Baru saja seseorang bertanya kepada saya tentang menarik dana dari 401(k) mereka lebih awal, dan jujur saja, ini adalah salah satu keputusan keuangan di mana orang sering tidak menyadari apa yang sebenarnya mereka korbankan.

Lihat, 401(k) secara sah adalah salah satu alat terbaik untuk membangun kekayaan yang tersedia, tetapi aturan seputar itu jauh lebih penting daripada yang dipikirkan kebanyakan orang. Jika Anda serius mempertimbangkan bagaimana menarik dari 401(k) sebelum pensiun, Anda perlu memahami apa yang sebenarnya Anda bayar untuk akses tersebut.

Hal pertama - usia adalah segalanya di sini. Capai 59,5 tahun? Anda sebagian besar sudah aman. Di bawah itu? Anda menghadapi denda penarikan awal sebesar 10% di atas pajak penghasilan reguler. Di negara bagian dengan pajak tinggi, Anda bisa kehilangan dengan mudah 50% atau lebih dari apa yang Anda tarik. Itu adalah tagihan pajak yang brutal hanya untuk mengakses uang Anda sendiri.

Sekarang, ada pengecualian jika Anda benar-benar perlu menarik dari 401(k) lebih awal - kematian, cacat, pemutusan hubungan kerja, kesulitan nyata. Tapi inilah yang menarik: bahkan penarikan karena kesulitan tetap dikenai denda 10% jika Anda di bawah 59,5 tahun. Satu celah adalah pembayaran berkala yang sama secara substansial selama waktu tertentu, yang menghindari denda tersebut, tetapi itu cukup spesifik.

Inilah yang benar-benar membuat orang bingung - perlakuan pajaknya. Bahkan jika 401(k) Anda murni keuntungan modal, Anda membayar pajak penghasilan biasa atas distribusi, bukan tarif keuntungan modal jangka panjang yang menguntungkan. Menarik $100k keuntungan sekaligus? Anda mungkin berhutang 37% pajak federal ditambah pajak negara bagian. Uang yang sama di akun pialang biasa? Anda hanya akan berhutang 15% pajak keuntungan modal. Perbedaan besar.

Tapi biaya sebenarnya bahkan bukan pajaknya. Itu adalah apa yang Anda korbankan di masa depan. Katakanlah Anda menarik $10k pada usia 35 tahun. Terlihat kecil, kan? Tapi jika uang itu $10k berkembang dengan 8% hingga usia 65, nilainya bisa lebih dari $109.000. Anda sebenarnya tidak kehilangan $10k — Anda kehilangan lebih dari $100k dalam dana pensiun di masa depan. Matematika itu mengubah percakapan dengan cepat.

Jika Anda memiliki sumber penghasilan lain - Jaminan Sosial, akun investasi, apa pun - biasanya lebih cerdas membiarkan 401(k) Anda terus tumbuh secara tunda pajak dan menggunakan sumber lain terlebih dahulu. Anda bisa menunda tagihan pajak dan membiarkan bunga berbunga bekerja lebih lama untuk Anda.

Salah satu alternatif yang patut dipertimbangkan: beberapa pemberi kerja memungkinkan Anda mengambil pinjaman 401(k). Anda bisa meminjam hingga 50% dari saldo vested Anda atau $50.000, mana yang lebih kecil. Keindahannya adalah Anda membayar bunga kembali ke diri sendiri, bukan ke bank. Masih bukan pilihan ideal karena uang itu keluar dari pasar, tetapi ini lebih baik daripada mengambil distribusi jika Anda benar-benar membutuhkan uang tunai.

Intinya - sebelum Anda memutuskan bagaimana menarik dari 401(k), pikirkan dengan matang apakah sebaiknya Anda melakukannya. Denda, pajak, dan biaya peluang bisa sangat brutal. Kadang-kadang menunggu jauh lebih berharga daripada mengakses uang sekarang.