Saya telah memikirkan ini cukup sering belakangan ini - berapa banyak yang harus saya tabung untuk pensiun pada usia 40 tahun adalah salah satu pertanyaan yang membuat orang tetap terjaga di malam hari, terutama jika Anda sudah di usia 40-an dan bertanya-tanya apakah Anda berada di jalur yang benar. Masalahnya, tidak ada jawaban universal karena situasi setiap orang berbeda. Penghasilan saat ini, gaya hidup, kesehatan, dan kapan Anda benar-benar ingin pensiun semuanya berperan dalam perhitungan tersebut.

Namun demikian, para ahli keuangan telah menyusun beberapa tolok ukur yang cukup berguna untuk diperhatikan. Salah satu kerangka kerja yang sering dibicarakan berasal dari Fidelity, dan jujur saja, cukup sederhana. Pada saat Anda mencapai usia 40 tahun, idealnya Anda harus memiliki sekitar tiga kali gaji tahunan yang disimpan. Jadi jika rata-rata penghasilan Anda $60.000 per tahun, itu sekitar $180.000 yang ingin Anda simpan di rekening pensiun. Kemudian pada usia 50, Anda harus memiliki enam kali gaji Anda — yang terdengar banyak, tetapi masih ada waktu untuk mencapainya.

Adapun berapa banyak yang harus Anda tabung setiap tahun di usia 40-an, rekomendasi umum adalah menyisihkan antara 20% hingga 25% dari penghasilan Anda. Ini adalah lonjakan yang cukup terlihat dari usia 30-an ketika targetnya adalah 15% hingga 20%. Jika Anda menghasilkan $100.000 per tahun, itu berarti menyisihkan $20.000 hingga $25.000 per tahun. Saya tahu ini terdengar agresif bagi banyak orang, tetapi masa 40-an biasanya adalah masa puncak penghasilan Anda, yang sebenarnya membuatnya lebih memungkinkan daripada yang Anda kira.

Namun, di sinilah yang menarik — berapa banyak yang harus saya tabung untuk pensiun pada usia 40 juga tergantung pada rekening apa yang Anda gunakan. Kebanyakan orang fokus pada 401(k), dan memang seharusnya begitu. Pada tahun 2024, Anda dapat menyumbang hingga $23.000 per tahun, dan jika Anda berusia 50 tahun ke atas, Anda mendapatkan kontribusi catch-up. Tapi jangan berhenti di situ. Anda juga bisa memaksimalkan IRA ($7.000, atau $8.000 jika Anda berusia 50+), dan jika Anda memiliki akses ke Health Savings Account melalui rencana kesehatan dengan deductible tinggi, itu adalah alat yang sangat kuat. HSA sangat diremehkan karena Anda dapat menarik uang tanpa pajak untuk pengeluaran medis, dan setelah usia 65, Anda memiliki lebih banyak fleksibilitas dalam penarikan.

Satu hal yang saya perhatikan adalah bahwa orang sering mengabaikan opsi rekening broker yang dikenai pajak. Memiliki beberapa "keranjang" uang dengan karakteristik pajak yang berbeda memberi Anda fleksibilitas nyata dalam pensiun, terutama jika Anda berpikir tentang pensiun dini. Dan jujur saja, aspek perilaku juga penting. Berapa banyak yang harus saya tabung untuk pensiun pada usia 40 menjadi jauh lebih dapat dicapai ketika Anda berniat hidup di bawah kemampuan Anda. Bahkan memotong hanya 5% dari pengeluaran Anda dan mengalihkan ke tabungan akan berakumulasi secara signifikan seiring waktu.

Realitanya adalah jika Anda sudah di usia 40-an dan merasa tertinggal, Anda tidak sendirian. Kabar baiknya adalah Anda masih punya waktu, terutama karena potensi penghasilan Anda kemungkinan berada di puncaknya. Kuncinya adalah menilai kembali posisi Anda saat ini, menyesuaikan pendekatan investasi jika perlu, dan menjadi lebih agresif dalam tingkat tabungan Anda. Apakah Anda mencapai tolok ukur tersebut kurang penting daripada memiliki rencana yang solid dan benar-benar menjalankannya. Pertimbangkan untuk berbicara dengan penasihat keuangan jika Anda menginginkan panduan yang dipersonalisasi — mereka dapat membantu Anda menentukan berapa banyak yang harus saya tabung untuk pensiun pada usia 40 berdasarkan keadaan spesifik Anda dan apa penyesuaian yang masuk akal ke depannya.