Baru sadar bahwa banyak orang sebenarnya tidak mengerti apa yang terjadi jika mereka harus menarik uang dari CD lebih awal. Seperti, CD terlihat sempurna di permukaan, bukan? Anda mendapatkan bunga yang dijamin, perlindungan FDIC, tingkat yang jauh lebih baik daripada rekening tabungan biasa. Tapi ada hal ini yang tidak dibicarakan orang sampai terlambat: denda penarikan awal.

Ini dia. Ketika Anda mengunci uang ke dalam CD, Anda pada dasarnya membuat kesepakatan dengan bank. Anda menyimpan uang di sana selama jangka waktu penuh—bisa 28 hari, bisa 10 tahun—dan sebagai imbalannya mereka membayar bunga. Semakin lama Anda berkomitmen, semakin baik tingkatnya. Masuk akal, bukan? Tapi jika Anda membutuhkan uang itu sebelum jangka waktu berakhir, bank akan mengenakan denda. Dan itu bisa cukup besar.

Struktur denda biasanya dinyatakan sebagai bagian dari bunga yang Anda korbankan. Jadi Anda mungkin melihat sesuatu seperti '90 hari bunga' atau '18 bulan bunga' sebagai denda. Tapi di sinilah menjadi agak meragukan: jika bunga yang Anda peroleh sebenarnya kurang dari jumlah denda, beberapa bank akan benar-benar mengambil selisihnya dari pokok pinjaman Anda. Itu berarti Anda bisa kehilangan sebagian dari deposit awal Anda, bukan hanya bunganya.

Saya akan jelaskan bagaimana perhitungan denda penarikan awal CD sebenarnya dilakukan. Misalnya Anda punya $10.000 dalam CD 5 tahun dengan bunga 1% per tahun, dan bank mengenakan denda 150 hari bunga. Perhitungannya: $10.000 × (0,01 ÷ 365) × 150 = $41,10. Terlihat bisa diatasi. Tapi jika bank yang sama mengenakan 18 bulan sebagai denda? Sekarang Anda melihat $10.000 × (0,01 ÷ 12) × 18 = $150. Dan ini hanya contoh—beberapa bank memiliki denda minimum seperti $25 terlepas dari itu, jadi jumlah sebenarnya bisa lebih tinggi.

Hal utama yang perlu dipahami adalah tidak ada batas federal berapa banyak denda penarikan awal CD bisa dikenakan. Jadi Anda benar-benar harus membaca syarat dan ketentuan dengan saksama sebelum mengikatkan diri.

Sekarang, bagaimana Anda benar-benar menghindari terjebak dengan ini? Ada beberapa strategi yang sah. Pilihan pertama: cari CD yang memungkinkan Anda menarik bunga tanpa menyentuh pokoknya. Beberapa bank mengizinkan ini tanpa denda. Anda tidak mendapatkan pertumbuhan bunga majemuk, tapi Anda mendapatkan fleksibilitas. Pilihan kedua: ada CD tanpa denda. Perbedaannya adalah mereka membayar tingkat yang lebih rendah daripada CD tradisional, tapi jika Anda menghargai akses ke uang Anda, mungkin ini layak dipertimbangkan.

Strategi yang paling menarik menurut saya adalah laddering CD. Alih-alih menaruh semua uang Anda ke satu CD, Anda menyebarkannya ke beberapa CD dengan tanggal jatuh tempo berbeda. Jadi mungkin $1.000 dalam CD 6 bulan, $1.000 dalam 12 bulan, $1.000 dalam 18 bulan, dan seterusnya. Saat masing-masing jatuh tempo, Anda bisa memperpanjangnya atau menarik uang tanpa denda. Jika terjadi keadaan darurat keuangan, Anda hanya menunggu beberapa bulan sampai yang berikutnya jatuh tempo. Jika Anda bisa bertahan selama itu, Anda bisa menghindari denda sama sekali.

Ada dua situasi di mana memutuskan untuk memecahkan CD tetap masuk akal meskipun ada denda. Pertama: keadaan darurat keuangan nyata di mana denda CD lebih murah daripada bunga kartu kredit atau pinjaman pribadi. Kedua: suku bunga melonjak setelah Anda membeli CD. Jika CD baru menawarkan tingkat yang jauh lebih baik, denda mungkin sepadan untuk dibayar agar bisa menginvestasikan kembali dengan tingkat yang lebih tinggi. Tapi Anda harus menghitung sendiri. Hitung berapa banyak bunga yang Anda korbankan dengan denda tersebut, lalu hitung berapa banyak tambahan yang akan Anda peroleh dari CD dengan tingkat lebih tinggi sebelum CD asli Anda jatuh tempo. Hanya pecahkan jika perhitungannya menguntungkan.

Intinya: CD adalah pilihan yang solid untuk uang yang pasti tidak akan Anda perlukan, tapi jangan mengunci uang yang mungkin perlu diakses. Denda penarikan awal CD ada untuk alasan—bank ingin mengurangi insentif untuk penarikan awal. Jika Anda menginginkan fleksibilitas, simpan sebagian uang di rekening tabungan berimbal tinggi atau rekening pasar uang. Dengan begitu Anda tidak dipaksa memilih antara keadaan darurat dan denda.