Punya pertanyaan yang sering muncul: apakah batas 401k termasuk kecocokan dari pemberi kerja? Jawaban singkat - agak, tapi tidak benar-benar, dan ini sangat membingungkan. Biarkan saya jelaskan karena saya melihat orang-orang terus-menerus stres tentang ini.

Jadi begini. 401k kamu memiliki dua batas yang berbeda yang beredar. Ada jumlah yang KAMU bisa kontribusikan dari gaji kamu (itu defleksi sukarela kamu), dan kemudian ada total yang bisa masuk ke akun termasuk kontribusi dari pemberi kerja kamu. Ketika orang bertanya apakah batas 401k termasuk kecocokan pemberi kerja, mereka biasanya khawatir mereka secara tidak sengaja kehilangan uang. Tapi tidak - kontribusi pemberi kerja tidak dihitung terhadap batas kontribusi KAMU. Itu sebenarnya inti dari semuanya.

Pada tahun 2023, kamu bisa menyisihkan $22.500 dari gaji kamu sendiri. Pemberi kerja kamu bisa mencocokkan di atas jumlah itu, dan itu tidak mengurangi batas $22.500 tersebut. ADA batas total rencana sekitar $66.000, tapi untuk kebanyakan orang itu bukan batasan utama.

Sekarang di sinilah yang menjadi menarik. Tidak semua pemberi kerja menawarkan kecocokan. Saya tahu, mengejutkan. Tapi bahkan jika tidak, ada alasan sah untuk memaksimalkan 401k kamu.

Pertama, soal pajak. Setiap dolar yang kamu tunda sekarang mengurangi jumlah pajak yang harus kamu bayar tahun ini. Plus, setiap keuntungan investasi di dalam akun tidak dikenai pajak sampai kamu menarik uangnya. Itu sangat besar selama puluhan tahun.

Kedua, kamu bisa menyimpan jauh lebih banyak di 401k daripada IRA. IRA maksimal sekitar $6.500. Itu berarti ada ruang $16.000 lebih sedikit untuk disimpan. Jika kamu serius tentang pensiun, jarak itu penting.

Ketiga, ini otomatis. Uang langsung keluar dari gaji kamu. Tidak perlu mikir lagi. Jauh lebih mudah daripada mentransfer secara manual ke IRA setiap bulan.

Keempat - dan ini kurang dihargai - 401k kamu dilindungi dari kreditur jika terjadi sesuatu yang buruk. Kebangkrutan? 401k kamu tidak bisa diganggu gugat. Kebanyakan akun lain tidak.

TAPI. Dan ini penting. Ada situasi di mana memaksimalkan mungkin bukan langkah terbaik kamu.

Jika rencana kamu mengenakan biaya yang gila-gilaan, itu mengurangi hasil. Beberapa 401k juga punya pilihan investasi yang buruk. Jika kamu terjebak dengan pilihan yang medioker dan biaya tinggi, mungkin lebih baik menaruh uang di IRA di mana kamu mengendalikan investasinya.

Juga, jika kamu sering berganti pekerjaan, memiliki banyak 401k yang tersebar bisa jadi berantakan. IRA mungkin lebih rapi.

Dan jujur saja - jika kamu belum punya dana darurat, itu sebaiknya didahulukan. 401k akan memberi penalti jika kamu melakukan penarikan awal sebelum usia 59½. Jadi jika kamu butuh uang tunai, kamu terjebak. Bangun dana darurat 3-6 bulan pengeluaran dalam tabungan cair sebelum benar-benar mengandalkan maksimalisasi akun pensiun.

Logika yang sama berlaku jika kamu menabung untuk uang muka rumah atau melunasi pinjaman mahasiswa. Itu mungkin lebih mendesak daripada pensiun saat ini.

Jadi apa intinya? Bahkan tanpa kecocokan dari pemberi kerja, 401k biasanya tetap layak digunakan. Manfaat pajaknya saja sudah cukup bagus. Tapi ini tidak satu ukuran cocok untuk semua. Periksa biaya rencana kamu, lihat opsi investasinya, dan jujur menilai apakah kamu punya prioritas keuangan lain. Jika 401k dari pemberi kerja kamu mahal dan terbatas, mungkin cukup kontribusi untuk mendapatkan kecocokan (jika mereka menawarkannya), lalu maksimalisasi IRA sebagai gantinya di mana kamu punya kendali lebih besar.