Ingin mengurus kartu kredit untuk anak Anda yang berusia 16 tahun? Hal ini layak dipikirkan dengan matang. Berdasarkan survei dari lembaga laporan kredit TransUnion, sekitar satu dari lima remaja Amerika sudah memiliki kartu kredit, dan kebanyakan dari mereka menggunakannya setidaknya sekali seminggu. Tapi ada satu kenyataan—remaja secara hukum belum bisa memiliki akun kartu kredit sendiri karena mereka tidak dapat menandatangani kontrak yang mengikat secara hukum. Jadi sebelum usia 18 tahun, mereka hanya bisa ditambahkan sebagai pengguna terotorisasi ke akun orang dewasa.

Lalu pertanyaannya, kapan waktu yang tepat untuk memberi anak Anda kartu kredit? Direktur eksekutif Dewan Pendidikan Ekonomi North Carolina, Sandy Wheat, pernah mengatakan satu kalimat yang sangat berkesan: semuanya tergantung pada hubungan Anda dan anak, tergantung seberapa bertanggung jawab dia. Memang tidak ada jawaban pasti yang berlaku untuk semua.

Saya perhatikan banyak orang tua sebenarnya terlalu memandang hal ini terlalu sederhana. Mereka berpikir bahwa begitu anak mendapatkan kartu, otomatis mereka akan belajar mengelola keuangan, padahal tidak begitu. Pertama, Anda harus melakukan percakapan yang benar-benar serius dengan anak—bukan tentang bagaimana membelanjakan uang, tetapi tentang bagaimana kartu kredit bekerja. Banyak anak yang sama sekali tidak membedakan antara kartu kredit dan kartu debit, apalagi memahami apa itu skor kredit.

Ada dua kenyataan yang harus Anda terima. Pertama, setiap pengeluaran anak di kartu tersebut, Anda yang bertanggung jawab. Bayangkan, saat pesta dansa hari itu, anak Anda menggunakan kartu kredit baru untuk membayar seluruh bus pesta, teman-teman tidak membayar kembali, penghasilannya habis untuk makan bersama pacar—akhirnya, biaya bus pesta tetap harus Anda tanggung. Kedua, ini langsung mempengaruhi skor kredit Anda. Jika anak Anda seharusnya membayar Anda tetapi lupa setiap bulan, itu tidak masalah selama tanda tangan Anda ada di setiap struk—yang penting adalah catatan kredit Anda bisa rusak karena hal itu.

Lalu mengapa masih perlu memberi remaja kartu kredit? Ada beberapa alasan yang masuk akal. Mungkin anak sering belajar di luar kota atau sering mengikuti perjalanan tim olahraga atau akademik, sehingga membutuhkan fleksibilitas keuangan. Atau Anda sering bepergian dinas dan ingin anak punya cara mengatasi situasi darurat. Ada manfaat penting lainnya—sebagai pengguna terotorisasi, mereka bisa membantu membangun dan meningkatkan skor kredit. Lebih penting lagi, selama anak masih mau mendengarkan dan bisa diawasi, gunakan kartu kredit untuk mengajarkan mereka tentang aturan dunia keuangan.

Jika Anda memutuskan menjadikan anak sebagai pengguna terotorisasi, berikut beberapa saran yang bisa membantu. Pertama, pastikan kartu yang Anda pilih akan melaporkan riwayat pembayaran anak ke biro kredit. Kalau tidak, Anda menanggung risiko tapi tidak membangun catatan kredit anak, jadi sia-sia. Kedua, jangan berasumsi anak akan sadar mengelola pengeluaran. American Express memungkinkan pemegang kartu mengatur batas pengeluaran untuk pengguna terotorisasi, dan beberapa kartu Visa juga punya fitur ini. Ada juga opsi khusus untuk remaja, seperti kartu prabayar Buxx yang diluncurkan Visa (dapat diperoleh melalui Navy Federal Credit Union atau TD Bank), atau kartu kredit remaja DFCU Financial, dengan batas awal 250 dolar dan maksimal 1000 dolar.

Strategi lain adalah mengatur batas pengeluaran, sehingga anak tidak bisa melebihi batas yang bisa Anda tanggung. Anda juga bisa mempertimbangkan kartu jaminan, dengan menyetor 250 dolar sebagai batas kredit. Jika hanya ingin membangun riwayat kredit anak, Anda bisa menambahkan mereka sebagai pengguna terotorisasi tetapi menyimpan kartu di laci dan tidak memberikannya untuk digunakan.

Sekarang, mari bahas aspek pelaksanaan. Sebelum anak mendapatkan kartu, diskusikan batasan-batasan dengan mereka. Apakah kartu ini untuk belanja sehari-hari atau hanya untuk keadaan darurat? Apa yang dianggap darurat? Definisi "krisis" untuk anak usia 16 tahun mungkin berbeda sama sekali dengan Anda. Solusi terbaik adalah membuat panduan yang jelas—misalnya, mengizinkan mereka membayar biaya derek mobil atau biaya medis darurat.

Jika kartu tidak hanya untuk keadaan darurat, lakukan pemeriksaan tagihan secara rutin bersama anak. Awalnya seminggu sekali, jika mereka menunjukkan kejujuran, bisa diubah menjadi sebulan sekali. Jika Anda ragu tentang kejujuran mereka, minta mereka menunjukkan kwitansi setiap pengeluaran.

Segera campuri jika pengeluaran mereka tidak terkendali. Ini bukan saatnya membangun kemandirian. Juga, beri tahu anak bahwa jika kehilangan kartu kredit, mereka harus segera memberi tahu Anda agar bisa membekukan akun. Jelaskan apa yang akan terjadi jika kartu ditemukan orang jahat.

Ada satu syarat penting lagi—jika Anda sendiri sedang berjuang dengan utang kartu kredit, jangan pikirkan memberi anak kartu. Kesalahan mereka akan memperberat beban Anda. Pastikan kondisi keuangan Anda sendiri sudah tertata dengan baik.

Terakhir, buat anak mengerti bahwa memiliki kartu kredit adalah sebuah hak istimewa, bukan hak. Ini berisiko, dan anak bisa mengecewakan Anda. Jika hal itu terjadi, Anda harus siap menarik kembali kartu tersebut, mungkin sementara waktu, atau secara permanen. Kemampuan finansial matang muncul pada waktu yang berbeda-beda pada setiap orang. Tapi jika Anda ingin tahu apakah anak berusia 16 tahun bisa mengajukan kartu kredit, jawabannya sangat jelas—mereka tidak bisa mengajukan secara mandiri, tetapi bisa ditambahkan sebagai pengguna terotorisasi ke akun Anda. Yang penting, Anda harus siap dan memahami tanggung jawab serta risiko yang terlibat.