Baru sadar sesuatu yang banyak orang tidak pikirkan sampai hal itu terjadi pada mereka - skor kredit Anda bisa turun jauh lebih cepat dari yang Anda kira. Saya mulai mencari tahu mengapa skor kredit teman saya menurun akhir-akhir ini dan sebenarnya cukup gila berapa banyak hal berbeda yang bisa memicunya.

Jadi begini tentang skor kredit - mereka berkisar dari 300 hingga 850, dan apa pun di atas 700 adalah solid, 800+ adalah luar biasa. Tapi mereka tidak dimaksudkan untuk tetap statis. Fluktuasi kecil terjadi sepanjang waktu. Masalah sebenarnya adalah ketika Anda melihat penurunan yang serius. Saat itulah Anda perlu menyelidiki apa yang salah.

Pelaku utama? Melewatkan pembayaran atau terlambat membayar. Riwayat pembayaran Anda saja menyumbang 35% dari skor FICO Anda, yang digunakan oleh sekitar 90% pemberi pinjaman. Bahkan terlambat 30 hari saja dilaporkan ke biro kredit dan bisa merusak secara nyata. Jika terlambat 60 atau 90 hari, Anda menghadapi konsekuensi serius. Jika tidak dibayar cukup lama, kreditur bisa mengirimnya ke koleksi dan itu akan tetap di catatan Anda selama bertahun-tahun.

Lalu ada hal kartu kredit. Banyak orang tidak menyadari bahwa menghabiskan batas maksimum kartu Anda adalah salah satu cara tercepat untuk merusak skor Anda. Rasio pemanfaatan Anda penting - ini 30% dari skor Anda. Aturannya sederhana: jangan pernah menggunakan lebih dari 30% dari kredit yang tersedia. Kedengarannya dasar tapi orang melakukannya terus-menerus dan bertanya-tanya mengapa skor kredit menurun.

Ada hal lain yang mengejutkan saya - jika perusahaan kartu kredit secara acak menurunkan batas kredit Anda, itu juga merugikan Anda. Katakanlah Anda punya $5.000 yang tersedia dan mereka memotongnya menjadi $4.000. Itu otomatis meningkatkan rasio pemanfaatan Anda, bahkan jika Anda tidak mengubah pengeluaran Anda. Sangat licik bagaimana itu bekerja.

Menutup akun kartu kredit lama juga merupakan jebakan. Saya tahu orang yang berpikir menutup kartu yang tidak mereka gunakan itu pintar, tapi bisa berbalik. Usia akun Anda menyumbang 15% dari skor Anda. Jika Anda memiliki kartu itu selama bertahun-tahun, menutupnya menghilangkan sejarah positif tersebut. Tidak masuk akal tapi begitulah cara kerjanya.

Mengajukan kredit baru juga menyebabkan penurunan. Baik itu pinjaman mobil, hipotek, atau kartu kredit baru, permintaan keras itu mempengaruhi skor Anda. Tidak besar penurunannya tapi cukup terlihat dan bisa bertahan hingga satu tahun.

Kadang-kadang, mengapa skor kredit menurun tidak ada hubungannya dengan perilaku Anda sendiri. Jika ada informasi yang tidak akurat di laporan kredit Anda, itu juga akan menurunkan skor Anda. Pencurian identitas nyata dan biro kredit juga membuat kesalahan. Anda harus memeriksa laporan Anda secara rutin. Jika menemukan kesalahan, ajukan sengketa dengan dokumen yang tepat.

Situasi terburuk adalah penyitaan atau kebangkrutan. Itu adalah keadaan darurat keuangan yang sah yang meninggalkan luka mendalam di kredit Anda. Kebangkrutan Bab 7 tetap di laporan Anda selama 10 tahun, Bab 13 dan penyitaan selama 7 tahun. Jadi ya, itu bukan solusi cepat.

Kesimpulan utama? Memahami mengapa skor kredit menurun bukan hanya tentang mengetahui alasannya - ini tentang bersikap proaktif. Periksa laporan Anda, jaga pemanfaatan tetap rendah, bayar tepat waktu, dan pikirkan dua kali sebelum menutup akun atau mengajukan kredit baru yang sebenarnya tidak Anda butuhkan. Kebiasaan kecil membuat perbedaan antara skor yang solid dan yang selalu bermasalah.