Jadi kamu bertanya-tanya bagaimana cara mengeluarkan uang 401k saya? Ya, saya mengerti—kadang-kadang hidup terjadi dan kamu membutuhkan akses ke apa yang telah kamu tabung. Masalahnya, bagaimana kamu benar-benar menarik uang itu tergantung pada banyak faktor: usia kamu, apakah kamu masih bekerja, dan apa yang diizinkan oleh rencana spesifik kamu. Biarkan saya jelaskan opsi nyata karena ini pasti tidak sesederhana hanya meminta cek.

Pertama, jika kamu masih bekerja dan ingin mengakses 401k kamu, tidak semua pemberi kerja setuju. Kamu perlu berbicara dengan administrator rencana kamu untuk melihat apa yang sebenarnya memungkinkan di perusahaan kamu. Tapi secara umum, kamu punya beberapa jalur: kamu bisa mengambil pinjaman terhadapnya, melakukan penarikan darurat jika situasinya mendesak, atau dalam kasus langka, distribusi saat masih bekerja.

Mari kita bahas pinjaman 401k sebentar. Ini mungkin opsi yang paling tidak menyakitkan jika pemberi kerja kamu mengizinkannya. Kamu pada dasarnya meminjam dari akunmu sendiri—kamu mendapatkan sejumlah uang sekaligus dan kemudian membayar kembali melalui potongan gaji. Masalahnya? Kamu membayar dengan uang setelah pajak, berbeda dengan kontribusimu awal. Sebagian besar rencana membatasi kamu pada $50.000 atau setengah dari saldo vested kamu, mana yang lebih kecil, meskipun jika saldo kamu di bawah $20k kamu mungkin bisa meminjam lebih banyak. Berita baiknya adalah biasanya dokumen yang diperlukan minimal dan tidak ada pemeriksaan kredit. Kamu biasanya punya lima tahun untuk membayarnya kembali (kecuali untuk rumah utama), dan biasanya tidak ada biaya besar. Tapi ini yang sering tidak dipikirkan orang—kamu kehilangan pertumbuhan majemuk dari jumlah yang dipinjam itu. Itu uang nyata yang kamu tinggalkan di meja.

Lalu ada jalur penarikan darurat. Jika kamu mengalami tekanan keuangan nyata—seperti menghadapi penyitaan, membutuhkan uang muka untuk rumah pertama, menghadapi tagihan medis, atau biaya pemakaman—rencana kamu mungkin mengizinkan penarikan tanpa penalti biasa. Tapi kamu hampir selalu akan membayar pajak penghasilan biasa atasnya. Dan ini yang penting: kamu tidak bisa berkontribusi ke 401k selama enam bulan setelah penarikan darurat. Setelah masa tunggu itu, kamu bisa mulai berkontribusi lagi, tapi kamu tidak bisa membayar kembali apa yang kamu ambil. Itu hilang.

Setelah kamu mencapai usia pensiun (kita bicara 59½ atau kadang 55 tergantung situasi kamu), semuanya menjadi lebih terbuka. Penarikan reguler menjadi opsi, dan kamu bisa mengambilnya sesuai jadwal—bulanan, kuartalan, apa pun yang cocok. Saldo kamu terus bertambah berdasarkan investasi kamu. Sekarang, jika kamu menunggu sampai usia 73 (atau 75 mulai 2033), kamu diwajibkan mengambil distribusi minimum berdasarkan harapan hidup dan saldo akun. Sebagian besar penasihat keuangan menyarankan menarik antara 2-7% setiap tahun, meskipun aturan 4% adalah tolok ukur yang populer untuk memulai. Kuncinya adalah memikirkan kebutuhan nyata kamu, sumber penghasilan lain, dan berapa lama kamu memperkirakan akan membutuhkan uang itu.

Jika kamu belum mencapai usia pensiun dan sudah tidak bekerja di perusahaan lagi, distribusi awal secara teknis memungkinkan, tapi mereka dikenai penalti 10% di atas pajak penghasilan biasa. Itulah sebabnya orang biasanya menghindarinya kecuali mereka benar-benar dalam keadaan darurat. Langkah yang lebih cerdas bagi banyak orang adalah mentransfer 401k ke IRA, yang memberi kamu fleksibilitas jauh lebih besar. Kamu bisa meninggalkan uang di sana dan hanya menariknya saat kamu benar-benar membutuhkannya, membayar pajak hanya atas jumlah yang kamu tarik setiap tahun.

Ini yang akan saya katakan: sebelum kamu memikirkan bagaimana cara mendapatkan uang dari 401k, pikirkan dulu apakah kamu benar-benar membutuhkannya. Semakin lama uang itu tetap di sana dan berkembang, semakin baik posisi kamu saat pensiun nanti. Jika kamu khawatir membutuhkan akses ke situ, berbicara dengan penasihat keuangan tentang rencana keseluruhan kamu mungkin menghemat banyak headache dan uang di masa depan. Proses dokumen bervariasi tergantung pemberi kerja, tapi setelah semuanya diisi dan diserahkan, kamu akan mendapatkan cek kamu. Ingat—penarikan awal akan dikenai penalti dan pajak, dan kamu akan kehilangan tahun-tahun pertumbuhan. Selalu lebih baik mengeksplorasi opsi lain terlebih dahulu.