Jadi saya sudah memikirkan tentang hal kartu kredit terjamin ini, dan sebenarnya ada ketegangan nyata antara dua pendekatan yang kebanyakan orang tidak pertimbangkan cukup matang.

Pada dasarnya, saat kamu membangun kredit, kamu perlu menyetor uang muka. Uang muka itu menjadi batas kreditmu, itulah sebabnya kartu ini ada untuk orang dengan riwayat kredit buruk. Penerbit kartu dilindungi karena jika kamu melakukan kesalahan, mereka langsung mengambil uang dari depositmu. Kebanyakan tempat membiarkan kamu memilih dari $200 hingga $5.000, dan di situlah keputusan menjadi menarik.

Inilah hal tentang memilih jumlah deposit yang lebih kecil. Jika kamu hanya menyetor $200, kamu terus-menerus mencapai batas kreditmu. Belanja $100 di toko kelontong dan tiba-tiba kamu sudah menggunakan setengah dari kredit yang tersedia. Pembelian berikutnya sebesar $125 ditolak. Sekarang kamu terjebak harus terus-menerus membayar hanya agar bisa terus menggunakan kartu. Ini menyebalkan, dan jujur saja ini juga mengganggu skor kreditmu. Ada yang disebut rasio pemanfaatan kredit—dasarnya saldo kamu dibandingkan dengan batas kredit total—dan ini sangat berpengaruh terhadap skor kamu. Kamu ingin menjaga rasio ini di bawah 20% idealnya, maksimal 30%. Jika mencapai 50%, kamu justru merugikan diri sendiri. Tapi, pemanfaatan kredit ini bergerak cepat. Hanya rasio saat ini yang penting, jadi kamu bisa memperbaikinya dengan cepat dengan membayar saldo kamu.

Tapi di sinilah kebanyakan orang salah paham. Uang deposit itu cuma duduk di sana. Tidak mendapatkan bunga sama sekali saat kamu membangun kredit. Sementara itu, uang yang sama bisa kamu tempatkan di rekening tabungan hasil tinggi yang benar-benar menghasilkan uang. Satu-satunya saat kamu mendapatkan kembali uang itu adalah saat kamu naik ke kartu reguler atau menutup akun sepenuhnya. Kenapa harus mengunci ribuan dolar yang tidak menghasilkan apa-apa padahal ada tempat yang lebih baik untuk uang itu?

Pendapat saya: setorkan jumlah minimum. Serius. Setor $200 atau $300, gunakan kartu untuk satu atau dua pembelian kecil setiap bulan, lunasi semuanya, dan biarkan sisa uangmu tetap cair dan menghasilkan bunga di tempat lain. Kamu akan membangun kreditmu dengan baik, dan tidak mengikat uang tunai yang mungkin sebenarnya kamu perlukan. Satu-satunya pengecualian adalah jika kamu sudah punya dana darurat yang solid—misalnya tiga sampai enam bulan pengeluaran yang disimpan. Kalau begitu, tentu saja, setorkan lebih banyak jika kamu ingin batas kredit yang lebih tinggi demi kenyamanan.

Tujuan utama dari kartu kredit terjamin adalah membuktikan bahwa kamu bisa mengelola kredit secara bertanggung jawab, bukan untuk mengunci uangmu. Ingat itu saat kamu memutuskan berapa banyak uang yang akan disetor.