Saya baru saja menyelami tabungan pensiun akhir-akhir ini dan jujur saja, berapa banyak yang harus diinvestasikan di 401k jauh lebih rumit daripada yang orang pikirkan. Semua orang menganggap kamu harus mengisi maksimal setiap tahun, tapi itu tidak selalu langkah terbaik untuk semua orang.

Jadi ini yang saya temukan. Jika pemberi kerja kamu menawarkan kecocokan 401(k), itu benar-benar uang gratis yang tersedia. Seperti, perusahaan kamu akan menambahkan uang ke akun kamu jika kamu berkontribusi. Bagian itu tidak bisa dinegosiasikan—kamu harus setidaknya berkontribusi cukup untuk mendapatkan kecocokan penuh. Setelah itu? Hal-hal menjadi menarik.

Batas dasar adalah $23.000 per tahun untuk 2024 (atau $30.500 jika kamu berusia 50+), tapi berapa banyak yang harus diinvestasikan di 401k di luar kecocokan pemberi kerja itu sangat tergantung pada gambaran keuangan keseluruhan kamu. Kamu perlu melihat apa lagi yang tersedia untukmu. Jika kamu memiliki akses ke HSA, itu mungkin sebenarnya langkah yang lebih cerdas karena keuntungan pajak tiga kali lipat. Sama halnya dengan IRA jika penghasilanmu memenuhi syarat.

Saya terkejut mengetahui bahwa memaksimalkan 401(k) tidak selalu strategi terbaik. Misalnya, jika dana terbatas untuk disimpan, kamu mungkin ingin mencapai kecocokan pemberi kerja terlebih dahulu, lalu dana ke HSA (jika memenuhi syarat), kemudian berkontribusi ke IRA, dan baru kemudian kembali memaksimalkan 401(k). Urutan ini penting karena berbagai keuntungan pajak dan fleksibilitas yang ditawarkan setiap akun.

Ada juga pertimbangan waktu. Kamu secara teknis bisa menyumbangkan seluruh jumlah tahunan di awal tahun, tetapi jika pemberi kerja kamu mencocokkan kontribusi setiap periode gaji, kamu mungkin sebenarnya meninggalkan uang di meja. Menyebarkannya sepanjang tahun bisa berarti mendapatkan lebih banyak kecocokan dari pemberi kerja.

Perdebatan antara tradisional dan Roth adalah lapisan lain. Dengan 401(k) tradisional, kamu mendapatkan manfaat pajak sekarang tetapi membayar pajak saat penarikan nanti. Roth membalikkan itu—kamu membayar pajak sekarang tetapi mendapatkan penarikan bebas pajak saat pensiun. Mana yang masuk akal tergantung apakah kamu pikir akan berada di tarif pajak yang lebih tinggi atau lebih rendah saat pensiun.

Satu hal yang menarik perhatian saya: kamu sebenarnya bisa berkontribusi ke keduanya, 401(k) dan IRA. Mereka tidak saling eksklusif. Dan jujur saja, jika situasi keuangan kamu memungkinkan, melakukan keduanya tampaknya adalah langkah yang tepat.

Jawaban sebenarnya tentang berapa banyak yang harus diinvestasikan di 401k adalah: minimal, dapatkan kecocokan dari pemberi kerja itu. Di luar itu, tergantung pada status dana darurat kamu, hutang berbunga tinggi yang kamu miliki, tingkat penghasilanmu, dan akun pensiun lain yang kamu akses. Tidak ada angka yang cocok untuk semua. Jika kamu serius tentang perencanaan pensiun, ada baiknya memetakan seluruh strategi daripada hanya otomatis memaksimalkan 401(k). Urutan pengisian berbagai akun sebenarnya bisa membuat perbedaan yang signifikan dari waktu ke waktu.