Baru-baru ini saya mulai mendalami asuransi kesehatan dan jujur saja, ini jauh lebih rumit dari seharusnya. Semuanya pada dasarnya berfokus pada dua hal: Anda membayar untuk perlindungan terhadap bencana keuangan, dan Anda mendapatkan akses ke jaringan dokter dan rumah sakit. Itu saja. Tapi menentukan berapa biaya asuransi kesehatan sebenarnya untuk Anda? Di situlah menjadi rumit.

Jadi inilah kenyataannya. Sekitar 55% orang di AS mendapatkan perlindungan melalui pemberi kerja mereka, 20% lainnya memenuhi syarat untuk program pemerintah seperti Medicaid atau Medicare, dan sisanya membeli secara pribadi atau tidak sama sekali. Jika Anda mendapatkannya melalui pekerjaan, Anda mungkin membayar lebih sedikit dari yang Anda kira karena pemberi kerja menanggung sebagian besar biayanya.

Izinkan saya menjelaskan angka-angkanya. Pada tahun 2020, perlindungan tunggal rata-rata sekitar $7.040 per tahun, dan rencana keluarga sekitar $21.342 per tahun. Ini adalah premi - pembayaran bulanan yang Anda lakukan terlepas dari apakah Anda benar-benar menggunakan layanan kesehatan atau tidak. Itu berbeda dari deductible Anda, yaitu jumlah yang Anda bayar sendiri sebelum asuransi mulai membayar. Kebanyakan orang mencampuradukkan ini, tetapi keduanya adalah biaya yang benar-benar terpisah.

Sekarang, berapa biaya asuransi kesehatan secara spesifik untuk Anda? Itu tergantung pada banyak faktor. Tempat tinggal Anda sangat berpengaruh - West Virginia dan South Dakota memiliki premi tertinggi hampir $10k per tahun untuk individu, sementara Georgia dan New Hampshire berkisar sekitar $3.700-$4.300. Daerah pedesaan cenderung lebih mahal daripada kota karena persaingan antar penyedia layanan lebih sedikit. Status kesehatan Anda, usia, apakah Anda merokok, dan jika Anda menanggung keluarga juga berpengaruh.

Jika Anda umumnya sehat, memilih rencana dengan premi lebih rendah masuk akal. Tapi jika Anda memiliki kondisi kronis atau berpikir Anda akan membutuhkan perawatan rutin, membayar lebih di awal untuk deductible yang lebih rendah biasanya menghemat uang secara keseluruhan. Logika yang sama berlaku jika Anda khawatir tentang skenario bencana - premi lebih tinggi, deductible lebih rendah adalah jaring pengaman Anda.

Untuk benar-benar mengurangi apa yang Anda bayarkan, berhenti merokok membantu langsung. Selain itu, HSA (Akun Tabungan Kesehatan) patut dipertimbangkan. Anda bisa menyisihkan uang sebelum pajak secara khusus untuk pengeluaran medis, yang sangat berharga jika Anda berada di tingkat pajak yang lebih tinggi. IRS membatasi kontribusi - sekitar $3.650 untuk individu dalam beberapa tahun terakhir - tetapi setiap dolar yang Anda masukkan mengurangi penghasilan kena pajak Anda.

Kenyataannya, tidak ada rumus ajaib untuk secara dramatis menurunkan biaya asuransi kesehatan. Tapi memahami perbedaan antara premi dan deductible, mengetahui situasi kesehatan Anda, dan menjelajahi opsi seperti HSA dapat membantu Anda membuat pilihan yang lebih cerdas tentang rencana mana yang benar-benar cocok untuk situasi Anda.