Jadi saya akhir-akhir ini memikirkan tentang pensiun, dan jujur saja, sangat mengejutkan berapa banyak orang yang tidak memiliki tabungan sama sekali saat mereka mendekati usia 60-an. Data sensus menunjukkan sekitar setengah dari orang yang mendekati usia pensiun tidak memiliki apa-apa yang disimpan. Alasan-alasannya cukup jelas—gaji tidak mengikuti inflasi, biaya hidup terus meningkat, dan utang menghancurkan orang-orang. Tapi yang perlu diingat: banyak orang hanya tidak tahu harus mulai dari mana atau target apa yang seharusnya mereka kejar.

Izinkan saya uraikan apa yang saya pelajari tentang ini karena sebenarnya ini mengubah cara saya memandang strategi pensiun saya sendiri.

Pertama, pertanyaan besar yang sering diajukan semua orang: berapa banyak sebenarnya yang Anda butuhkan? Tidak ada angka ajaib yang cocok untuk semua orang, tetapi para ahli keuangan umumnya menyarankan memiliki tabungan sepuluh kali gaji tahunan Anda pada usia 67 tahun. Itu jika Anda ingin pensiun dengan nyaman tanpa stres besar. Fidelity, salah satu nama terbesar dalam perencanaan pensiun, memiliki target tonggak yang mereka rekomendasikan:

Pada usia 30, targetkan 1x gaji Anda. Pada usia 40, Anda harus mencapai 3x. Pada usia 50, targetnya 6x. Pada usia 60, idealnya 8x. Dan kemudian di usia 67, Anda ingin mencapai 10x penuh. Saya tahu ini terdengar banyak, terutama jika Anda tertinggal, tetapi perhitungannya sebenarnya masuk akal jika Anda memikirkan bunga majemuk selama beberapa dekade.

Sekarang di sinilah yang menjadi menarik. Ketika saya melihat saldo rata-rata 401k yang dimiliki orang pada usia berbeda, itu cukup membuka mata. Orang di usia 20-an rata-rata memiliki sekitar 17 ribu dolar, yang sebenarnya tidak buruk untuk usia itu. Pada usia 30-an, angka ini melonjak menjadi sekitar 56 ribu. Usia 40-an? 124 ribu. Lalu usia 50-an dan Anda melihat sekitar 212 ribu. Pada usia 60-an, orang biasanya memiliki sekitar 240 ribu. Yang penting di sini, ini hanyalah rata-rata—banyak orang memiliki jauh lebih banyak, banyak juga yang jauh lebih sedikit.

Jadi ini pendapat saya tentang strategi di setiap tahap.

Kalau Anda di usia 20-an, Anda punya keuntungan terbesar: waktu. Serius, ini saat bunga majemuk menjadi teman terbaik Anda. Anda mampu mengambil risiko dengan saham pertumbuhan karena Anda punya dekade untuk pulih jika terjadi penurunan. Kuncinya cuma mulai saja. Kalau perusahaan tempat Anda bekerja mencocokkan kontribusi, itu benar-benar uang gratis—pastikan Anda menyumbang cukup untuk mendapatkan kecocokan penuh. Bahkan kontribusi kecil dan konsisten di usia 20-an bisa berkembang menjadi kekayaan besar saat pensiun nanti.

Usia 30-an berbeda. Karier Anda mungkin lebih stabil sekarang, mungkin penghasilan Anda lebih tinggi. Ini saatnya meningkatkan kontribusi minimal 15% dari penghasilan Anda jika memungkinkan. Anda masih bisa berinvestasi di saham, tapi mulai pikirkan diversifikasi. Campurkan dana indeks dan obligasi. Mungkin juga Anda sedang mengurus hal lain—membeli rumah, membayar pinjaman mahasiswa, atau memikirkan pendidikan anak. Itu tidak masalah, tapi jangan sampai tujuan-tujuan itu sepenuhnya mengganggu tabungan pensiun. Atur kenaikan otomatis pada kontribusi Anda agar terjadi tanpa harus Anda pikirkan.

