Jadi ada aturan baru yang beredar tentang mengakses 401(k) Anda lebih awal yang sedang mendapatkan perhatian akhir-akhir ini. Judulnya terdengar bagus sampai Anda menyelami detailnya. Izinkan saya menjelaskan apa yang sebenarnya terjadi di sini.

Pada dasarnya, IRS sekarang mengizinkan Anda mengakses 401(k) sebelum mencapai usia 59½ tanpa dikenai penalti 10% seperti biasanya—tapi hanya untuk satu alasan tertentu: membayar premi asuransi perawatan jangka panjang. Jika Anda bertanya-tanya bagaimana cara mengakses 401k lebih awal tanpa dikenai penalti besar, ini secara teknis salah satu caranya. Batas saat ini adalah $2.600 untuk tahun ini, dan akan disesuaikan setiap tahun untuk inflasi.

Inilah alasan mengapa orang tertarik. Perawatan jangka panjang memang mahal. Kita berbicara sekitar $70.800 per tahun untuk tinggal di panti asuhan, lebih dari $111.000 untuk kamar rumah sakit bersama, dan hingga $127.000 untuk kamar pribadi. Medicare tidak menanggung biaya apapun itu. Jadi ya, asuransi perawatan jangka panjang terdengar seperti sesuatu yang layak dibeli di usia 50-an. Masalahnya? Premi asuransi tidak murah, dan tidak semua orang mampu membayarnya dengan nyaman.

Tapi sebelum Anda terlalu bersemangat tentang cara mengakses 401k lebih awal melalui ketentuan baru ini, ada beberapa batasan nyata. Pertama, Anda dibatasi hanya menarik 10% dari total saldo 401(k) Anda. Jadi jika Anda memiliki tabungan $15.000, Anda hanya bisa menarik maksimal $1.500. Kedua, rencana spesifik Anda harus mengizinkan opsi ini—tidak semua pemberi kerja sudah mengadopsinya. Ketiga, meskipun tidak ada penalti, Anda tetap harus membayar pajak atas apa pun yang Anda tarik. Uang $2.600 yang Anda keluarkan? Tambahkan pajak penghasilan ke dalamnya.

Ada juga masalah gambaran besar. Uang yang Anda keluarkan sekarang tidak akan berkembang lagi selama satu atau dua dekade ke depan. Itu adalah biaya peluang nyata.

Jika Anda serius mempertimbangkan ini, saya sarankan melihat opsi lain terlebih dahulu. Beberapa orang memiliki Akun Tabungan Kesehatan yang bisa mereka gunakan untuk premi asuransi perawatan jangka panjang tanpa terkena pajak sama sekali. Itu sebenarnya langkah yang lebih bersih jika Anda memiliki opsi tersebut. Intinya: ya, ada cara baru untuk mengakses 401k lebih awal untuk tujuan khusus ini, tapi ada cukup banyak kompromi yang harus dipertimbangkan sebelum Anda memutuskan.