Jadi saya telah mempelajari bagaimana sebenarnya Social Security bekerja, dan ini jauh lebih membingungkan daripada yang kebanyakan orang sadari. Semua orang bertanya pertanyaan yang sama: jika saya menghasilkan $100k setahun, berapa banyak yang sebenarnya saya terima dari Social Security? Jawabannya? Tidak sama sekali sederhana.

Inilah hal tentang penghasilan Social Security dan bagaimana mereka menghitung manfaat Anda. Ini bukan hanya tentang apa yang Anda hasilkan saat ini. Mereka melihat 35 tahun penghasilan tertinggi Anda, disesuaikan dengan inflasi, tetapi ada batas dasar upah setiap tahun yang membatasi berapa banyak penghasilan Anda yang benar-benar dihitung. Jadi meskipun Anda sangat sukses dengan $100k per tahun, hanya sebagian dari itu yang dimasukkan ke dalam rumus.

Lalu ada faktor usia. Tergantung kapan Anda lahir, usia pensiun penuh Anda berada di antara 66 dan 67 tahun. Tapi Anda bisa mengklaim kapan saja antara 62 dan 70 tahun. Klaim lebih awal? Manfaat Anda akan dikurangi secara permanen. Menunggu lebih lama? Itu akan meningkat sebesar 8% per tahun hingga usia 70. Itu perbedaan besar sepanjang hidup Anda.

Izinkan saya menjelaskan sebuah skenario tertentu. Katakan Anda rata-rata $100k per tahun selama seluruh karier Anda (menggunakan dolar 2020 sebagai referensi). Administrasi Jaminan Sosial akan mengonversinya menjadi penghasilan bulanan yang diindeks sekitar $8.333. Kemudian mereka menerapkan rumus ini: 90% dari $960 pertama, lalu 32% dari bagian berikutnya hingga $5.785, lalu 15% dari apa pun di atas itu. Untuk seseorang dalam kisaran $100k tersebut, Anda akan melihat sekitar $2.790 per bulan saat usia pensiun penuh.

Itu terdengar cukup baik sampai Anda melakukan perhitungan. $2.790 per bulan adalah sekitar $33.480 per tahun. Jika Anda menghasilkan $100k, itu hanya menggantikan sekitar sepertiga dari penghasilan Anda. Kebanyakan penasihat keuangan mengatakan Anda membutuhkan penggantian 70-80% untuk mempertahankan gaya hidup Anda. Jadi hanya Social Security? Tidak akan cukup, terutama untuk penghasilan yang lebih tinggi. Sistem ini sebenarnya lebih berat ke pekerja berpenghasilan rendah, itulah sebabnya rumus manfaat bekerja seperti itu.

Inilah yang membingungkan orang: jika Anda tidak bekerja secara konsisten selama 35 tahun, mereka mengisi tahun-tahun yang hilang dengan nol. Bekerja 30 tahun di $100k lalu pensiun? Rata-rata Anda akan turun secara signifikan. Itulah mengapa konsep batas penghasilan Social Security penting—ini bukan hanya tentang apa yang Anda hasilkan sekarang, tetapi riwayat pekerjaan lengkap Anda dan berapa banyak penghasilan dari setiap tahun yang benar-benar dihitung untuk manfaat Anda.

Intinya? Jangan bergantung pada Social Security sebagai rencana pensiun Anda. Ini adalah fondasi, bukan seluruh rumah. Terutama bagi $100k yang berpenghasilan, Anda membutuhkan tabungan dan investasi lain agar bisa pensiun dengan nyaman.