Orang Amerika 'membuka kembali pensiun mereka.' Apa yang perlu diketahui sebelum melakukannya

Orang Amerika 'membatalkan pensiun.' Apa yang perlu diketahui sebelum melakukannya
=========================================================









Quartz · izusek/Getty Images









Deborah Kearns



Kamis, 19 Februari 2026 pukul 19:00 GMT+9 6 menit baca













Pensiun mungkin membangkitkan gambaran tentang bersantai dan menikmati masa emas setelah karier panjang. Tapi semakin banyak orang Amerika yang menyadari bahwa hidup setelah bekerja lebih mahal dari yang mereka bayangkan.



Dalam survei baru dari AARP, 7% pensiunan berusia 50 tahun ke atas mengatakan mereka telah “membatalkan pensiun” dan kembali ke dunia kerja dalam enam bulan terakhir. Faktor utama? Uang. Hampir setengah (48%) dari mereka yang disurvei mengatakan mereka membutuhkan penghasilan tambahan, sementara yang lain menyebutkan kekhawatiran tentang meningkatnya biaya dan ketidakpastian keuangan. Hanya 14% orang Amerika yang lebih tua mengatakan mereka kembali bekerja karena ingin tetap aktif.





Penelitian terpisah dari Empower menunjukkan bahwa kurang dari setengah (45%) orang Amerika mengatakan mereka secara finansial siap untuk pensiun, sementara 78% khawatir tentang bagaimana inflasi akan mempengaruhi tabungan pensiun mereka. Ketika Anda mempertimbangkan kenaikan biaya — pembayaran mobil bulanan rata-rata sekarang melebihi $1.000, premi asuransi rumah rata-rata telah melonjak 40% selama enam tahun, dan tingkat utang rumah tangga yang semakin tinggi — bekerja menjadi kebutuhan finansial.



“Pengeluaran dasar adalah alasan utama orang dewasa yang lebih tua terus bekerja atau mencari pekerjaan,” kata Carly Roszkowski, wakil presiden program ketahanan keuangan di AARP, dalam sebuah pernyataan. “Dengan biaya hidup yang masih tinggi dan banyak orang khawatir mereka tidak cukup menabung untuk pensiun, tren orang dewasa yang lebih tua bekerja lebih lama kemungkinan akan berlanjut.”





Jika Anda ingin pensiun lebih awal tetapi khawatir tentang kenaikan biaya, bekerja lebih lama (daripada membatalkan pensiun) mungkin merupakan strategi yang lebih baik, kata para ahli. Tapi Anda harus mempertimbangkan banyak faktor dalam garis waktu pensiun Anda: perawatan kesehatan, pajak, penghasilan, pengeluaran, dan harapan hidup yang diproyeksikan berdasarkan kesehatan Anda sendiri dan riwayat keluarga.



"Housing, utilitas, perawatan kesehatan, semua itu hanya akan naik," kata Bryan Kuderna, perencana keuangan bersertifikat dan pendiri Kuderna Financial Team di Shrewsbury, New Jersey. "Calon pensiunan atau semi-pensiunan perlu membangun buffer yang sehat di atas anggaran yang diproyeksikan mereka,” katanya, karena banyak hal bisa terjadi yang mengacaukan pandangan mereka.



Stephen Kates, perencana keuangan bersertifikat dan analis keuangan di Bankrate, mengatakan bahwa ketika seseorang yang bekerja dengan perencana keuangan harus kembali bekerja karena kebutuhan finansial, "sesuatu telah salah." Entah perencanaan tidak dilakukan dengan tepat, pasar jatuh di luar yang diperkirakan, atau kejutan tak terduga — seperti penyakit serius — mengacaukan rencana tersebut.





Bagaimana perawatan kesehatan mempengaruhi unretirement
----------------------------------------



Salah satu masalah yang paling sering diabaikan oleh pensiunan dini adalah perlindungan perawatan kesehatan. Medicare tidak berlaku sampai usia 65 tahun, meninggalkan mereka yang pensiun sebelum usia tersebut dalam posisi yang sulit.





Cerita Berlanjut





Shelby Rothman, perencana keuangan bersertifikat dan pendiri EnJoy Financial di Glendale, California, berbagi contoh terbaru. Salah satu kliennya yang ingin pensiun di usia 59 tahun menemukan bahwa asuransi kesehatan swasta akan menelan biaya $1.300 per bulan untuk pasangan dibandingkan $500 melalui Covered California jika penghasilan mereka tetap rendah.





"Jumlah itu banyak," katanya, mencatat bahwa kembali bekerja bisa mendorong mereka kembali ke kelompok premi asuransi kesehatan yang lebih tinggi.



Dilema ini mungkin melibatkan pertukaran yang sulit bagi orang Amerika yang ingin pensiun sebelum Medicare berlaku. Apakah Anda bekerja lebih lama dari yang diinginkan untuk mempertahankan perlindungan dari pemberi kerja? Atau pensiun dini dan berharap tetap sehat cukup untuk menghindari tagihan medis besar sambil tetap mampu membayar premi kesehatan dan biaya rutin sendiri?



Perangkap pajak dan distribusi minimum wajib (RMD)
---------------------------------------------------



Membatalkan pensiun membawa serangkaian komplikasi pajak sendiri, terutama bagi mereka yang sudah mulai menerima Jaminan Sosial atau mendekati usia mereka harus mengambil distribusi minimum wajib (RMD).



