Sudah berpikir tentang perencanaan pensiun akhir-akhir ini, dan menyadari banyak orang bingung tentang apakah kontribusi 401(k) benar-benar dapat dikurangkan dari pajak. Spoiler: mereka tidak langsung dapat dikurangkan, tetapi hal yang benar-benar penting adalah - mereka benar-benar mengurangi apa yang harus Anda bayar dalam pajak saat ini.

Begini cara kerjanya. Ketika Anda berkontribusi ke 401(k) tradisional, uang itu keluar sebelum pajak dikenakan pada gaji Anda. Jadi jika Anda menghasilkan 40 ribu dan menyisihkan 5% ke 401(k), Anda hanya membayar pajak penghasilan atas 38 ribu. Itu manfaat sebenarnya. Penghasilan kena pajak Anda turun, yang berarti tagihan pajak Anda turun. Dalam setahun, itu bisa menambah tabungan nyata.

Cocokkan dari pemberi kerja adalah bonus tambahan. Jika perusahaan Anda mencocokkan dolar demi dolar hingga 3%, Anda pada dasarnya mendapatkan uang gratis. Cocokkan ini tidak mengurangi penghasilan kena pajak Anda (hanya kontribusi Anda yang melakukannya), tetapi tetap layak dimanfaatkan.

Sekarang di mana waktu menjadi strategi. Anda akhirnya akan membayar pajak atas uang ini saat Anda menariknya, tetapi kebanyakan orang masuk ke golongan pajak yang lebih rendah saat pensiun. Jadi Anda menunda pajak saat penghasilan Anda lebih tinggi dan membayarnya saat penghasilan lebih rendah. Itulah intinya. Plus, jika Anda menunggu sampai setelah 59½ untuk menarik, Anda menghindari penalti penarikan awal sebesar 10% yang menyebalkan.

Jika Anda berpikir bahwa Anda akan benar-benar mendapatkan penghasilan lebih tinggi saat pensiun (jarang, tetapi mungkin), Roth 401(k) membalikkan keadaan. Anda membayar pajak sekarang atas kontribusi setelah pajak, tetapi penarikan Anda kemudian sepenuhnya bebas pajak. Perdagangan ini adalah bahwa kontribusi Roth tidak mengurangi penghasilan kena pajak Anda saat ini, jadi Anda membayar pajak penuh pada gaji Anda hari ini.

Satu hal yang sering diabaikan kebanyakan orang: Kredit Penabung (Saver's Credit). Jika Anda berada di golongan penghasilan lebih rendah, Anda bisa mendapatkan potongan pajak tambahan di atas manfaat 401(k) standar. Tergantung situasinya, Anda bisa mengklaim 10%, 20%, atau 50% dari 2 ribu pertama kontribusi Anda sebagai kredit. Itu di atas pengurangan pajak yang sudah Anda dapatkan.

Intinya - apakah kontribusi 401(k) dapat dikurangkan dari pajak secara tradisional? Tidak persis. Tetapi mereka benar-benar menurunkan penghasilan kena pajak Anda dan menunda pajak ke masa pensiun, yang seringkali bahkan lebih baik. Jika Anda serius ingin meminimalkan apa yang harus Anda bayar, ada baiknya merencanakan apakah pendekatan tradisional atau Roth lebih cocok untuk situasi Anda.