Baru sadar bahwa kebanyakan orang sebenarnya tidak memahami perbedaan antara Roth IRA dan 401k ketika berbicara tentang opsi Roth. Mereka terdengar serupa tetapi ternyata berbeda secara mencolok dalam cara yang bisa membuat Anda kehilangan ribuan dolar.

Izinkan saya menjelaskan apa yang benar-benar penting. Pertama, batas kontribusi sangat berbeda. Dengan Roth 401(k), Anda bisa menyetor $23.000 setiap tahun jika berusia di bawah 50, atau $30.500 jika 50 tahun ke atas. Sedangkan Roth IRA? Hanya $7.000 atau $8.000 jika lebih tua. Itu jarak yang besar jika Anda berusaha menabung secara agresif. Jika penghasilan Anda cukup dan pemberi kerja Anda menawarkan Roth 401(k), Anda bisa menyimpan lebih banyak uang.

Sekarang, di sinilah perbedaannya dalam pilihan investasi. Roth 401(k) biasanya membatasi Anda pada opsi yang dipilih oleh pemberi kerja. Bisa berupa dana indeks yang solid, atau dana dengan biaya tinggi yang menggerogoti hasil Anda. Sedangkan Roth IRA memberi Anda kebebasan penuh. Ingin saham individu? Bisa. Ingin membangun portofolio kustom? Bisa juga. Fleksibilitas ini lebih penting dari yang orang kira, terutama dalam jangka panjang.

Match dari pemberi kerja sangat besar dan kebanyakan orang tidak menyadarinya. Jika perusahaan Anda menawarkan match Roth 401(k), itu adalah uang gratis. Bahkan jika hanya $0,50 untuk setiap dolar yang Anda kontribusikan hingga 4-6% dari gaji Anda, itu akan berkembang menjadi kekayaan serius dari waktu ke waktu. Roth IRA tidak memiliki opsi ini sama sekali karena merupakan akun individu. Jika pemberi kerja Anda mencocokkan, prioritaskan 401(k) terlebih dahulu.

Satu hal yang sering mengejutkan orang adalah penarikan awal. Dengan Roth IRA, Anda bisa menarik kontribusi kapan saja tanpa penalti atau pajak. Ini sangat berguna jika Anda berencana pensiun lebih awal. Tapi Roth 401(k)? Jika Anda menarik sebelum usia 59,5 tahun, IRS akan melihat rasio kontribusi terhadap penghasilan dan mengenakan pajak bagian penghasilan. Jadi, jika akun Anda 90% kontribusi dan 10% penghasilan, dan Anda menarik $10.000, Anda akan membayar pajak atas $1.000 bagian penghasilan itu.

Satu lagi hal yang penting bagi sebagian orang: batas penghasilan. Siapa saja bisa membuka Roth 401(k) melalui pemberi kerja mereka tanpa memandang berapa banyak penghasilan mereka. Sedangkan Roth IRA memiliki batas penghasilan yang menghalangi pendapatan tinggi untuk berkontribusi langsung. Ada strategi backdoor Roth untuk orang-orang ini, tetapi memerlukan langkah tambahan.

Intinya? Jika pemberi kerja Anda mencocokkan Roth 401(k), maksimalkan dulu bahkan jika opsi investasinya tidak sempurna. Setelah itu, Roth IRA memberi Anda kendali yang jauh lebih besar. Dan jika Anda sudah memaksimalkan IRA, masih ada ruang untuk menambah kontribusi ke 401(k). Memahami perbedaan ini antara Roth IRA dan 401(k) bisa benar-benar mengubah gambaran pensiun Anda.