Baru saja menyadari sesuatu tentang konversi Roth yang membuat saya terkejut. Jika Anda berpikir untuk melakukan satu di usia awal 60-an, ada jebakan yang cukup signifikan yang perlu Anda ketahui sebelum Anda menekan tombol.

Jadi begini - saat Anda mengonversi uang dari rekening pensiun tradisional ke Roth, jumlah itu akan ditambahkan ke penghasilan kena pajak Anda untuk tahun itu. Kebanyakan orang tahu mereka akan dikenai tagihan pajak yang lebih besar. Tapi yang banyak orang tidak sadari adalah bahwa konversi besar bisa menimbulkan masalah di masa depan.

Bagian yang licik? Biaya tambahan Medicare. Jika Anda berencana mendaftar Medicare pada usia 65, biaya tambahan itu - secara teknis disebut IRMAA - didasarkan pada penghasilan Anda dari dua tahun sebelumnya, bukan penghasilan saat ini. Jadi jika Anda melakukan konversi Roth besar-besaran di usia 63, Anda bisa saja menghadapi premi Medicare Bagian B yang tidak terduga tinggi saat Anda berusia 65. Itulah jebakan nyata yang tidak dibicarakan orang.

Saya telah membaca tentang ini dan tampaknya solusinya cukup sederhana: atur jaraknya. Alih-alih mengonversi sekaligus dalam jumlah besar, bagi menjadi konversi yang lebih kecil selama beberapa tahun. Misalnya, jika Anda ingin memindahkan $500.000, mungkin lakukan secara bertahap selama 10 tahun. Ini menjaga lonjakan penghasilan Anda tetap terkendali setiap tahun dan membantu Anda menghindari masalah biaya tambahan Medicare tersebut.

Waktunya juga cukup cocok. RMD (Distribusi Minimum Wajib) tidak dimulai sampai usia 73, jadi Anda punya jendela yang cukup di awal 60-an untuk menyelesaikan konversi sebelum harus mulai mengambil distribusi. Hanya perlu sadar berapa banyak yang Anda konversi setiap tahun secara sengaja.

Ada yang lain yang menghadapi ini? Jebakan tidak merencanakan konversi Roth dengan benar bisa benar-benar mengacaukan angka pensiun Anda jika Anda tidak berhati-hati dengan waktunya.