Baru saja melihat beberapa angka menarik tentang kemampuan membeli rumah. Jadi jika Anda menghasilkan 70 ribu dolar setahun atau bahkan 75 ribu seperti contoh yang sering dikutip orang, Anda mungkin bertanya-tanya apakah kepemilikan rumah masih realistis. Spoiler: mungkin saja.

Izinkan saya uraikan ini sesuai cara bank sebenarnya memikirkannya. Mereka tidak melihat gaji tahunan Anda sebagai satu jumlah utuh — mereka membaginya dengan 12 bulan. Jadi, 70-75 ribu dolar menjadi sekitar 5.800-6.250 dolar per bulan. Ini penting karena pemberi pinjaman biasanya ingin biaya perumahan Anda tetap sekitar 25-30% dari pendapatan bulanan. Hitung sendiri dan Anda akan melihat sekitar 1.450-1.875 dolar per bulan untuk hipotek, pajak, asuransi, dan biaya lainnya secara gabungan.

Di sinilah kenyataannya mulai terasa. Dengan suku bunga hipotek sekitar 6,5-7%, seorang $70k penghasilan bisa secara realistis menargetkan rumah di kisaran 150 ribu-$225k . Beberapa broker akan memberi tahu Anda bahwa Anda mungkin memenuhi syarat untuk 225 ribu-275 ribu dolar, dan mereka tidak salah secara teknis. Tapi yang perlu diingat — hanya karena bank menyetujui Anda tidak berarti Anda harus memaksimalkannya. Seorang profesional properti yang saya temui bahkan memperingatkan bahwa pemberi pinjaman sering kali menyetujui pinjaman yang membenturkan anggaran Anda terlalu jauh. Langkah cerdas adalah tetap pada apa yang benar-benar terasa nyaman, bukan apa yang dikatakan algoritma bank bahwa Anda mampu.

Rasio utang terhadap pendapatan adalah hal yang benar-benar penting di sini. Bank melihat semuanya — tidak hanya hipotek tetapi juga cicilan mobil, pinjaman pelajar, kartu kredit, semuanya. Maksimum yang biasanya mereka izinkan adalah sekitar 45% dari pendapatan kotor bulanan. Untuk gaji 70-75 ribu dolar, itu sekitar 2.800 dolar per bulan secara total untuk semua utang.

Satu hal yang sering dilupakan orang: pajak properti dan asuransi tidak termasuk dalam pembayaran hipotek Anda. Anda perlu menganggarkan untuk itu secara terpisah. Kebanyakan ahli menyarankan menambahkan sekitar 1% dari harga pembelian rumah setiap tahun untuk pajak properti, ditambah lagi sekitar 125-150 dolar per bulan untuk asuransi pemilik rumah. Itu cepat bertambah.

Lokasi benar-benar mengubah segalanya. Harga rumah median di AS sekitar 339 ribu dolar, yang jauh di luar jangkauan dengan pendapatan ini di pasar yang mahal. Tapi di tempat seperti Pittsburgh, Rochester, Little Rock, atau Memphis, Anda masih bisa menemukan rumah yang bagus di bawah 250 ribu dolar. Beberapa kota benar-benar terjangkau jika Anda bersedia melihat di luar hotspot pesisir.

Intinya: jika Anda menghasilkan 70 ribu dolar per tahun, targetkan kisaran 150-225 ribu dolar dan jangan biarkan pemberi pinjaman meyakinkan Anda sebaliknya. Ada juga program bantuan uang muka dan potongan pajak yang tersedia tergantung di mana Anda tinggal. Kuncinya adalah berpikir bulanan, bukan tahunan, dan ingat bahwa kemampuan membeli bukan hanya tentang apa yang disetujui bank — tetapi apa yang benar-benar cocok untuk kehidupan Anda.