Jadi saya menghabiskan terlalu banyak waktu meneliti pinjaman pribadi akhir-akhir ini karena saya perlu memahami opsi apa yang ada jika skor kredit Anda tidak sempurna. Ternyata ada pasar yang cukup baik untuk ini, dan beberapa pemberi pinjaman ini cukup menarik.

Hal pertama yang saya pelajari: hanya karena Anda memiliki kredit buruk bukan berarti Anda terjebak. Banyak orang berpikir mereka tidak bisa mendapatkan pinjaman pribadi dengan skor kredit 600 atau di bawahnya, tetapi itu tidak sepenuhnya benar. Ada pemberi pinjaman yang khusus dibuat untuk ini. Masalahnya? Anda mungkin akan membayar bunga yang lebih tinggi, dan mereka pasti akan melakukan pemeriksaan kredit (meskipun beberapa iklan yang mencurigakan menjanjikan sebaliknya).

Saya menemukan tujuh pemberi pinjaman yang layak dipertimbangkan. Navy Federal Credit Union sangat bagus jika Anda militer atau terkait DoD—tidak ada persyaratan skor kredit minimum sama sekali, yang luar biasa. Anda bisa meminjam $500 sampai $50k dengan jangka waktu pembayaran 36-60 bulan. Tidak ada biaya awal juga. Kekurangannya adalah Anda harus menjadi anggota terlebih dahulu.

Rocket Loans bergerak cepat. Secepat dana cair di hari yang sama jika Anda mendaftar sebelum pukul 1 siang EST di hari kerja. Skor kredit minimum yang disarankan sekitar 580. Mereka menginginkan setidaknya $2.000, dan Anda tidak bisa menambahkan penjamin bersama. Jangka waktunya 36 atau 60 bulan.

LendingClub menarik karena mereka sebenarnya mengizinkan Anda memiliki co-peminjam, yang benar-benar membantu peluang Anda. Skor minimum yang disarankan adalah 630. Mereka cukup cepat dalam pencairan dana—sekitar sepertiga peminjam mendapatkan uang dalam 24 jam setelah disetujui.

Happy Money fokus pada biaya yang lebih sedikit. Tidak ada biaya keterlambatan, tidak ada biaya aplikasi, tidak ada penalti pelunasan lebih awal. Beberapa peminjam bahkan mendapatkan biaya awal nol. Pinjaman minimum adalah $5k meskipun, yang mungkin lebih dari yang Anda butuhkan. Persyaratan skor kredit sekitar 640.

Upgrade akan bekerja sama dengan Anda jika Anda memiliki riwayat kredit yang singkat—seperti dua tahun atau kurang. Mereka meminjam $1k hingga $50k (kecuali di beberapa negara bagian). Skor minimum yang disarankan adalah 560. Mereka menawarkan diskon APR jika Anda mengatur pembayaran otomatis atau menggunakannya untuk konsolidasi utang.

LendingPoint memberikan persetujuan dalam hitungan detik, yang jujur saja mengesankan. Mereka melihat lebih dari sekadar skor kredit Anda, seperti pendapatan dan riwayat pekerjaan. Minimum yang disarankan adalah 580, dan pinjaman berkisar dari $2k hingga $36,5 ribu selama 24-72 bulan.

OneMain Financial tidak memiliki persyaratan skor kredit minimum, yang sangat penting jika Anda benar-benar kesulitan. Mereka menawarkan opsi 24, 36, 48, atau 60 bulan sehingga Anda bisa memilih yang sesuai anggaran. Pinjaman maksimum adalah $20k meskipun.

Inilah yang penting saat membandingkan: APR adalah segalanya. APR 36% adalah batas atas yang dianggap dapat diterima oleh para ahli keuangan—lebih dari itu dan Anda berada di wilayah predator. Perhatikan juga biaya awal karena biaya tersebut dikurangi dari jumlah yang sebenarnya Anda terima. Beberapa pemberi pinjaman mengenakan 0-1%, yang lain hingga 10%.

Sebelum mengajukan permohonan ke mana pun, ketahui dulu skor kredit Anda. Banyak dari pemberi pinjaman ini memungkinkan Anda prequalify dengan pemeriksaan soft inquiry yang tidak merusak skor Anda. Teliti mana yang benar-benar akan memberi pinjaman kepada Anda, bandingkan APR dan syaratnya, lalu ajukan. Anda mungkin perlu mengunggah slip gaji atau W-2 dan ID Anda.

Satu hal yang mengejutkan saya: bahkan dengan mempertimbangkan pinjaman terbaik untuk kredit baik, banyak dari pemberi pinjaman ini sebenarnya menawarkan tarif kompetitif jika kredit Anda tidak buruk. Jadi, layak untuk memeriksa apa yang Anda layak dapatkan meskipun Anda berpikir terjebak. Perbedaan antara skor kredit 580 dan 640 bisa signifikan dalam hal suku bunga yang akan ditawarkan.

Jika Anda disetujui, baca semuanya dengan saksama sebelum menerima. Periksa jumlah pinjaman, APR, pembayaran bulanan, periode pembayaran, dan semua biaya. Beberapa pemberi pinjaman memberi Anda beberapa tawaran untuk dipilih. Setelah Anda menerima, Anda seharusnya memiliki uang di akun Anda dalam beberapa hari.

Setelah mendapatkan pinjaman, langkah nyata berikutnya: bayar tepat waktu setiap kali. Serius. Ini benar-benar membantu membangun kembali kredit Anda, dan lain kali Anda meminjam, Anda akan memenuhi syarat untuk suku bunga yang lebih baik. Beberapa pemberi pinjaman bahkan menurunkan APR Anda setelah enam bulan pembayaran tepat waktu.

Semua ini membuat saya menyadari bahwa pinjaman pribadi untuk kredit buruk jauh lebih mudah diakses daripada yang orang pikirkan. Apakah Anda membutuhkan uang untuk konsolidasi utang, keperluan rumah, atau keadaan darurat, ada opsi. Anda hanya membayar risiko tambahan yang diambil pemberi pinjaman. Cukup adil, jujur saja.