Sering mendapatkan banyak pertanyaan tentang vesting 401(k) akhir-akhir ini, jadi saya pikir akan menjelaskan apa sebenarnya artinya dan mengapa hal itu lebih penting daripada yang orang kira.

Jadi begini - ketika Anda menyumbangkan uang sendiri ke 401(k), itu langsung menjadi milik Anda. Titik. Keluar besok dan ambil setiap sen yang Anda masukkan. Tapi kecocokan dari pemberi kerja? Di situlah menariknya. Apa artinya menjadi fully vested dalam 401k pada dasarnya menanyakan kapan Anda benar-benar memiliki uang yang diberikan perusahaan kepada Anda. Dan itu tidak otomatis.

Vesting hanyalah cara mewah untuk mengatakan kepemilikan. Semakin banyak Anda vest, semakin banyak kontribusi pemberi kerja yang sebenarnya Anda miliki. Perusahaan Anda tidak bisa begitu saja mengambilnya kembali kapan pun mereka mau setelah Anda fully vested. Tapi untuk sampai ke sana, Anda harus tetap bertahan selama waktu tertentu - itu tantangannya.

Kebanyakan tempat membutuhkan waktu antara tiga sampai lima tahun agar Anda menjadi fully vested dalam kontribusi pencocokan mereka. Selama waktu itu, kepemilikan Anda baik berkembang secara bertahap atau langsung, tergantung pada jadwal vesting yang digunakan pemberi kerja Anda. Ini sebenarnya hal yang cukup penting untuk dipahami sebelum Anda melakukan langkah karier besar.

Ada tiga cara utama pemberi kerja mengatur ini. Beberapa melakukan vesting langsung, yang persis seperti kedengarannya - Anda memiliki pencocokan begitu masuk ke akun Anda. Beberapa pemberi kerja menyebut ini sebagai pencocokan safe harbor. Sangat jarang, meskipun. Lebih umum lagi adalah yang disebut cliff vesting. Dengan cliff vesting, Anda tidak mendapatkan apa-apa selama periode tertentu - bisa dua tahun, bisa tiga - lalu tiba-tiba, Anda memiliki semuanya. Jika Anda keluar sebelum mencapai cliff itu, Anda kehilangan semua kontribusi perusahaan. Itulah mengapa orang menyebutnya cliff - semuanya atau tidak sama sekali.

Lalu ada graded vesting, yang mungkin adalah pengaturan paling umum yang akan Anda lihat. Ini memungkinkan Anda secara bertahap mengakumulasi kepemilikan dari waktu ke waktu. Anda mungkin tidak memiliki apa-apa persen di tahun pertama, lalu 20% di tahun kedua, lagi 20% di tahun ketiga, dan seterusnya sampai Anda fully vested setelah mungkin lima atau enam tahun. Setiap tahun Anda bertahan, Anda mendapatkan lebih banyak dari apa yang perusahaan Anda masukkan.

Inilah yang saya rasa orang sering meremehkan - memahami apa artinya menjadi fully vested dalam 401k bisa secara harfiah mempengaruhi ribuan dolar di kantong Anda. Jika Anda berpikir untuk berganti pekerjaan, Anda perlu tahu posisi vesting Anda. Apakah Anda tiga bulan lagi dari full vesting? Itu bisa berharga untuk ditunggu. Atau apakah Anda jauh dari sana dan mendapatkan kenaikan gaji besar di tempat lain? Mungkin perhitungannya menyarankan untuk pergi.

Untuk mengetahui situasi Anda yang sebenarnya, Anda harus melihat laporan 401(k) terbaru Anda. Temukan jumlah yang berasal dari kontribusi pemberi kerja, periksa persentase vesting Anda saat ini, dan kalikan keduanya. Itu memberi tahu Anda berapa banyak yang sebenarnya akan Anda bawa jika Anda keluar hari ini. Ini perhitungan cepat, tapi bisa sangat membuka mata.

Jika Anda tidak yakin tentang jadwal vesting Anda, tanyakan saja ke departemen HR atau administrator manfaat Anda. Mereka harus memiliki ringkasan rencana Anda dan bisa menjelaskan dengan tepat bagaimana perusahaan Anda melakukannya. Ini bukan sesuatu yang boleh ditebak.

Ini pandangan saya tentang strategi dari hal ini. Bahkan jika Anda tidak yakin akan tetap cukup lama untuk menjadi fully vested, Anda tetap harus memaksimalkan pencocokan pemberi kerja jika bisa. Anda mungkin akan bertahan lebih lama dari yang Anda kira. Atau jika Anda keluar, setidaknya Anda bisa mendapatkan sebagian kepemilikan dari apa yang mereka kontribusikan. Ini uang gratis - jangan tinggalkan di meja hanya karena ketidakpastian tentang masa depan.

Namun, jika Anda duduk di sana beberapa bulan lagi dari menjadi fully vested, ada baiknya mengatur waktu keberangkatan secara strategis jika memungkinkan. Menjadi fully vested berarti Anda memiliki semuanya yang ditambahkan perusahaan ke akun Anda, dan itu bernilai sesuatu yang nyata.

Tapi saya juga mengerti - jika seseorang menawarkan kenaikan gaji signifikan di tempat baru, perhitungannya mungkin tidak menguntungkan untuk menunggu vesting penuh. Kadang kenaikan langsung dalam penghasilan lebih penting daripada pencocokan yang belum vested yang Anda tinggalkan. Pastikan saja Anda benar-benar melakukan perhitungan, bukan sekadar tebak-tebakan.

Alasan utama pemberi kerja menggunakan jadwal vesting adalah untuk mendorong orang tetap bertahan. Ini cara mereka mengatakan bahwa mereka ingin memberi penghargaan atas loyalitas. Mengetahui bagaimana vesting perusahaan Anda bekerja membantu Anda menentukan apakah penghargaan itu layak untuk ditunggu atau jika Anda harus mencoba keberuntungan di tempat lain.

Intinya - apa artinya menjadi fully vested dalam 401k adalah menanyakan kapan uang dari pemberi kerja itu menjadi milik Anda untuk selamanya. Setelah Anda mencapai full vesting, perusahaan tidak bisa menyentuhnya apa pun yang terjadi. Tapi sampai saat itu, pergi lebih awal bisa berarti kehilangan sebagian uang gratis. Pahami jadwal Anda, lakukan perhitungan tentang situasi spesifik Anda, dan buat keputusan dari situ. Jangan biarkan jadwal vesting mengejutkan Anda.