Belum lama ini saya memikirkan kesiapan pensiun, dan saya menyadari kebanyakan orang tidak tahu apakah mereka benar-benar dalam jalur yang tepat. Kecemasan itu nyata, terutama saat Anda mencapai usia 40 dan mulai bertanya-tanya apakah Anda sudah melakukan cukup.

Namun, ada tolok ukur yang cukup solid yang digunakan oleh perencana keuangan. Pada usia 40 tahun, targetkan memiliki tabungan sekitar tiga kali penghasilan tahunan Anda. Kedengarannya acak? Tidak. Ada perhitungan matematis di baliknya.

Izinkan saya menjelaskan bagaimana ini bekerja. Katakanlah Anda menghasilkan 75 ribu dolar per tahun dan Anda telah mencapai target tabungan 20% sejak usia 25. Jika Anda menyisihkan 10% ke dalam 401k dan IRA Anda, ditambah beberapa investasi lain, dan rata-rata mendapatkan pengembalian 8%, maka Anda akan memiliki sekitar 227 ribu dolar pada usia 40. Itu pada dasarnya tiga kali gaji Anda. Perhitungannya cocok.

Jelas, kehidupan nyata lebih rumit. Perubahan pekerjaan, anak-anak, siklus pasar -- tabungan Anda tidak akan mengikuti kurva yang sempurna. Tapi tolok ukur ini tetap berguna untuk memeriksa apakah Anda berada di jalur yang benar atau jika Anda perlu menyesuaikan arah.

Gambaran besar berkaitan dengan arus kas. Setelah Anda berhenti bekerja, Anda membutuhkan aset yang diinvestasikan untuk menutupi gaya hidup Anda. Di sinilah Aturan 4% berperan -- Anda dapat menarik 4% dari portofolio Anda setiap tahun tanpa kehabisan uang. Jika Anda telah mengumpulkan sekitar 2,1 juta dolar pada usia 65, itu sekitar 84 ribu dolar per tahun yang dapat Anda distribusikan.

Memulai lebih awal membuat perbedaan besar. Seseorang yang membangun 401k mereka sejak usia 40 dan seterusnya akan memiliki hasil yang sangat berbeda dibandingkan yang mulai di usia dua puluhan. Efek penggandaan itu nyata. Jika Anda tertinggal, Anda masih punya waktu untuk mengejar, tetapi semakin awal Anda memperlakukan tabungan pensiun sebagai prioritas yang konsisten, semakin sedikit rasa sakit yang akan dirasakan. Sangat penting untuk melihat secara serius di mana posisi Anda saat ini.