Apakah pintar melunasi rumah Anda? Itulah pertanyaan yang semakin banyak orang tanyakan pada diri mereka saat ini, dan jujur saja, jawabannya mungkin akan mengejutkan Anda dengan seberapa banyak kebebasan finansial yang bisa dibukakan.

Saya telah mempelajari pendekatan Dave Ramsey terhadap hipotek akhir-akhir ini, dan ada sesuatu yang menarik tentang argumen utamanya: melunasi rumah lebih awal bukan hanya tentang menghilangkan utang, tetapi tentang merebut kembali masa depan Anda. Dengan tingkat bunga di tempatnya, perhitungan sebenarnya mendukung mereka yang bersedia agresif.

Inilah yang menarik perhatian saya. Jika Anda memegang hipotek sebesar $220.000 dengan bunga 4% selama 30 tahun, melakukan satu pembayaran tambahan setiap kuartal bisa mengurangi 11 tahun dan menghemat hampir $65.000 dalam bunga. Itu tidak kecil. Pendekatan alternatif dengan membagi pembayaran secara dua mingguan menambah satu pembayaran ekstra setiap tahun, memotong empat tahun dan $24.000 dalam bunga.

Strateginya cukup sederhana. Mulailah dengan kemenangan kecil - membawa makan siang sendiri daripada pergi ke kedai kopi setiap hari menghemat sekitar $1.200 setahun, yang secara langsung berarti mempercepat pelunasan selama tiga tahun pada hipotek yang sama. Kedengarannya kecil, tetapi jika dikompoundkan seiring waktu, Anda akan melihat penghematan bunga sebesar $28.000.

Refinancing ke hipotek 15 tahun adalah sudut pandang lain yang layak dipertimbangkan. Ya, pembayaran meningkat, tetapi Anda membayar bunga secara keseluruhan jauh lebih sedikit. Dan inilah hal pentingnya - bahkan jika refinancing tidak realistis untuk situasi Anda, Anda tetap bisa membayar hipotek seolah-olah itu adalah pinjaman 15 tahun. Efek yang sama, struktur yang berbeda.

Mengurangi ukuran rumah adalah langkah yang lebih agresif. Jika Anda telah membangun ekuitas, menjual dan pindah ke sesuatu yang lebih kecil bisa berarti membiayai saldo yang jauh lebih rendah atau bahkan membayar tunai. Lebih sedikit tahun pembayaran, lebih sedikit total bunga yang dibayar.

Ada juga strategi uang muka. Memberikan uang muka sebesar 20% menghilangkan PMI sama sekali - biaya asuransi tahunan 0,5 hingga 1% yang kebanyakan orang tidak pikirkan tetapi benar-benar bertambah. Dan menemukan profesional properti yang tepat benar-benar membuat perbedaan apakah Anda membayar lebih dari seharusnya atau mendapatkan penawaran yang benar-benar bagus.

Tapi inilah yang ditekankan Ramsey dan saya rasa paling penting: apakah pintar melunasi rumah Anda saat Anda sebenarnya belum siap? Di situlah orang sering terjebak. Dia menyarankan memeriksa enam hal terlebih dahulu - apakah Anda bebas utang dengan tabungan darurat, bisa membayar uang muka 10-20%, menutupi biaya penutupan secara tunai, menjaga pembayaran tidak lebih dari 25% dari pendapatan bersih, mampu membayar pinjaman tetap 15 tahun, dan mengelola biaya pemeliharaan? Jika Anda tidak memenuhi semua itu, menunggu mungkin justru langkah yang lebih cerdas.

Pertanyaan sebenarnya bukan apakah melunasi rumah itu pintar - melainkan apakah Anda berada dalam posisi untuk melakukannya tanpa mengorbankan tujuan keuangan lainnya. Itulah nuansa yang sering orang lewatkan.