Akhir-akhir ini saya sedang mendalami perencanaan pensiun dan harus menghitung beberapa angka tentang apakah $2 juta benar-benar cukup untuk berhenti bekerja di usia 65 tahun. Spoiler: itu lebih dekat dari yang Anda kira, tapi detailnya sangat penting.

Jadi inilah perhitungan yang selalu muncul di mana-mana. Ambil $2 juta itu dan terapkan aturan 4%. Itu memberi Anda $80.000 per tahun untuk hidup tanpa menyentuh pokoknya. Terlihat solid di atas kertas, kan? Biro Statistik Tenaga Kerja mengatakan bahwa rata-rata orang berusia 65 tahun menghabiskan sekitar $52.000 per tahun, jadi Anda sebenarnya punya ruang bernapas. Tambahkan Jaminan Sosial di atasnya—rata-rata orang mendapatkan sekitar $1.690 per bulan mulai usia 65—dan tiba-tiba Anda melihat total sekitar $100.000+ per tahun gabungan. Itu bisa diatasi oleh kebanyakan orang.

Tapi di sinilah kenyataannya. Pengeluaran Anda yang sebenarnya jauh lebih penting daripada angka rata-rata. Kesehatan adalah yang licik. Para ahli menyarankan menyisihkan 15% dari penghasilan tahunan Anda hanya untuk biaya medis saat pensiun, bahkan dengan Medicare. Itu sekitar $12.000 per tahun di sana. Dan jika Anda berpikir untuk pensiun lebih awal, misalnya di usia 60 daripada 65, Anda memperpanjang jendela pensiun dan menghabiskan tabungan Anda lebih cepat. Perhitungannya berubah secara signifikan.

Pajak adalah hal lain yang sering diremehkan orang. IRA tradisional dan 401(k) akan dikenai pajak penghasilan saat Anda menarik dana. Pajak keuntungan modal berlaku untuk investasi. Sementara itu, akun Roth memungkinkan Anda menghindari sebagian dari ini, tapi Anda perlu merencanakan sebelumnya. Pajak properti juga terus berjalan, bahkan setelah hipotek Anda lunas.

Pertanyaan sebenarnya bukan hanya apakah $2 juta cukup—tapi apakah Anda benar-benar sudah merencanakan dari mana uang itu akan berasal. Apakah Anda mengandalkan IRA sebesar $1 juta dan mendiversifikasi sisanya? Mungkin anuitas yang membayar $5.000 per bulan? Rekening tabungan dengan hasil tinggi di atas 4%? Jaminan Sosial di usia 65 atau ditunda sampai 70 untuk kenaikan 8% per tahun? Anda membutuhkan beberapa sumber penghasilan yang bekerja bersama.

Harapan hidup juga penting. Pensiun di usia 60 dan hidup sampai 90 berarti masa pensiun selama 30 tahun. Biaya kesehatan meningkat seiring bertambahnya usia, jadi Anda tidak bisa hanya menganggap pengeluaran Anda tetap sama. Itulah mengapa bagian anggaran yang rinci itu bukan hal yang membosankan—justru sangat penting.

Sejujurnya, $2 juta memberi Anda fondasi yang kokoh jika Anda disiplin mengelolanya. Penarikan $80.000 per tahun adalah angka yang masuk akal, terutama dengan Jaminan Sosial yang mengisi kekurangan. Tapi situasi setiap orang berbeda. Masalah kesehatan kronis, kewajiban keluarga, preferensi gaya hidup—semua ini mengubah perhitungan. Kuncinya adalah menjalankan angka nyata untuk kehidupan Anda sendiri, bukan hanya mengandalkan angka rata-rata.