Baru saja mempelajari strategi perencanaan pensiun dan ingin berbagi sesuatu yang mungkin tidak diketahui banyak penghasil tinggi. Jika Anda memaksimalkan kontribusi 401(k) reguler Anda tetapi masih memiliki uang ekstra untuk disimpan untuk pensiun, sebenarnya ada langkah yang kuat yang kebanyakan orang bahkan tidak tahu keberadaannya.

Jadi begini tentang kontribusi setelah pajak ke rencana 401k - mereka memungkinkan Anda menyimpan jauh di atas batas kontribusi standar. Caranya cukup sederhana. Anda sudah mencapai batas tahunan sebelum pajak? Bagus. Perusahaan Anda memberi Anda kecocokan? Lebih bagus lagi. Tapi jika rencana Anda mengizinkan, Anda bisa terus menambah dan memasukkan lebih banyak uang menggunakan dolar setelah pajak. Anggap saja seperti jalan pintas untuk memperkuat tabungan pensiun Anda.

Izinkan saya jelaskan mekanismenya sebentar. Katakanlah Anda mendapatkan penghasilan yang cukup baik, Anda telah memaksimalkan kontribusi reguler Anda, mendapatkan kecocokan dari perusahaan, dan masih ada uang sisa. Dengan kontribusi setelah pajak ke akun 401k, Anda berpotensi menambahkan puluhan ribu dolar lagi ke dana pensiun Anda. Uang tersebut tumbuh tanpa dikenai pajak, sama seperti kontribusi reguler Anda, yang merupakan keajaiban sebenarnya di sini. Saat Anda pensiun, Anda menarik kontribusi setelah pajak secara bebas pajak, dan Anda hanya membayar pajak atas apa yang benar-benar diperoleh dari kontribusi tersebut selama waktu berjalan.

Batasnya cukup besar jika rencana Anda mendukung ini. Sebagai referensi, total batas kontribusi 401(k) adalah $66.000 pada tahun 2023, dengan bagian sebelum pajak sebesar $22.500. Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, Anda bisa menambahkan kontribusi catch-up sebesar $7.500. Selisih antara batas sebelum pajak dan batas total? Itu adalah jalur darurat setelah pajak Anda. Jumlah uang yang signifikan untuk penabung serius.

Sekarang di sinilah yang menarik. Tidak semua rencana pemberi kerja mengizinkan kontribusi setelah pajak ke pengaturan 401k - hanya sekitar 21% dari rencana yang menawarkan fitur ini. Tapi jika rencana Anda memilikinya, dan Anda punya uang, ini menjadi strategi yang sah untuk penghasil tinggi. Anda mendapatkan pertumbuhan tanpa pajak, tanpa eksposur pajak keuntungan modal seperti di akun kena pajak biasa, dan fleksibilitas dalam penarikan yang tidak diberikan oleh kontribusi 401(k) tradisional.

Ada juga sudut mega backdoor Roth. Jika rencana Anda mengizinkan penarikan selama masa kerja, Anda bisa memindahkan kontribusi setelah pajak ke Roth IRA, yang membuka peluang optimalisasi pajak yang serius. Sekitar 60% dari rencana menawarkan fleksibilitas ini terakhir kali diukur.

Tapi jujur saja - strategi ini tidak untuk semua orang. Pilihan investasi di sebagian besar rencana 401(k) terbatas, jadi Anda terikat dengan apa yang ditawarkan pemberi kerja. Jika Anda ingin kontrol lebih atas portofolio Anda, akun pialang kena pajak mungkin lebih masuk akal. Juga, Anda harus mengatur keuangan Anda terlebih dahulu. Dana darurat sudah cukup? IRA sudah maksimal? Baru setelah itu Anda bisa mempertimbangkan kontribusi setelah pajak ke rencana 401k sebagai langkah berikutnya.

Intinya: jika Anda penghasil tinggi dengan cadangan uang yang serius dan rencana pemberi kerja mendukungnya, kontribusi 401(k) setelah pajak bisa menjadi game-changer untuk tabungan pensiun. Pastikan dulu dasar-dasarnya sudah lengkap, dan mungkin konsultasikan ke profesional pajak untuk memastikan Anda melakukannya dengan benar.