Baru sadar betapa banyak mitos tentang skor kredit yang beredar di luar sana, dan jujur saja, cukup gila betapa banyak informasi salah yang dipercaya orang tentang hal ini. Karena kartu kredit sekarang ada di mana-mana, kamu pasti berpikir semua orang akan paham bagaimana skor mereka sebenarnya bekerja, tapi tidak.

Izinkan saya jelaskan apa yang sebenarnya benar versus apa yang sama sekali tidak benar saat berbicara tentang mitos kredit. Skor kredit pada dasarnya hanyalah angka yang digunakan pemberi pinjaman untuk menentukan apakah kamu akan membayar kembali pinjaman mereka. Skor ini diambil dari riwayat pembayaranmu, berapa banyak utang yang kamu miliki, usia akunmu, dan beberapa faktor lainnya. Cukup sederhana, kan? Tapi orang tetap saja salah paham total.

Hal pertama: memeriksa skor kreditmu sendiri secara online sama sekali tidak mempengaruhi skor tersebut. Ini sering disalahpahami. Saat kamu memeriksanya sendiri, itu disebut permintaan lunak. Permintaan keras adalah saat pemberi pinjaman benar-benar menarik laporanmu, dan ya, itu bisa mengurangi beberapa poin. Tapi memeriksa sendiri? Tidak ada pengaruhnya. Orang-orang khawatir tentang ini tanpa alasan.

Ini satu lagi yang sering membingungkan orang. Kamu memang perlu menggunakan kredit untuk membangun skor yang baik, tapi gagasan bahwa kamu harus membawa saldo besar untuk meningkatkannya? Itu salah kaprah. Membawa saldo tinggi sebenarnya justru merugikan skor kamu. Menurut perusahaan penilai skor, jika kamu menggunakan lebih dari 30% dari kredit yang tersedia, skor kamu mulai menurun. Jadi tujuannya adalah menggunakan kredit secara bertanggung jawab tapi menjaga saldo tetap rendah. Begitulah cara kerjanya.

Beberapa orang berpikir penghasilan mereka mempengaruhi skor kredit secara langsung. Tidak sama sekali. Penghasilanmu benar-benar tidak termasuk dalam perhitungan. Kebingungan ini mungkin berasal dari kenyataan bahwa orang dengan penghasilan lebih tinggi bisa membayar utang lebih mudah, yang kemudian meningkatkan skor mereka. Tapi penghasilan itu sendiri? Bukan faktor.

Menikah juga tidak memberimu skor kredit gabungan. Itu bukan hal yang ada. Riwayat kreditmu adalah milikmu sendiri, bahkan setelah menikah. Jika kamu membuka akun bersama dengan pasanganmu, tentu saja, itu muncul di kedua laporan, tapi skor kamu tetap terpisah. Ini yang sering mengejutkan banyak pasangan.

Di sinilah mitos kredit menjadi sangat menarik. Melunasi pinjaman mobilmu mungkin sebenarnya sementara menurunkan skor kamu. Kedengarannya kontraintuitif, saya tahu. Saat kamu melunasinya, itu menjadi akun tertutup, dan pemberi pinjaman lebih peduli tentang bagaimana kamu mengelola kredit aktif saat ini daripada riwayatmu. Penurunan ini biasanya bersifat sementara, hanya beberapa poin menurut sebagian besar sumber.

Menggunakan kartu debit tidak akan membantu skor kamu sama sekali. Meski penggunaan kartu debit yang bertanggung jawab menunjukkan kedewasaan finansial, bank tidak melihatnya seperti itu. Bagi mereka, mengelola uang tunai dan uang pinjaman adalah dua hal yang sama sekali berbeda. Perusahaan kartu debit bahkan tidak melaporkan ke agen kredit. Jadi ya, gunakan kartu debit sebanyak yang kamu mau, tapi itu tidak membangun kreditmu.

Mengambil hipotek menarik karena ini semacam campuran. Saat kamu pertama kali mengajukan, skor kamu mungkin turun beberapa poin karena permintaan tersebut. Dan saat kamu benar-benar mengambil hipotek, kamu memiliki saldo besar baru tanpa riwayat pembayaran, jadi skor kamu mungkin turun awalnya. Tapi yang penting: seiring waktu, saat kamu melakukan pembayaran tepat waktu, skor kamu justru akan meningkat secara signifikan. Usia akun bertambah, riwayat pembayaran membaik, dan kamu berada dalam posisi yang jauh lebih baik. Jadi, rasa sakit jangka pendek, keuntungan jangka panjang.

Mari bicara tentang mengapa skor kredit sebenarnya penting selain sekadar untuk gengsi. Ya, beberapa orang membanggakan skor mereka di atas 800, tapi ada nilai finansial nyata di sini. Semakin tinggi skor kamu, semakin rendah suku bunga yang akan kamu dapatkan untuk hipotek, pinjaman mobil, pinjaman pribadi, kartu kredit. Kadang-kadang kamu bahkan tidak bisa disetujui untuk pinjaman tertentu tanpa skor yang solid. Pikirkan ini: jika kamu bisa mendapatkan suku bunga hipotek 3,25% tapi seseorang dengan skor rendah terjebak di 4,5%, itu perbedaan besar dalam total bunga yang dibayar seiring waktu. Kita bicara puluhan ribu dolar dalam beberapa kasus.

Mengajukan beberapa kartu kredit sekaligus? Ya, itu akan merugikan skor kamu lebih dari yang orang kira. Setiap aplikasi adalah permintaan keras yang menurunkan skor kamu. Mitos ini mungkin ada karena pengajuan beberapa hipotek atau pinjaman mobil dalam waktu singkat dianggap sebagai satu permintaan oleh agen kredit, yang masuk akal karena orang biasanya membandingkan suku bunga terbaik untuk pembelian besar tersebut. Tapi aplikasi kartu kredit tidak mendapatkan perlakuan yang sama, jadi setiap aplikasi dihitung secara terpisah.

Dan terakhir, jangan tutup kartu kredit lama kamu dengan anggapan itu akan meningkatkan skor kamu. Itu tidak akan. Menutup kartu mengurangi kredit yang tersedia, yang meningkatkan rasio pemanfaatan dan merugikan kamu. Plus, kamu kehilangan manfaat dari usia dan riwayat pembayaran kartu tersebut. Bahkan akun yang ditutup tetap muncul di laporan selama 10 tahun, tapi akhirnya akan hilang dan skor kamu akan terpengaruh lagi. Jadi, pertahankan kartu lama tetap terbuka, bahkan jika tidak menggunakannya.

Gambaran besar di sini adalah bahwa mitos tentang kredit jauh lebih umum daripada seharusnya. Memahami bagaimana skor kredit sebenarnya bekerja sangat penting karena skor kamu secara langsung mempengaruhi berapa banyak uang yang akan kamu bayarkan untuk pinjaman sepanjang hidupmu. Ini bukan sekadar soal gengsi atau merasa bangga pada diri sendiri. Ini tentang konsekuensi finansial nyata. Jadi, lain kali kamu mendengar orang bicara tentang kredit, pastikan mereka memberi info yang akurat dan bukan sekadar menyebarkan mitos umum ini.