Jadi, ini adalah sesuatu yang banyak orang tua hadapi tetapi tidak banyak dibicarakan—memikirkan bagaimana membayar kuliah ketika kredit Anda tidak benar-benar bersih. Biaya pendidikan terus meningkat, dan jika Anda membawa beban keuangan dari masa lalu, rasanya pintu-pintu tertutup untuk Anda. Tapi sejujurnya, ada lebih banyak jalur ke depan daripada yang Anda kira, terutama jika Anda tahu di mana harus mencari.

Mari mulai dengan apa yang kebanyakan orang tidak sadari tentang mendapatkan pinjaman mahasiswa dengan kredit buruk sebagai orang tua. Pinjaman ORANG TUA PLUS Federal adalah pahlawan yang kurang dikenal di sini. Ini memungkinkan Anda meminjam atas nama anak Anda yang sedang sekolah, dan mereka menutupi biaya apa pun yang tidak sudah ditanggung oleh hibah atau beasiswa. Keindahan dari pinjaman federal adalah bahwa mereka tidak terlalu peduli dengan skor kredit Anda seperti pemberi pinjaman swasta. Semua orang mendapatkan tingkat bunga yang sama, dan sebenarnya ada perlindungan yang cukup solid—opsi pembayaran yang fleksibel, program pengampunan, dan semacamnya.

Sekarang, di sinilah menariknya. Untuk disetujui mendapatkan pinjaman PLUS, Anda memang perlu melewati pemeriksaan kredit, tetapi tidak seharusnya sekejam yang Anda bayangkan. Mereka mencari apa yang mereka sebut "kredit buruk," dan itu cukup spesifik. Kita berbicara tentang hal-hal seperti akun yang dalam koleksi lebih dari $2.085, lien pajak, penyitaan, atau pemotongan gaji dalam lima tahun terakhir. Jika masalah Anda ada di tempat lain—seperti hanya memiliki skor rendah atau riwayat kredit yang tipis—Anda punya peluang besar untuk disetujui.

Tapi bagaimana jika Anda memang memiliki beberapa tanda bahaya itu? Anda tidak otomatis keluar. Salah satu opsi adalah membawa penjamin, yaitu seseorang dengan kredit bersih yang setuju untuk menjamin pinjaman tersebut. Ya, mereka mengambil risiko nyata, tetapi jika Anda memiliki anggota keluarga atau teman terpercaya yang bersedia melakukannya, ini bisa membuka pintu untuk mendapatkan pinjaman mahasiswa dengan kredit buruk.

Jika Anda tetap ditolak, sebenarnya ada proses banding. Departemen Pendidikan akan melihat situasi Anda jika Anda bisa menunjukkan bahwa masalah kredit Anda disebabkan oleh keadaan di luar kendali Anda. Sudah melunasi koleksi lama itu? Itu sebenarnya memperkuat kasus Anda. Layak dicoba jika Anda memiliki dokumen yang mendukungnya.

Jika pinjaman federal tidak berhasil, pinjaman mahasiswa swasta adalah rencana cadangan. Bank, koperasi kredit, dan pemberi pinjaman online semuanya menawarkan ini, meskipun mereka pasti lebih ketat tentang kredit. Banyak dari mereka memungkinkan Anda pra-kualifikasi tanpa harus mengajukan aplikasi penuh, jadi Anda bisa membandingkan dan melihat apa yang mungkin benar-benar memenuhi syarat sebelum berkomitmen. Hanya saja, bersiaplah—jika Anda disetujui, tingkat bunga kemungkinan akan lebih tinggi daripada yang ditawarkan pinjaman federal.

Tapi, inilah poin pentingnya: pinjaman seharusnya bukan langkah pertama Anda. Hibah dan beasiswa adalah uang gratis yang tersedia, dan anak Anda harus berusaha keras mengejar itu sebelum mengambil utang apa pun. Ada basis data beasiswa besar dengan miliaran dolar dalam penghargaan, dan banyak dari mereka tidak sekompetitif yang orang kira.

Selain itu, mahasiswa biasanya memiliki opsi pinjaman yang lebih baik daripada orang tua. Kebanyakan mahasiswa sarjana bisa mengakses pinjaman mahasiswa federal tanpa pemeriksaan kredit, dan ini memiliki syarat yang jauh lebih baik daripada yang mungkin ditemukan orang tua dengan kredit buruk. Jika Anda mengalami hambatan saat mencoba meminjam sebagai orang tua, mungkin lebih mudah dan lebih murah untuk membantu anak Anda meminjam.

Pendekatan lain: jika Anda punya waktu sebelum pendaftaran, kerjakan kredit Anda. Periksa laporan kredit, sengketakan kesalahan, bayar hutang lama jika bisa. Perbaikan kecil pun bisa mengubah status Anda dari "ditolak" menjadi "disetujui." Penggunaan kredit Anda juga penting—cobalah menjaga di bawah 30% jika memungkinkan.

Dan jika meminjam tetap tidak berhasil apa pun yang Anda lakukan, ada solusi kreatif. Anak Anda bisa tinggal di rumah selama sekolah untuk mengurangi biaya. Anda bisa membantu mereka mengajukan banding untuk mendapatkan lebih banyak bantuan keuangan. Atau jika Anda punya keluarga atau teman yang bisa berkontribusi, buat perjanjian tertulis agar semua pihak jelas tentang harapan.

Realitanya, pinjaman hanyalah satu bagian dari puzzle. Maksimalkan uang gratis terlebih dahulu—FAFSA, hibah, beasiswa. Lalu lihat opsi federal. Pinjaman swasta sebaiknya menjadi pilihan terakhir. Mendapatkan pinjaman mahasiswa dengan kredit buruk sebagai orang tua memang lebih sulit, tetapi bukan tidak mungkin jika Anda tahu sistemnya dan mengeksplorasi semua opsi secara strategis.