Saya akhir-akhir ini sedang melihat perbedaan antara IRA Tradisional dan Roth IRA, dan jujur saja ini lebih rumit daripada yang orang pikirkan. Semua orang membicarakan mana yang 'lebih baik' tetapi jawaban sebenarnya? Itu sangat tergantung pada situasi pajak Anda sekarang versus saat Anda benar-benar membutuhkan uang tersebut.

Izinkan saya menjelaskan bagaimana ini sebenarnya bekerja. Dengan IRA tradisional, Anda memasukkan dolar pra-pajak yang tumbuh tanpa pajak di dalam akun. Kedengarannya bagus sampai Anda menariknya - lalu pajak dikenakan. Sebaliknya, Roth membalikkan skenario: Anda membayar pajak di awal pada apa yang Anda kontribusikan, tetapi kemudian semuanya tumbuh dan dikeluarkan sepenuhnya bebas pajak nanti. Rata-rata pengembalian akun Roth IRA mengikuti dinamika pasar yang sama dengan akun tradisional, tetapi perlakuan pajaknya yang mengubah perhitungannya.

Di sinilah menariknya. Saya menjalankan beberapa skenario dengan asumsi seseorang menyumbang $6.000 dan mendapatkan pengembalian tahunan 8% selama 30 tahun. Skenario pertama: tarif pajak Anda tetap sama. Seseorang di bracket pajak 22% di usia 30 tahun masih di 22% di usia 60 tahun. Ternyata tidak masalah akun mana yang Anda pilih - Anda akhirnya memiliki jumlah yang kira-kira sama setelah pajak. IRA tradisional tumbuh lebih besar awalnya karena Anda menginvestasikan seluruh $6.000, tetapi pajak mengurangi nilainya sehingga sama dengan apa yang akan Anda dapatkan dari Roth.

Sekarang skenario kedua di mana Roth benar-benar bersinar. Katakan Anda menghasilkan uang yang cukup stabil di bracket 22% di usia 30, tetapi di usia 60 Anda berada di bracket 32%. IRA tradisional Anda akan dikenai pajak besar-besaran - Anda hanya akan mendapatkan sekitar $41k. Sementara Roth Anda? Anda sudah membayar pajak saat masuk, jadi Anda menarik seluruh jumlah sekitar $47k. Itu perbedaan sekitar $6.000 hanya dari memilih jenis akun yang tepat.

Tapi inilah halnya - tidak semua orang naik ke bracket pajak yang lebih tinggi. Bagaimana jika Anda berada di bracket 24% di usia 30 tetapi pensiun dini dan turun ke 22% di usia 60? Maka IRA tradisional sebenarnya sedikit lebih unggul setelah pajak. Rata-rata pengembalian Roth versus tradisional sangat tergantung pada apakah Anda mengharapkan tarif pajak Anda naik atau turun saat pensiun.

Satu hal yang selalu dilupakan orang: kontribusi IRA tradisional dapat dikurangkan pajaknya saat ini, yang langsung mengurangi tagihan pajak Anda saat ini. Roth tidak melakukan itu. Ada juga batas penghasilan untuk kontribusi Roth - Anda harus menjaga penghasilan kotor yang disesuaikan yang dimodifikasi di bawah ambang tertentu agar mendapatkan manfaat penuh.

Intinya? Ini bukan keputusan satu ukuran cocok untuk semua. Jika Anda mengharapkan penghasilan di masa depan jauh lebih tinggi, Roth mungkin lebih menguntungkan. Jika Anda berpikir tarif pajak Anda akan lebih rendah nanti, tradisional bisa jadi pilihan. Tapi jujur saja, dengan kemungkinan perubahan tarif pajak dan pajak negara bagian yang berbeda-beda untuk setiap orang, ini adalah salah satu keputusan yang sebaiknya didiskusikan dengan seseorang yang benar-benar memahami gambaran keuangan lengkap Anda.