Jadi, Anda sedang berpikir untuk membeli rumah? Ya, ini mungkin adalah langkah keuangan terbesar yang pernah kita lakukan. Tapi inilah yang orang tidak selalu sadari - biaya nyata bukan hanya uang muka. Itu adalah bunga yang akan Anda bayar selama 15, 20, atau 30 tahun. Di situlah pentingnya mengetahui apa yang merupakan tingkat bunga yang baik untuk hipotek.

Izinkan saya menjelaskan mengapa tingkat bunga sangat penting. Katakanlah Anda melihat dua tawaran hipotek yang berbeda hanya sebesar 0,61%. Terlihat kecil, kan? Salah. Perbedaan kecil itu berarti sekitar $100 lebih per bulan, dan selama masa pinjaman Anda, Anda akan membayar lebih dari $40.000 tambahan dalam bunga. Itu bukan uang yang kecil.

Inilah hal tentang tingkat hipotek - mereka terus bergerak. Seminggu Anda mungkin melihat tingkat sekitar 6,12%, minggu berikutnya mereka di 6,73%. Jadi mengejar angka tertentu agak tidak ada gunanya. Sebaliknya, fokuslah pada apa yang merupakan tingkat bunga yang baik untuk hipotek relatif terhadap kondisi pasar saat ini. Rata-rata mingguan memberi Anda gambaran yang lebih baik tentang posisi sebenarnya.

Sekarang, kebanyakan orang hanya mengajukan di bank mereka dan selesai. Jangan lakukan itu. Belanja dulu. Dapatkan pra-persetujuan dari beberapa pemberi pinjaman dan bandingkan tawaran mereka secara berdampingan. Kabar baiknya? Model penilaian kredit mengizinkan 45 hari berbelanja untuk beberapa aplikasi tanpa menurunkan skor Anda. Laporan kredit Anda hanya menunjukkan pemeriksaan keras pertama selama jendela waktu itu.

Saat membandingkan tingkat, juga pertimbangkan biaya penutupan dan biaya lainnya. Kadang tingkat yang sedikit lebih tinggi datang dengan biaya yang lebih rendah, atau sebaliknya. Ini bukan hanya tentang angka bunga.

Inilah yang benar-benar mempengaruhi mendapatkan tingkat hipotek yang baik. Pertama, skor kredit Anda sangat penting. Tingkat bunga diperuntukkan bagi peminjam dengan skor 760 ke atas, dan jujur saja, semakin tinggi skor Anda, semakin baik. Sebelum Anda mengajukan, tarik laporan kredit Anda dan perbaiki kesalahan apa pun. Jangan ajukan kredit baru setidaknya satu tahun sebelum berbelanja hipotek - setiap pemeriksaan tetap di laporan Anda dan bisa menurunkan skor Anda.

Kedua, rasio utang terhadap pendapatan. Pemberi pinjaman ingin pembayaran hipotek Anda tidak lebih dari 28% dari pendapatan kotor bulanan Anda. Total utang Anda termasuk hipotek harus tetap di bawah 36% dari pendapatan kotor. Jika Anda bisa menurunkannya menjadi 35% atau lebih rendah dengan melunasi kartu kredit atau pinjaman pribadi, Anda menjadi peminjam yang jauh lebih menarik.

Ketiga, uang muka Anda. Jika Anda bisa menyisihkan 20%, pemberi pinjaman akan memberi Anda tingkat yang lebih baik karena mereka terlindungi dari penurunan nilai rumah. Plus, Anda menghindari asuransi hipotek pribadi sama sekali, yang menghemat uang Anda lebih banyak lagi.

Satu hal lagi - pertimbangkan jenis pinjaman Anda. Pinjaman tetap 30 tahun adalah standar, tetapi pinjaman 15 tahun biasanya datang dengan tingkat yang lebih rendah. Jika Anda tidak yakin akan tinggal di rumah itu selamanya, lihatlah hipotek dengan suku bunga mengambang seperti ARM 7/1. Tingkat Anda tetap selama tujuh tahun, jadi jika Anda pindah atau melakukan refinancing sebelum itu, Anda mungkin mendapatkan tingkat yang lebih rendah daripada pinjaman 30 tahun standar.

Intinya: jangan hanya menerima tingkat pertama yang ditawarkan. Perbaiki kredit Anda, kurangi utang, tabung untuk uang muka yang lebih besar, dan belanjakan di beberapa pemberi pinjaman. Faktor pribadi tersebut adalah apa yang benar-benar bisa Anda kendalikan. Pasar akan berjalan sesuai keadaannya, tetapi Anda pasti bisa menempatkan diri untuk mendapatkan syarat terbaik.