Pada usia 73 tahun, aturan IRS menyatakan bahwa pensiunan harus mulai mengambil RMD dari IRA tradisional. Namun, Rothman menjelaskan bahwa kembali bekerja sambil menerima Jaminan Sosial dan distribusi IRA wajib “dapat menempatkan seluruh penghasilan mereka dalam kelompok pajak yang lebih tinggi seiring mereka melangkah melalui sistem pajak kita, dan berakhir dengan perbedaan minimal jika angka-angka tersebut dihitung,” katanya.



Beberapa solusi — seperti mengalihkan IRA ke 401(k) aktif untuk menangguhkan RMD — dapat membantu, tetapi mereka memerlukan perencanaan dan bekerja sama dengan perencana keuangan, kata Rothman.



Menghasilkan penghasilan tambahan juga dapat mempengaruhi premi Medicare, yang berdasarkan penghasilan. “Ini bisa menambah ratusan dolar lagi per bulan,” kata Rothman. Kembali bekerja untuk mendapatkan $25 per jam mungkin tidak sepadan setelah semua implikasi pajak diperhitungkan, tambahnya.





Pasar kerja tidak seperti dulu
---------------------------------------



Lama menjelajah LinkedIn dan Anda akan membaca cerita demi cerita tentang PHK massal dan pencarian kerja yang berkepanjangan. Bahkan jika Anda perlu kembali bekerja karena kebutuhan finansial, pasar kerja saat ini sangat keras dengan banyak persaingan ketat.



"Jika Anda pensiun dari pekerjaan dengan gaji $200.000 per tahun, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk pekerjaan dengan gaji yang sama tiga atau empat tahun kemudian," katanya. "Anda harus secara emosional mempersiapkan diri untuk jenis pekerjaan yang akan mempekerjakan Anda."



Lalu ada diskriminasi usia; itu merajalela dan nyata, kata Rothman.



Klien-kliennya yang berhasil membatalkan pensiun sering beralih ke peran seperti pemandu museum, pustakawan, atau posisi di taman nasional — pekerjaan yang memberi makna dan keterlibatan sosial daripada gaji tinggi.



Pekerjaan sampingan dan wiraswasta (seperti menulis lepas, pelatihan, atau konsultasi) bisa menawarkan keuntungan pajak bagi mereka yang membatalkan pensiun. Ini juga bisa memberikan penghasilan yang layak dan menyediakan stimulasi sosial dan mental yang diinginkan pekerja yang lebih tua tanpa stres dan jam kerja kantor tradisional.



"Saya suka pekerjaan semacam itu, karena jika mereka mengelola akuntansi mereka dengan benar, mereka bisa mengurangi pajak penghasilan mereka ke tingkat yang sangat minimal," kata Rothman. "Ketika Anda bekerja paruh waktu sebagai pensiunan, Anda mungkin mendapatkan penghasilan $20.000, $30.000, $40.000, $50.000 dari pekerjaan sampingan, dan mudah menemukan potongan yang mengurangi sebagian besar penghasilan itu."



Pendekatan ini tidak akan menaikkan premi Medicare atau mempengaruhi RMD seperti halnya penghasilan W-2, menjadikannya jalur yang lebih ramah pajak untuk penghasilan pensiun tambahan, kata Rothman.



Rencanakan dari sekarang untuk menghindari kejutan saat membatalkan pensiun
--------------------------------------------



Para ahli sepakat bahwa strategi terbaik untuk tahun-tahun mendatang adalah menghindari kebutuhan untuk membatalkan pensiun sama sekali. Ini berarti Anda mungkin ingin bekerja lebih lama.



Kuderna mengatakan bahwa Anda ingin membangun penghasilan dasar tertinggi yang mungkin di masa pensiun dengan menunda Jaminan Sosial selama mungkin — idealnya sampai usia 70 untuk pasangan dengan penghasilan lebih tinggi. Sementara itu, pertimbangkan menggunakan anuitas atau pendapatan pensiun untuk menjembatani celah antara pensiun dini dan saat Jaminan Sosial mulai berlaku.



Kuderna juga menyarankan menggunakan konversi Roth selama tahun-tahun celah penghasilan yang lebih rendah, biasanya sekitar usia 62 hingga 63, untuk menciptakan “arbitrase pajak,” yang membantu Anda memilih dan menentukan dari akun mana menarik dana selama pensiun untuk mengelola kewajiban pajak Anda.



Selain itu, simpanlah dana tunai cair di rekening tabungan berimbal hasil tinggi, misalnya, untuk pengeluaran tak terduga saat Anda berusia 60 hingga 65 tahun sebelum Anda bisa mendapatkan Medicare, tambahnya. Tidak peduli apa, membangun buffer anggaran itu sangat penting, tekan Kuderna, karena biaya hanya bergerak satu arah: naik.



Dan, jika Anda belum siap untuk pensiun sepenuhnya, pertimbangkan pensiun bertahap, secara bertahap mengurangi intensitas kerja daripada berhenti secara mendadak, saran Kates. Ini membantu Anda menambah tabungan pensiun dan menunda distribusi wajib tanpa stres dan tekanan dari pekerjaan penuh waktu.







Ketentuan dan Kebijakan Privasi



Dasbor Privasi



Info Lebih Lanjut