Jadi kamu bertanya-tanya apakah kamu bisa mengambil alih hipotek seseorang? Sebenarnya ini adalah pertanyaan yang lebih banyak orang tanyakan daripada yang kamu kira, terutama saat menghadapi perubahan hidup seperti perceraian atau mewarisi properti. Izinkan saya menjelaskan apa yang sebenarnya memungkinkan di sini karena jawabannya tidak sederhana.

Pertama, pahami bahwa sebagian besar hipotek tidak bisa langsung dialihkan ke orang lain. Pemberi pinjamanmu biasanya menyertakan sesuatu yang disebut klausul jatuh tempo saat penjualan, yang pada dasarnya berarti jika kamu menjual properti, seluruh pinjaman harus dilunasi. Tapi di sinilah menariknya - beberapa pinjaman sebenarnya dapat diasumsikan, artinya orang lain bisa secara sah mengambil alih pembayaran dengan tingkat dan syarat yang sama.

Pinjaman FHA, USDA, dan VA cenderung dapat diasumsikan. Hipotek konvensional biasanya tidak. Jika kamu bisa mengambil alih hipotek seseorang melalui pinjaman yang dapat diasumsikan, orang yang mengambil alih tetap harus memenuhi syarat - mereka akan menjalani pemeriksaan kredit, menyediakan dokumen penghasilan, dan memenuhi standar pemberi pinjaman. Kabar baiknya adalah mereka biasanya tidak perlu penilaian rumah lengkap, meskipun pemeriksaan inspeksi tetap disarankan.

Sekarang, bahkan jika hipotekmu secara teknis tidak dapat diasumsikan, pemberi pinjaman kadang-kadang membuat pengecualian. Kamu mungkin bisa mengambil alih hipotek seseorang jika itu untuk pasangan, anak, atau kerabat dekat. Situasi perceraian, warisan, atau transfer ke dalam trust hidup juga bisa memenuhi syarat untuk pertimbangan khusus. Kuncinya adalah berbicara langsung dengan pemberi pinjamanmu tentang situasi spesifikmu.

Jika kamu benar-benar ingin mewujudkannya, mulai dengan meninjau dokumen pinjamanmu dengan cermat. Kemudian hubungi pemberi pinjamanmu untuk melihat apakah kamu bisa mengambil alih hipotek seseorang atau jika mereka akan mempertimbangkannya. Jenis pinjaman yang berbeda memiliki persyaratan berbeda - FHA memiliki formulir pelepasan tanggung jawab, VA memerlukan pemeriksaan riwayat pembayaran, dan seterusnya. Proses ini biasanya memakan waktu setidaknya 45 hari.

Sebelum kamu mengikuti jalur ini, pertimbangkan alternatifnya. Refinancing memungkinkanmu melunasi pinjaman yang ada dengan yang baru, berpotensi mendapatkan suku bunga yang lebih baik. Menjual rumah secara langsung berarti pembeli mendapatkan pembiayaan sendiri. Atau kamu bisa menjajaki pengaturan sewa-beli. Ada juga opsi menaruh aset ke dalam trust hidup untuk menghindari masalah probate nanti.

Namun, yang perlu diingat - jangan coba-coba melakukan pengaturan informal di mana kamu tetap memegang pinjaman atas namamu tetapi orang lain membayar kembali. Itu melanggar sebagian besar perjanjian pinjaman dan membuatmu bertanggung jawab jika mereka berhenti membayar. Jika rumah disita dan dijual dengan harga kurang dari yang terutang, kamu bisa terjebak menutupi kekurangannya. Itu tidak sepadan dengan risiko hukum.

Intinya: apakah kamu bisa mengambil alih hipotek seseorang tergantung pada jenis pinjaman dan kebijakan pemberi pinjamanmu. Dapatkan bantuan profesional jika melibatkan situasi kompleks seperti warisan atau perceraian. Tinjau semua opsi sebelum membuat komitmen apa pun.