Saat Anda mencapai usia 40-an, pensiun mulai terasa nyata daripada sekadar teori. Ini dekade untuk menjadi serius. Kalau tertinggal, sekarang saatnya mempercepat. Tingkatkan kontribusi lagi jika bisa. Portofolio Anda harus mulai bergeser ke arah stabilitas—tambahkan obligasi dan saham dividen. Perhatikan juga biaya-biaya tersebut; dana biaya rendah akan menyimpan jauh lebih banyak hasil Anda dari waktu ke waktu. Mulailah menilai kembali apakah Anda benar-benar berada di jalur yang tepat untuk mencapai target Anda.

Usia 50-an adalah saat hal-hal benar-benar penting. Ini adalah dekade kritis di mana berapa banyak yang harus Anda miliki di 401k saat usia 50 menjadi pertanyaan perencanaan nyata. Anda harus mencapai sekitar 6x gaji Anda saat 50, dan jika belum, Anda harus mengejar ketertinggalan. Berita baiknya? Setelah Anda mencapai usia 50, Anda bisa melakukan kontribusi kejar. Pada 2024, itu berarti tambahan 7.500 di atas batas reguler. Manfaatkan itu jika bisa. Mulailah secara perlahan mengalihkan portofolio ke hal-hal yang lebih aman—obligasi, dana risiko rendah. Tujuannya adalah melindungi apa yang sudah Anda bangun sambil tetap mendapatkan pertumbuhan. Pikirkan juga biaya kesehatan; ini adalah bagian besar dari pengeluaran pensiun yang sering diremehkan orang. Kalau memenuhi syarat, rekening tabungan kesehatan sangat luar biasa karena memiliki manfaat pajak tiga kali lipat.

Pada usia 60-an, Anda berada di tahap akhir. Kebanyakan orang yang lahir setelah 1960 pensiun sekitar usia 67, tapi jika Anda sudah memaksimalkan kontribusi sejak usia 20-an, pensiun lebih awal mungkin saja. Strateginya sekarang adalah perlindungan. Alihkan sebagian besar ke obligasi atau dana pasar uang. Kembangkan strategi penarikan yang jelas agar uang Anda benar-benar bertahan. Pada usia 60, Anda juga perlu memikirkan waktu manfaat Jaminan Sosial. Anda bisa mulai menerima pada usia 62, tapi menunggu sampai 67 berarti manfaat yang jauh lebih besar. Kalau Anda mulai terlambat, terus bekerja dan berkontribusi sampai usia 72, yang merupakan batas minimum distribusi wajib.

Ini yang saya pikirkan tentang hal yang sering orang lewatkan: bukan tentang memiliki angka sempurna di setiap usia. Tapi tentang mulai lebih awal, konsisten, dan menyesuaikan seiring waktu. Kalau Anda baru mulai di usia 40-an atau 50-an, jangan panik. Kontribusi konsisten ditambah dengan berbagai akun yang mendapatkan manfaat pajak bisa tetap membawa Anda ke pensiun yang nyaman.

Hal praktis yang benar-benar bekerja: otomatisasi semuanya. Atur kontribusi otomatis dan kenaikan otomatis tahunan. Jangan terlalu sering memeriksa saldo—sekali atau dua kali setahun sudah cukup. Pasar naik turun; sering memeriksa hanya akan membuat Anda tergoda membuat keputusan emosional. Sebaliknya, patuhi rencana dan biarkan bunga majemuk melakukan pekerjaannya.

Cocokkan kontribusi dengan perusahaan Anda itu wajib. Kalau perusahaan Anda menawarkannya, kontribusikan cukup untuk mendapatkan kecocokan penuh. Itu benar-benar uang gratis yang tersedia. Sama halnya dengan kontribusi kejar di usia 50—kalau bisa, manfaatkan.

Realitanya, perencanaan pensiun tidak harus rumit. Anda hanya perlu mulai, tetap konsisten, dan sesuaikan risiko seiring bertambahnya usia. Apakah Anda baru mulai atau berusaha mengejar ketertinggalan, mengetahui rata-rata dan memiliki strategi yang jelas untuk setiap dekade sangat berpengaruh besar pada di mana Anda akan berakhir.