Baru saja menyadari sesuatu yang menarik tentang perencanaan pensiun yang tampaknya banyak orang salah paham. Semua tentang manfaat jaminan sosial maksimum benar-benar bergantung pada satu keputusan: kapan Anda benar-benar mulai mengklaim?

Jadi inilah yang menarik perhatian saya. Kebanyakan orang mengambil manfaat mereka pada usia 62 karena, yah, mengapa harus menunggu, kan? Tapi angka-angkanya menceritakan kisah yang sama sekali berbeda tergantung usia Anda. Jika Anda melihat manfaat jaminan sosial maksimum, Anda harus mempertimbangkan tiga titik keputusan utama: 62, usia pensiun penuh (biasanya 67), atau 70.

Kesenjangan itu sangat besar. Pada tahun 2024, seseorang yang mengklaim pada usia 62 bisa mendapatkan sekitar $2.710 per bulan. Tunggu sampai usia pensiun penuh di 67 dan Anda akan mendapatkan $3.911. Tahan sampai 70? Itu melonjak menjadi $4.873. Itu perbedaan sekitar $32.500 per tahun versus hampir $59.000 per tahun. Itu bukan hal kecil.

Apa yang kebanyakan orang tidak sadari adalah bagaimana ini sebenarnya bekerja. Administrasi Jaminan Sosial melihat 35 tahun penghasilan tertinggi Anda dan menyesuaikannya untuk inflasi. Jika Anda secara konsisten mendapatkan penghasilan di atas ambang penghasilan kena pajak maksimum sepanjang karier Anda (basis kontribusi, yang terus meningkat setiap tahun), Anda memenuhi syarat untuk jumlah manfaat jaminan sosial maksimum tersebut. Tapi waktu sangat penting.

Perhitungan tentang menunda sebenarnya cukup menarik jika Anda mampu menunggu. Jika Anda beralih dari mengklaim pada usia 62 ke menunggu sampai 70, Anda pada dasarnya mengunci pertumbuhan tahunan nyata sebesar 7,4% pada manfaat Anda. Bandingkan itu dengan pengembalian pasar saham historis yang rata-rata sekitar 6,5% per tahun, dan Anda mendapatkan pengembalian yang lebih baik dan pasti daripada kebanyakan investasi. Plus, tidak ada risiko pasar.

Tentu saja ada kekurangannya. Anda harus cukup umur untuk membuat perhitungan ini menguntungkan. Tapi data CDC menunjukkan bahwa rata-rata orang berusia 62 tahun sebenarnya akan mencapai titik impas tersebut, jadi kecuali Anda memiliki kekhawatiran kesehatan tertentu, angka-angka ini mendukung kesabaran.

Strategi manfaat jaminan sosial maksimum benar-benar bergantung pada apakah Anda benar-benar mampu menunda. Jika Anda telah mengumpulkan tabungan pensiun lain, menunggu sampai 70 bisa benar-benar mengubah pendapatan pensiun Anda. Jika Anda bergantung pada Jaminan Sosial segera, itu adalah perhitungan yang sama sekali berbeda. Bagaimanapun, sebaiknya lakukan perhitungan nyata sesuai situasi Anda daripada sekadar menganggap lebih awal itu lebih baik.