Baru sadar bahwa kebanyakan orang sebenarnya tidak tahu berapa banyak dari gaji mereka yang harus dialokasikan untuk pinjaman mahasiswa setiap bulan. Saya dulu berpikir itu seperti perumahan di mana ada aturan keras 30%, tetapi ternyata jauh lebih rumit dari itu.

Jadi begini - para ahli keuangan umumnya mengatakan bahwa seharusnya Anda tidak meminjam lebih dari 8-10% dari pendapatan kotor bulanan yang diproyeksikan pada awalnya. Tetapi jika Anda sudah berurusan dengan pinjaman, pertanyaan sebenarnya menjadi: bagaimana Anda benar-benar menganggarkan untuk mereka?

Saya sedang meneliti ini karena saran standar yang diberikan semua orang adalah pembagian 50/30/20: 50% untuk pengeluaran tetap, 30% untuk keinginan, dan 20% untuk tabungan dan utang. Tetapi jujur saja, jika Anda memikul utang pinjaman mahasiswa yang nyata, itu tidak selalu cocok. Banyak orang akhirnya harus mengalokasikan sekitar 15% dari anggaran mereka hanya untuk melunasi utang secara agresif.

Ada juga pembagian lain yang saya temukan - 60/20/20 - di mana Anda menempatkan 60% untuk kebutuhan tetap (termasuk pembayaran pinjaman bulanan Anda), 20% untuk pengeluaran diskresioner, dan 20% untuk tabungan dan pelunasan utang tambahan. Ini lebih realistis untuk orang yang benar-benar berurusan dengan pinjaman mahasiswa.

Tapi di sinilah yang menarik. Misalnya, Anda lulus dengan pinjaman federal sebesar $27.000 dengan rencana 10 tahun standar dengan bunga 5,5%. Pembayaran bulanan Anda sekitar $293. Untuk menanganinya dengan nyaman, Anda membutuhkan gaji minimal sekitar $44.000 per tahun berdasarkan pedoman 8% tersebut.

Sekarang, sesuatu yang banyak orang tidak sadari: apakah pinjaman mahasiswa dihitung sebagai penghasilan untuk tujuan pajak? Tidak, mereka tidak. Tetapi mereka MEMENGARUHI perhitungan penghasilan diskresioner Anda jika Anda menggunakan rencana pembayaran berbasis penghasilan. Itu sebenarnya cukup penting karena menentukan berapa yang sebenarnya harus Anda bayar setiap bulan.

Jika pembayaran standar terasa terlalu tinggi, rencana pembayaran berbasis penghasilan bisa menjadi penyelamat. Rencana SAVE yang lebih baru jauh lebih murah hati daripada opsi lama - ini melindungi lebih banyak penghasilan Anda dari rumus pembayaran. Peminjam tunggal dengan penghasilan $32.800 atau kurang bahkan mungkin memenuhi syarat untuk pembayaran nol per bulan di bawah rencana ini.

Hal utama yang saya pelajari adalah menghitung pembayaran bulanan Anda yang sebenarnya terlebih dahulu, lalu tentukan anggaran yang benar-benar cocok untuk Anda. Dan jika Anda tergoda untuk mengalokasikan semuanya ke utang, jangan lupa membangun dana darurat secara bersamaan. Utang kartu kredit dengan bunga tinggi harus didahulukan juga.

Jika Anda masih di sekolah atau berpikir untuk meminjam, jujur saja, lakukan riset tentang berapa penghasilan orang di bidang Anda sebenarnya. Hitung mundur dari sana untuk mengetahui berapa banyak yang aman untuk dipinjam. Ini menghemat banyak stres di kemudian hari.