Jadi saya pernah memesan penerbangan untuk mengunjungi sahabat saya beberapa waktu lalu, dan jujur saja, saya hampir melewatkan asuransi perjalanan. Tapi kemudian saya memikirkannya, membayar sedikit lebih, dan akhirnya sangat bersyukur melakukannya. Keluarga teman saya terdeteksi positif tepat sebelum saya berangkat, dan asuransi benar-benar menanggung kerugian saya. Pengalaman itu membuat saya berpikir tentang jaminan secara umum.

Kita semua membeli garansi untuk ponsel dan peralatan rumah tanpa banyak berpikir, kan? Itu hanya untuk ketenangan pikiran. Ternyata, anuitas bekerja agak mirip—mereka pada dasarnya adalah asuransi untuk pendapatan pensiun Anda. Tapi yang perlu diingat: kebanyakan orang yang saya ajak bicara tidak tahu apa sebenarnya anuitas itu, dan jujur saja, industri keuangan membuatnya terdengar jauh lebih rumit daripada yang seharusnya.

Saya mulai menyelidiki ini karena saya sadar bahwa anuitas sudah ada sejak lama. Bahkan, sejak zaman Romawi Kuno. Saat itu, warga akan menyerahkan uang di muka dan mendapatkan pembayaran tetap seumur hidup sebagai imbalannya. Konsep ini tidak banyak berubah, kecuali sekarang ada puluhan variasi, masing-masing dengan fitur dan jaminan berbeda. Pasarnya juga besar—kita berbicara tentang ratusan miliar dolar dalam penjualan tahunan.

Ini yang saya pelajari: anuitas pada dasarnya adalah kontrak antara Anda dan perusahaan asuransi. Anda memberi mereka uang (baik sekaligus maupun secara bertahap), dan mereka berjanji memberi Anda pembayaran rutin kembali. Sesederhana itu. Daya tarik utamanya? Anda tahu persis apa yang akan Anda terima. Tidak perlu tebak-tebakan apakah pasar saham akan mendukung rencana pensiun Anda.

Sekarang, tentang jenis-jenisnya. Ada tiga utama. Anuitas tetap adalah yang paling sederhana—perusahaan asuransi mengunci tingkat bunga, dan itu yang Anda dapatkan. Misalnya, jika Anda memilih anuitas tetap, Anda mungkin mendapatkan pengembalian 3% yang dijamin dari uang Anda. Pembayaran bisa dimulai segera, atau Anda bisa membiarkannya tumbuh dulu dan mengambil pembayaran nanti. Masa tunggu itu disebut fase akumulasi, dan selama waktu ini Anda sebenarnya bisa menambahkan lebih banyak uang untuk meningkatkan pendapatan masa depan Anda.

Lalu ada anuitas variabel, yang pada dasarnya adalah investasi yang dibungkus dalam paket anuitas. Anda memilih dari opsi investasi (biasanya dana bersama), dan pengembalian Anda tergantung pada kinerja investasi tersebut. Lebih berisiko daripada contoh anuitas tetap, tapi Anda punya potensi keuntungan yang lebih besar.

Anuitas indeks berada di tengah-tengah—terikat pada sesuatu seperti S&P 500, jadi Anda mendapatkan perlindungan jika pasar jatuh, tapi juga membatasi keuntungan jika pasar melambung. Ini adalah kompromi.

Mengapa mempertimbangkan satu? Alasan utamanya adalah keamanan. Jika Anda khawatir akan kehabisan uang, anuitas yang membayar seumur hidup benar-benar memberikan ketenangan. Anda secara efektif bertaruh melawan diri sendiri yang mungkin hidup terlalu lama, dan perusahaan asuransi yang menanggung risiko itu. Plus, anuitas ini tumbuh tanpa dikenai pajak, jadi Anda tidak membayar pajak sampai Anda mulai menarik dana.

Tapi ada kekurangannya juga. Hal ini bisa menjadi mahal karena semua biaya—biaya penyerahan, biaya asuransi, biaya pengelolaan, biaya rider. Dan Anda menukar potensi keuntungan investasi dengan pendapatan yang dijamin. Kadang-kadang, pengorbanan itu berarti pengembalian yang lebih rendah daripada yang bisa Anda dapatkan di tempat lain.

Pertanyaan utamanya adalah apakah anuitas cocok dengan situasi Anda. Apakah Anda memiliki sumber pendapatan pensiun lain? Apakah Anda sudah memaksimalkan 401(k) Anda? Berapa banyak tabungan darurat yang Anda miliki? Ini penting. Jika Anda mempertimbangkan ini secara serius, jujur saja, bekerja sama dengan seseorang yang benar-benar paham tentang ini sangat disarankan. Anuitas tidak secara inheren baik atau buruk—mereka hanyalah alat, dan keberhasilannya sangat tergantung pada situasi dan tujuan spesifik Anda.