Baru sadar bahwa banyak orang sebenarnya tidak memahami bagaimana batas penghasilan Jaminan Sosial bekerja, dan itu bisa saja merugikan mereka tanpa mereka sadari. Berikut apa yang sebenarnya perlu Anda ketahui jika Anda berpikir tentang berapa banyak yang bisa Anda hasilkan dalam setahun dari jaminan sosial sambil tetap menerima manfaat.

Jadi aturan dasar adalah: jika Anda belum mencapai usia pensiun penuh, ada batas penghasilan sebelum manfaat Anda dikurangi. Untuk tahun 2025, batas itu adalah $23.400. Tahun Anda mencapai usia pensiun penuh, batasnya melonjak menjadi $62.160 sebelum hari ulang tahun Anda. Setelah Anda benar-benar mencapai FRA (yang adalah 66 atau 67 tergantung kapan Anda lahir), pembatasan itu pada dasarnya hilang.

Di sinilah pentingnya: melewati batas itu dan Anda kehilangan uang. Secara spesifik, untuk setiap $2 yang Anda hasilkan di atas batas, Anda kehilangan $1 dari manfaat. Jadi jika Anda mendapatkan $28.400 saat batasnya adalah $23.400, Anda kelebihan $5.000. Itu berarti $2.500 akan dipotong dari manfaat Anda. Jika cek bulanan Anda $1.500, Anda pada dasarnya kehilangan hampir dua bulan pembayaran tahun itu.

Hal yang sering dilewatkan orang adalah bahwa ini bersifat sementara. Setelah Anda mencapai usia pensiun penuh, SSA akan menghitung ulang semuanya dan menyesuaikan manfaat Anda ke atas untuk mengimbangi apa yang mereka tahan sebelumnya. Jadi Anda tidak kehilangan uang secara permanen—Anda hanya mendapatkannya nanti.

Tahun Anda mencapai FRA menarik karena ada rumus berbeda. Dikenakan potongan $1 untuk setiap $3 di atas batas, dan ini hanya berlaku untuk penghasilan sebelum hari ulang tahun Anda. Jadi jika Anda berulang tahun ke-67 pada bulan September dan telah menghasilkan $70.160 sebelum itu, Anda kehilangan sekitar $2.667. Tapi mulai September? Anda bisa menghasilkan apa saja tanpa penalti.

Jika Anda berpikir tentang bekerja sambil menerima manfaat, tanyakan beberapa hal pada diri sendiri. Apakah Anda benar-benar membutuhkan penghasilan tambahan, atau Anda bekerja karena merasa harus? Jika Anda di bawah FRA dan akan melebihi batas, bisakah Anda menanggung pengurangan sementara dalam pembayaran? Dan ini yang sering diabaikan orang: jika total penghasilan Anda terlalu tinggi, hingga 85% dari manfaat Jaminan Sosial Anda bisa dikenai pajak. Itu mengubah perhitungan dengan cepat.

Sejujurnya, salah satu strategi yang tidak cukup dipertimbangkan orang adalah menunda manfaat. Jika Anda belum membutuhkan Jaminan Sosial, menunggu sampai usia pensiun penuh berarti Anda bisa menghasilkan sebanyak apa pun tanpa pengurangan sama sekali. Tunggu sampai usia 70 dan cek bulanan Anda akan meningkat secara signifikan seumur hidup. Pertanyaan batas penghasilan menjadi tidak relevan.

Intisarinya: pahami berapa banyak yang bisa Anda hasilkan dalam setahun dari jaminan sosial sesuai situasi Anda, lalu putuskan apakah bekerja masuk akal. Jika Anda akan melebihi batas, setidaknya ketahui berapa biayanya. Atau lebih baik lagi, cari tahu apakah menunda manfaat memberi Anda fleksibilitas keuangan jangka panjang. Ini adalah salah satu area di mana mengetahui aturan sebenarnya mengubah seluruh strategi pensiun Anda.