Sudah sering memikirkan ini akhir-akhir ini - usia 40-an mungkin sebenarnya adalah dekade paling penting jika Anda serius ingin pensiun dini. Seperti, jauh lebih penting daripada yang orang sadari.

Inilah halnya: di usia 40-an, biasanya Anda sudah memiliki momentum penghasilan nyata yang sedang berlangsung. Pengalaman karier bertambah, gaji memuncak, dan tiba-tiba Anda memiliki ruang bernapas dalam anggaran yang sebelumnya tidak ada. Kesalahan yang paling banyak dilakukan orang? Mereka meningkatkan gaya hidup. Rumah baru, mobil lebih bagus, semua yang ditingkatkan. Tapi jika Anda benar-benar ingin pensiun di usia 40 atau bahkan di awal 50-an, di sinilah saatnya Anda harus membalik skenario itu.

Matematikanya cukup gila. Katakanlah Anda saat ini berusia 42 tahun dengan $200k tersimpan. Anda mulai menyisihkan $1.500 sebulan ke dalam 401(k) Anda selama 15 tahun ke depan. Dengan asumsi portofolio Anda rata-rata mendapatkan pengembalian tahunan 8% - yang sebenarnya konservatif dibandingkan kinerja pasar saham historis - Anda akan memiliki lebih dari $1,1 juta pada usia 57. Itu benar-benar cukup untuk pensiun bagi kebanyakan orang.

Tapi di sinilah kebanyakan orang salah: mereka bermain terlalu aman di usia 40-an. Mereka mengurangi paparan saham karena mulai gugup tentang pensiun. Langkah yang salah. Jika Anda hanya mendapatkan pengembalian 5% alih-alih 8% pada skenario yang sama, Anda akan berakhir dengan sekitar $804k pada usia 57. Masih cukup baik, tapi sekarang Anda benar-benar khawatir apakah itu cukup.

Hal lain yang membunuh rencana pensiun dini? Utang berbunga tinggi yang hanya duduk di sana. Setiap dolar yang digunakan untuk bunga kartu kredit dengan 20% APR adalah dolar yang tidak berkembang di portofolio Anda. Jika Anda memiliki utang mahal di usia 40-an, prioritaskan menghancurkan utang dengan bunga tertinggi terlebih dahulu. Kredit kartu $5k dengan 20% APR itu? Hancurkan dulu sebelum khawatir tentang pinjaman 9%. Ini matematika dasar tapi orang sering melewatkannya.

Ada juga aturan 55 ini yang kebanyakan orang tidak tahu - jika Anda berpisah dari pemberi kerja di tahun saat Anda berusia 55 atau lebih, Anda sebenarnya bisa mengakses 401(k) Anda tanpa penalti bahkan sebelum usia 59½. Jadi jika Anda mencapai 57 dengan $1,1 juta dan memutuskan sudah selesai bekerja, Anda bisa mengaksesnya tanpa penalti. Itu mengubah seluruh perhitungan untuk pensiun dini.

Intinya: usia 40-an adalah saat di mana keajaiban penggandaan benar-benar mulai bekerja untuk Anda. Langkah-langkah yang Anda ambil sekarang - memaksimalkan kontribusi pensiun, tetap agresif dengan saham, mengeliminasi utang - semuanya secara langsung menentukan apakah Anda benar-benar pensiun di usia 50 atau harus bekerja keras sampai 65. Tidak rumit, tapi memang membutuhkan disiplin saat semua orang di sekitar Anda meningkatkan gaya hidup mereka.