tenaga kesehatan sektor publik juga kadang mendapatkan pensiun jika mereka bekerja di rumah sakit negara bagian atau lokal. Pada dasarnya, perusahaan yang menawarkan pensiun sekarang hampir semuanya berada di sektor publik atau sangat berunion.

Kalau Anda bukan di salah satu bidang tersebut, jangan panik. Anda punya alternatif. 401(k) sekarang menjadi standar - Anda menyumbang sebelum pajak, pemberi kerja sering mencocokkan, dan Anda mengelola investasinya. IRA memungkinkan Anda menabung secara mandiri dengan keuntungan pajak. Pegawai federal bisa menggunakan Rencana Tabungan Hemat, yang pada dasarnya adalah 401(k) pemerintah. Dan jika Anda benar-benar menginginkan penghasilan yang dijamin seperti pensiun, Anda bisa membeli anuitas dari perusahaan asuransi, meskipun biayanya di awal cukup mahal.

Intinya? Jika akses pensiun penting bagi Anda demi keamanan masa pensiun, pekerjaan di layanan publik dan posisi serikat adalah pilihan terbaik. Kalau tidak, Anda harus disiplin menabung di 401(k) dan IRA. Hari-hari di mana pemberi kerja mengurus pensiun Anda sudah hampir berlalu, jadi ini tanggung jawab Anda untuk merencanakan ke depan.