Saya baru-baru ini mempelajari tentang obligasi tabungan dan menyadari banyak orang menyimpan obligasi ini tanpa benar-benar memahami kapan harus menebus obligasi tabungan atau apakah mereka bahkan harus repot-repot. Izinkan saya jelaskan apa yang saya temukan.

Jadi begini tentang obligasi tabungan—mereka pada dasarnya adalah Anda meminjamkan uang kepada pemerintah AS. Anda membeli satu, dan Treasury berjanji akan membayar kembali dengan bunga dari waktu ke waktu. Sangat sederhana, tetapi bagian yang rumit adalah menentukan kapan harus menebus obligasi tabungan karena ada penalti nyata jika Anda terlalu cepat menebusnya.

Pertama, dasar-dasarnya. Ada dua jenis utama yang saat ini dijual: Seri EE dan Seri I. Obligasi Seri EE memiliki tingkat bunga tetap dan pemerintah menjamin nilainya akan menjadi dua kali lipat setelah 20 tahun. Obligasi Seri I menarik karena mereka menggabungkan tingkat tetap dengan penyesuaian inflasi yang berubah dua kali setahun. Pada tahun 2022, tingkat Seri I berada di 9,62% karena inflasi—meskipun itu sudah menurun sejak saat itu. Anda dapat membeli salah satu jenis mulai dari $25 melalui TreasuryDirect.

Sekarang, tentang kapan harus menebus obligasi tabungan—ini bagian yang penting. Anda tidak bisa menyentuhnya selama 12 bulan pertama. Itu sudah dikunci. Jika Anda menebus sebelum lima tahun berlalu, Anda kehilangan tiga bulan bunga sebagai penalti. Jadi jika Anda berpikir untuk pencairan jangka pendek, obligasi tabungan bukan pilihan Anda.

Di sinilah keputusan menjadi nyata. Jika obligasi Anda sudah matang sepenuhnya dan tidak menghasilkan bunga lagi, tebuslah. Tidak ada gunanya membiarkan uang mati menganggur. Jika masih bertumbuh, tanyakan pada diri sendiri: apakah ini masih menghasilkan pengembalian yang kompetitif, atau bisakah saya mendapatkan hasil yang lebih baik di tempat lain? Dengan rekening tabungan berhasil tinggi dan opsi lain yang tersedia sekarang, perbandingan ini penting.

Obligasi lama seperti Seri E atau Seri HH mungkin masih beredar. Obligasi Seri E berhenti membayar bunga pada tahun 2010, jadi jika Anda memilikinya, pasti tebuslah. Obligasi Seri HH yang diterbitkan sebelum 2004 mungkin masih menghasilkan bunga hingga 2024, jadi periksa tanggalnya.

Menebusnya cukup mudah jika Anda membelinya secara elektronik—Anda cukup masuk ke TreasuryDirect dan mentransfer uang ke rekening bank Anda dalam beberapa hari. Obligasi kertas lebih rumit. Biasanya Anda bisa menebusnya di bank Anda, tetapi beberapa seri lama memerlukan pengiriman melalui pos ke Treasury Retail Securities Services dengan formulir khusus.

Satu hal lagi: bunga yang Anda peroleh akan dikenai pajak penghasilan federal. Anda bisa melaporkannya setiap tahun saat bunga terakumulasi atau sekaligus saat Anda menebusnya. Bicarakan dengan petugas pajak tentang mana yang paling masuk akal untuk situasi Anda.

Jadi kapan harus menebus obligasi tabungan? Jawabannya adalah: saat mereka sudah matang, saat Anda membutuhkan uang dan penalti tidak akan terlalu menyakitkan, atau saat Anda menemukan tempat yang lebih baik untuk uang tersebut. Pastikan Anda tidak meninggalkan obligasi matang yang tidak melakukan apa-apa, dan jangan panik menebusnya lebih awal jika bisa dihindari. Lakukan perhitungan terlebih dahulu, pahami penalti-nya, lalu buat keputusan.